Föraktade NSF-avgifter och hur du blir av med dem

Optimerar du ditt övertrasseringsskydd får du bara betala den lika skadliga avgiften för otillräckliga medel

Du försöker hårt för att spara. Du försöker verkligen vara disciplinerad eftersom du, tvärtemot vad alla tror, faktiskt vill tänka på din framtid.

Det är många av våra användare – unga vuxna som försöker extremt hårt att vara ansvarsfulla. Men det är svårt: att leva från lönecheck till lönecheck, betala studielån, till och med personliga lån och sedan händer det då och då en miss som skadar din ömtåliga ekonomi – till exempel blir din direktinbetalning försenad.

Därefter kommer den första övertrasseringsavgiften. Du vet att du kommer att debiteras en orimlig summa avgifter om du fortsätter att välja övertrasseringsskydd. Så du betalar övertrasseringsavgiften i det här fallet och stänger sedan av övertrasseringsskyddet eftersom du inte vill betala den där irriterande övertrasseringsavgiften nästa gång ditt konto övertrasseras. Du tänker att du inte vill spendera pengar som du inte har, så du föredrar att banken nekar transaktionerna.

Du gör alla rätt saker, med tanke på din situation.

Därefter fortsätter du ditt liv. Du har stängt av övertrasseringsskyddet, så du behöver egentligen inte oroa dig för dessa avgifter. Tyvärr gör det faktum att du stänger av övertrasseringsskyddet dig nu bara skyldig till NSF-avgiften, även känd som avgiften för otillräckliga medel eller avgiften för otillräckliga medel.

Mellan en övertrassering och en avgift för otillräckliga medel (NSF)

Din direktinbetalning blir försenad på grund av en helg eller ACH-systemet. Du har knappt tillräckligt med pengar på ditt konto för något annat.

Då debiterar Netflix dig månadsabonnemanget. Din bank avslår det och eftersom du har stängt av övertrasseringsskyddet tar banken ändå ut en NSF-avgift (Insufficient Funds eller Non-Sufficient Funds) på 35 dollar.

Dessa avgifter kan få en dominoeffekt. Säg att din telefonräkning är på autobetalning och debiterar ditt angivna konto. Banken avvisar den och du debiteras 35 dollar i NSF-avgifter.

Du kanske till och med har en app för avrundning av sparande som försöker avrunda din senaste transaktion och debiterar ditt konto. Banken avvisar den och du drabbas av ytterligare en NSF-avgift på 35 dollar.

De välmenande transaktionerna, som hjälpte dig att spara lite efter lite, ser plötsligt inte längre hjälpsamma ut.

Hos den här tiden är ditt saldo kraftigt i rött. Din direktinbetalning kommer igenom, men det räcker inte för att täcka genom dina vanliga utgifter PLUS alla dessa NSF-avgifter som du har samlat på dig. Ditt saldo är fortfarande rött.

Då försöker sparapparna som du använde tidigare göra sina transaktioner igen (den har inte fått betalt för sin transaktion – kom ihåg – transaktionen avvisades av banken). Banken avvisar den, du debiteras ytterligare en uppsättning NSF-avgifter på 35 dollar.

De flesta handlare försöker igen var fjärde dag i minst en halv månad. Så samma avvisade avgift kan kosta dig fyra NSF-avgifter tills handlaren ger upp. Övertrassering skulle ha kostat dig en (*teoretiskt *- övertrassering har sin egen del av återverkningar). Vissa handlare fortsätter att försöka i tio dagar i sträck. Ofta sker detta innan kunden inser att sådana upprepade transaktioner sker. Vid den tiden har kunden ofta byggt upp mer än 1 000 dollar i avgifter enbart hos banken.

Det är bara banken. Handlaren kommer sedan också att komma efter dig för utebliven betalning och lägga på ytterligare avgifter. De flesta företag kommer inte bara att debitera dig förseningsavgifter på ditt konto, utan kommer också att ta ut en extra avgift för ogiltiga eller studsade checkar.

För dem som inte har varit tvungna att hantera en sådan situation kan det se otroligt eller till och med överdrivet ut. Vi ser dock detta dag efter dag bland många av våra kunder. Av våra kunder som har NSF-avgifter är mer än 70 % offer för denna onda cirkel.

Avgifter för att betala (övertrasseringsskydd) jämfört med avgifter för att inte betala (NSF)

Om banken betalar en betalkortstransaktion som annars skulle ha avvisats, får användarna betala övertrasseringsavgifter, men handlaren fortsätter inte att försöka få ut pengarna igen. I sådana fall är banken den enda part som användaren har att göra med. Om du redan har drabbats av övertrasserings- eller NSF-avgifter kan företag som Harvest Platform hjälpa dig att komma tillbaka på rätt spår genom att förhandla om återbetalning för din räkning.

Om banken inte betalar en betalkortstransaktion och avvisar den bör användarna *omedelbart* ringa till handlaren och stoppa kedjan av nya försök som leder till att upprepade NSF-avgifter tas ut för transaktionen. Om användarna inte gör detta kommer det med all säkerhet att leda till avgiftshöjningar på hundratals euro per dag. För att sätta saker och ting i ett sammanhang: en engångsavgift på 35 dollar i NSF-avgifter från en enskild handlare kostar, om den försöks igen sex dagar i rad, totalt 210 dollar, även om den betalas på den sjunde dagen. Om det förklaras i räntesatser är den siffran skyhöga 30 000 procent i effektiv ränta!

Föreställ dig nu att du upptäcker detta sent och att flera handlare försöker göra om alla sina transaktioner.

Kontokreditskydd är ett mindre ont i jämförelse med avgifter för otillräckliga medel

Faktiskt sett infördes kontokreditskyddet ursprungligen som ett sätt att minska avgifterna för otillräckliga medel. Exakt på grund av de problem som nämns ovan började banker och kreditföreningar inrätta övertrasseringsskydd, och ibland en kreditlinje från användarens sparkonton eller med rörlig effektiv ränta från själva banken. På så sätt skulle användaren få betala en övertrasseringsavgift, men skulle slippa upprepade avslag, förseningsavgifter och ränteavgifter från handlaren själv. Man kan till och med anta att avsikten var god till en början.

Men när avgifterna för övertrassering började utgöra en betydande inkomstkälla för bankerna började den välvilliga karaktären hos dessa avgifter att försvinna. Från att till en början bara ha tillämpats på checkar och elektroniska betalningar började övertrasseringsskyddet tillämpas på uttag i bankomater och transaktioner med betalkort. Under lång tid kunde bankerna också registrera kontoinnehavare i övertrasseringsskydd utan deras tillstånd, tills en policyändring skedde efter finanskrisen. Övertrasseringsavgifter kommer med sin beskärda del av problem för användarna, men det finns ett visst mått av nytta som följer med övertrasseringsskydd som inte tillhandahålls av NSF-avgifter.

Så, vad kan någon göra för att undvika NSF-avgifter på sitt checkkonto förutom övertrasseringsskydd?

Om du redan har debiterats NSF-avgifter:

1. Ringa din handlare så fort som möjligt och hitta ett sätt att hindra dem från att försöka igen – antingen genom att betala från ett annat insättningskonto, överföra pengar från ett sparkonto eller upprätta en betalningsplan.
2. Använd företag som Harvest Platform för att förhandla fram återbetalningar på många typer av bankavgifter.
3. Om du ofta drabbas av sådana avgifter kan du gå över till konsumentvänliga mobilbankappar som Chime eller Cash App som inte tar ut övertrasserings- eller NSF-avgifter när du inte har tillräckligt med pengar för att täcka en transaktion.
4. Om du har ett kreditkort och är osäker på ditt checkkontosaldo kan du kanske undvika en avgift för otillräckliga medel eller övertrassering genom att använda kreditkortet i stället, vilket sannolikt är mycket billigare så länge du använder kreditkortet på ett ansvarsfullt sätt.
5. Om dina bankavgifter är extremt höga och du inte har möjlighet att betala banken, tala med bankens inkassoavdelning för att upprätta en betalningsplan. Annars kan det hända att du inte kan öppna ett annat bankkonto i framtiden. Bristande betalning rapporteras till Chexsystems, ett rapporteringsorgan som finansinstitut använder för att dela med sig av information om konsumenter som inte betalat sina bankavgifter.

Högre vanliga frågor

• Vad är en NSF-avgift? En NSF-avgift är allmänt känd som en avgift för otillräckliga medel eller en avgift för otillräckliga medel. Det är en bankavgift som tas ut vid transaktionen när det inte finns tillräckligt med pengar från ditt checkkonto för att täcka transaktionen. Det kan också hända när du skriver en check som till slut studsar vid inlösen.

• • Hur skiljer sig NSF-avgiften från en övertrasseringsavgift? En NSF-avgift uppstår som en del av ett direkt avslag på ett köp. Banken tar ut en avgift av dig för att du försöker göra ett köp utan tillräckliga medel. En övertrassering inträffar om du har valt en övertrasseringsskyddstjänst där du tillåter banken att göra köpet mot en fast avgift, varvid du sedan är skyldig banken kostnaden för köpet och den tillhörande övertrasseringsavgiften. I vissa fall kan bankerna använda dessa två avgiftstyper omväxlande på kontoutdragen.
  • • Hur mycket är en NSF-avgift? NSF-avgifter varierar från bank till bank men ligger vanligtvis på mellan 24 och 38 dollar.
    • • Kan jag avstå från eller återbetala min NSF-avgift? Ja, du kan förhandla med din bank för att få dina NSF-avgifter och alla andra bankavgifter återbetalade.
      • • Hur kan jag avstå från eller återbetala mina NSF-avgifter? Räkna ihop alla NSF-avgifter som du har debiterats under de senaste 12 månaderna per datum och förbered ett manuskript som du skickar till din bank eller ringer dem direkt för att begära återbetalning av dessa avgifter och förhandla om högsta möjliga avkastning.
        • Hur kan jag stoppa NSF-avgifter? Du kan använda be din bank att helt enkelt avvisa din transaktion utan att ta ut en NSF-avgift. Om de inte går med på att göra det kan du byta till en bank utan avgifter. Annars kan du välja ett övertrasseringsskydd, men detta rekommenderas endast om du har tillräckligt med pengar på ditt länkade övertrasseringskonto för att täcka kostnaden för alla inköp du gör. Om du inte vill välja ett övertrasseringsskydd kan du använda kontanter för de flesta av dina inköp eller vara extra uppmärksam på ditt saldo innan du gör inköp.