Posted by Rohit Mittal
Om amerikaner inte helt förstår det amerikanska banksystemet, tänk hur svårt det kan vara för en utlänning att förstå. Tyvärr tenderar det komplexa systemet att förvirra alla som stöter på det. Även om det är frustrerande är det oerhört viktigt att förstå så att du kan få en bättre uppfattning om vad som händer med dina pengar. Fortsätt läsa den här artikeln så att du kan lära dig mer om det amerikanska banksystemet och vad du behöver veta om det för att kunna hantera din ekonomi på ett framgångsrikt sätt.
Vilka typer av banker finns det i USA?
Det finns flera olika typer av bankinstitutioner som alla fungerar på nästan exakt samma sätt. Innan vi går in på exakt vad bankernas funktion är i USA vill vi gå igenom de olika typerna av banker som du kommer att stöta på i landet. Tänk på att linjerna inte är dragna med permanent markeringspenna här – vissa banker kan erbjuda en mängd olika tjänster som spänner över de olika typerna av banker i vår lista.
Detaljbanker: Detaljhandelsbanker är de banker du stöter på mest frekvent. Dessa banker fokuserar på konsumenten och erbjuder allmänheten en plats där de kan sätta in pengar på sina egna check- och sparkonton. Den här typen av banker ger kreditkort, erbjuder lån och erbjuder många ställen där du kan sköta din ekonomi.
Commersiella banker: Wikipedias definition av en affärsbank träffar verkligen huvudet på spiken. I grund och botten är en affärsbank ”ett institut som tillhandahåller tjänster som att ta emot insättningar, tillhandahålla företagslån och erbjuda grundläggande investeringsprodukter”. Dessa banker startade med målet att betjäna företagssektorn och inte bara allmänheten. Dessa banker förlitar sig på kreditlinjer för att hantera kassaflödet och tillhandahålla alla andra typer av tjänster som ett företag kan behöva.
Kreditföreningar: En kreditförening är ett medlemsägt finansiellt kooperativ som kontrolleras av medlemmarna för att tillhandahålla krediter till konkurrenskraftiga räntor. Med andra ord är en credit union en icke-vinstdrivande organisation som ägs av sina egna kunder och som erbjuder sina medlemmar banktjänster. Även om de liknar affärsbanker eller privatbanker skiljer sig kreditföreningar genom att medlemmarna har gemensamma egenskaper som var de bor, vilket yrke de har och var de arbetar.
Sparbanker: Sparbanker erbjuder en plats där människor kan spara sina pengar och få ränta på pengarna över tid
Spar- och låneinstitut: Spar- och låneföreningar specialiserar sig på att ta emot sparande, insättningar och bevilja hypotekslån och andra lån.
Onlinebanker: Onlinebanker: Onlinebanker fungerar helt och hållet på nätet och erbjuder inga fysiska fysiska platser där du kan sköta din ekonomi. Dessa blir alltmer populära i takt med att vår värld blir mer digitaliserad.
Mutualbanker: Ömsesidiga banker liknar kreditföreningar genom att de ägs av medlemmarna eller kunderna i stället för av externa investerare.
Centralbanker: Centralbanken är den stora hunden som förvaltar regeringens monetära system. Federal Reserve (centralbanken) ansvarar för att styra den ekonomiska aktiviteten och övervaka bankerna. Du kommer att förstå hur de gör detta när du lär dig hur banker fungerar i nästa avsnitt!
Hur fungerar bankerna i USA?
Och även om det finns en mängd olika typer av banker fungerar de flesta på samma sätt genom att göra samma sak. Först och främst måste du förstå att en bank i slutändan är ett företag och att de också måste tjäna pengar. Vi förklarar hur nedan!
Banker i USA tjänar pengar på de pengar du har satt in på ditt bankkonto. När du sätter in pengar på ditt konto i USA flyttas dessa pengar till en stor pool av pengar som används av andra människor för att köpa bostäder, bilar eller finansiera deras företag eller barnens utbildning.Vi går mer in på detta i slutet av detta avsnitt. Innan du flippar ut över att dina pengar ”tas ifrån dig” vill jag klargöra en sak. Att bankerna lägger dina pengar i denna stora pool som andra människor kan använda innebär inte att dina pengar försvinner från din kontroll. Du kan ta ut de pengar som har krediterats ditt konto i kontanter när du vill. Faktum är att du kan ta ut så mycket du vill när du vill, upp till det belopp som du har satt in, naturligtvis. Det är trots allt dina pengar.
Håll i minnet att det finns gränser för hur mycket pengar du kan ta ut per dag från en bankomat, men i allmänhet kan du göra transaktioner online och skriva ut checkar på det belopp du vill ta ut. Om du vill ha en viss summa kontanter uttagen från ditt konto kan du alltid gå till en fysisk bank i din stad och be om det belopp du behöver från en bankkassör. Se till att ta med dig id-handlingar och andra nödvändiga dokument för att personligen ta ut stora summor pengar från ditt konto.
Nu ska vi återgå till hur bankerna tjänar pengar på dina pengar. Bankerna skapar pengar i ekonomin som tekniskt sett inte fanns där tidigare genom att administrera lån. Detta betyder inte att bankerna ger ut oändligt många lån för att tjäna mer pengar. Det skulle förstöra ekonomin! Det finns en del regleringar som har införts för att kontrollera detta.
Federal Reserve (centralbanken som nämns i vår lista) är det som reglerar utlåningen av pengar genom att fastställa reservkrav som anger hur mycket pengar bankerna får låna ut.
Vi kommer att måla upp en bild för dig i följande exempel så att du kan få en bättre uppfattning om vad vi menar.
Vi säger att du sätter in 1 000 dollar på ditt bankkonto på ett amerikanskt bankkonto. Av dessa 1 000 dollar får banken låna ut 900 dollar av den summa du har satt in. Baserat på detta exempel, vad skulle reservkravet vara för hur mycket pengar som banken måste hålla inne för att inte låna ut? Ta en sekund för att tänka på den frågan. Med andra ord, hur stor andel av din insättning måste banken behålla i sin reserv? Okej, nu kommer svaret. Om du svarade 10 % har du gissat på det reservkrav som fastställts av Federal Reserve.
Bankerna får låna ut 90 procent av din insättning och får inte röra 10 procent av den. De 900 dollarna från din insättning på 1 000 dollar går tillbaka ut i ekonomin och hamnar på en annan bank. Dessa banker kan sedan låna ut 90 procent av de 900 dollar som sattes in på kontot, och så vidare och så vidare, vilket skapar en exponentiellt ökande mängd pengar i ekonomin.
Ändrade Federal Reserve någonsin reservkravet? Det är en bra fråga! Beroende på hur det går för den amerikanska ekonomin kommer Federal Reserve att reglera olika mätvärden (fed tools) för att passa ekonomins behov för tillfället. Så om Federal Reserve sänker kravet innebär det att mindre pengar kommer att hållas kvar, vilket följaktligen pumpar ut mer pengar i ekonomin! Den tjusiga termen för denna process kallas ”expansiv penningpolitik”. Om Federal Reserve vill bromsa den ekonomiska tillväxten och minska likviditeten (mängden pengar i ekonomin) höjer de kravet så att mindre pengar sätts in i ekonomin. Den tjusiga termen för detta kallas kontraktionspolitik. Ju lägre kravet är, desto mer pengar kan bankerna tjäna på dina pengar eftersom det är mer pengar de kan låna ut!
Och där har du hackan till hur bankerna tjänar pengar på dina pengar. Fattar du? Om inte kan du läsa mer om Federal Reserve-kravet här. Detta hänger också ihop med räntorna som vi kommer att gå in på härnäst.
Vad är räntor?
Räntorna är nyckeln till hur bankerna tjänar mer pengar på dina pengar. I grund och botten är en ränta hur mycket du debiteras för att låna pengar, vilket kan uttryckas som en procentandel av det belopp du vill låna. Om du till exempel vill låna 1 000 dollar på ett år till en ränta på 10 % måste du i slutet av året betala tillbaka 1 000 dollar plus 10 % av de 1 000 dollar du lånat till banken. Det blir en återbetalning på totalt 1 100 dollar i slutet av året. Här finns mer information om räntor om du känner dig lite vilsen!
Har du någonsin hört talas om uttrycket borrowers beware? Det beror på att det alltid finns en kostnad förknippad med att låna något, och den kostnaden kan hopas om du inte är noggrann med att betala tillbaka de pengar du har lånat. Bankerna lånar dig pengar, så länge du betalar tillbaka dem fullt ut med ränta! De tvingar dig att gå med på villkor som garanterar att de får tillbaka sina pengar. Vad händer om du inte betalar tillbaka till banken? Om du inte betalar tillbaka på dina lån eller krediter kommer din kreditvärdighet att försämras. Låter inte som en stor sak för dig? Tja, i USA är det en stor sak! Att ha god kredit i USA är oerhört viktigt för att du ska kunna köpa bostäder, bilar och andra inköp med stora summor som du kommer att behöva när du bosätter dig i landet. Förstör inte din kredit i USA!
Hur beräknar banken räntan?
Räntorna mellan alla banker skiljer sig åt och beror på flera variabler, bland annat antalet personer som vill låna och hur mycket pengar banken får låna ut (reservkrav som fastställs av Federal Reserve – gå tillbaka till föregående avsnitt om du inte förstod denna del). Hur mycket pengar en bank har kan också påverkas av den ränta som bankerna tar ut av varandra för kortfristiga lån för att uppfylla sina reservkrav. Ja! Bankerna lånar också pengar av varandra så att de kan uppfylla det federala reservkravet. Bankerna kan också låna från själva centralbanken, men brukar avstå från att göra det eftersom det är dyrare att låna från reserven än att låna från vanliga banker. Slutligen är den risk som är förknippad med lånet direkt kopplad till det belopp som kommer att debiteras för din ränta. Ju mer riskfylld utlåningen är för banken, desto högre blir räntan för dig. Bankerna har processer som är inrättade för att fastställa räntesatser för alla olika typer av lån.
Typer av konton som du kommer att använda på en bank
De två typer av bankkonton som de flesta konsumenter får är checkkonton och sparkonton. Om du vill lära dig mer om de andra bankkonton som bankerna erbjuder kan du läsa den här artikeln.
Kontrollkonton: Med checkkonton kan du sätta in och ta ut pengar så ofta som möjligt. Det är den mest likvida tillgången du har på en bank. När du öppnar ett checkkonto i USA får du ett checkhäfte och ett bankkort. (Vissa banker avstår från att dela ut checkhäften gratis och låter dig betala för dem). Med dessa två saker kommer du att kunna göra inköp och betala dina räkningar. Beroende på vilket konto du får kan dessa typer av konton ha minimisaldon per månad och serviceavgifter att betala. Det finns gott om banker utan dessa avgifter så gör din forskning för att ta reda på vilken som är rätt för dig.
Sparkonton: Sparkonton har också serviceavgifter och månadsminimum och är i allmänhet avsedda för långsiktiga insättningar som du kan få ränta på över tid. Som internationell student kommer du förmodligen inte att behöva ett sparkonto eftersom det är för mycket långsiktig användning. Beroende på vad du letar efter kan detta dock vara perfekt för dig. Om du letar efter sätt att tjäna pengar på dina pengar rekommenderar vi att du tittar på aktiemarknaden eller investerar i andra konton som värdepappersfonder eller till och med kryptovalutor!
Detta är de två typerna av konton som användarna i allmänhet väljer, men fråga din bankkassör eller nätbanksmedarbetare om du kan behöva något annat. De är vanligtvis mycket hjälpsamma med vad du kommer att behöva.
Kan jag få ett kreditkort på min bank?
Detta är en mycket bra fråga men lämnas besvarad i en annan artikel! Vi förklarar allt du behöver veta om hur du får ett kreditkort i USA om du vill bygga upp din kredit medan du bor där! Följ våra andra guider för att lära dig mer om vad kredit är och hur du kan bygga upp din kredit här.
Vi avslutar…
Vi hoppas att vi har gett dig en bättre uppfattning om hur banksystemet i USA ser ut och vad som faktiskt händer med dina pengar. Vi vet att det kan vara lite förvirrande men vi är glada att du tog dig igenom hela den här artikeln! Om du har fler frågor om hur amerikanska banker fungerar och vad du kan förvänta dig att det ska hända med dina pengar är du välkommen att kontakta oss! Vi ser fram emot att höra från dig och önskar dig lycka till med att öppna ditt konto i USA!
Om Stilt:
Stilt erbjuder lån till internationella studenter och yrkesverksamma i USA (F-1, OPT, H-1B, O-1, L-1, TN-visuminnehavare) till lägre räntor än någon annan långivare. Stilt har åtagit sig att hjälpa invandrare att bygga en bättre ekonomisk framtid.
Vi tillämpar en holistisk underwriting-strategi för att fastställa dina räntor och se till att du får lägsta möjliga ränta.
Lär dig vad andra säger om oss på Google, Yelp och Facebook eller besök oss på https://www.stilt.com. If you have any questions, send us an email at .