När det gäller låneskulder har du kanske hört begreppen ”betalas i sin helhet” eller ”regleras i sin helhet”. Även om de är besläktade är dessa termer inte utbytbara. Båda hänvisar till konton som har avslutats, vilket innebär att lånetiden är över och saldot redovisat, men de har mycket olika betydelser och konsekvenser för din kredithistorik.
Om du har betalat fullt ut har du betalat av hela saldot och räntan, medan ”settlement in full” innebär att du har betalat mindre än hela lånebeloppet, vanligtvis med negativa konsekvenser.
I den här artikeln:
-
Vad är full betalning?
-
Vad är full avräkning?
-
Alternativ till låneavräkning
Vad är full betalning?
En fullständig betalning innebär att du har genomfört alla dina lånebetalningar, inklusive både kapitalbeloppet och eventuella räntor som har uppkommit.
Om du aldrig har missat en betalning har ditt konto betalats i sin helhet med god status, vilket kommer att finnas kvar i din kreditupplysning i tio år. Eventuella uteblivna betalningar kommer dock att noteras i ditt register i sju år från det ursprungliga datumet för brottet.
Vad är fullbetalning?
Att fullbetala en skuld, till exempel ett lån, innebär att du har förhandlat med långivaren om att betala mindre än det totala skuldbeloppet. Ett konto som har reglerats helt och hållet har betalats för mindre än hela saldot.
Rekonjunktursäkra dina pengar. Få den kostnadsfria e-boken.
Få den helt nya e-boken från Easy Money by Policygenius: 50 pengatjänster som du kan göra i en lågkonjunktur.
Avvecklingsprocessen får allvarliga konsekvenser, bland annat att din kreditvärdighet sjunker, och du kommer att bära märket ”helt avvecklad” eller ”betalad som avvecklad” på din kreditupplysning i sju år.
Du kan känna dig lättad efter att ha reglerat en låneskuld, eftersom du inte längre behöver göra betalningar som du inte har råd med. Eftersom skatteverket betraktar efterskänkta skulder som en inkomstkälla kan dock ditt reglerade lån komma tillbaka och förfölja dig som en skattebörda.
Hur man reglerar en låneskuld
Typiskt sett kan endast skulder utan säkerhet , som personliga lån eller kreditkortsskulder, regleras. Lån utan säkerhet är baserade på ekonomisk historia, som din kreditvärdighet. Under vissa omständigheter, till exempel när du är i betalningsinställelse, är det möjligt att reglera studielåneskulder.
Alternativt baseras säkrade skulder, som hypotekslån och billån, på säkerheter, eller beslagtagbara tillgångar. Om du inte gör betalningar kan långivaren ta ditt hem eller återta din bil, vilket är anledningen till att du vanligtvis inte har möjlighet att reglera ett säkerställt lån.
När du ska reglera låneskulden
I regel måste det ha gått minst 90 dagar sedan din sista obligatoriska betalning för att du ska kunna påbörja processen för att reglera lånet. Långivaren vill veta att du verkligen inte har råd att göra betalningarna.
Du kan försöka förhandla direkt med dem. Du kan också använda en advokat eller ett skuldsaneringsföretag , men endast som en sista utväg, vilket vi kommer att gå in på senare.
Idealt innan räkningen skickas till inkasso kommer du fram till ett betalningsarrangemang – du kan göra en stor betalning eller en rad mindre betalningar i utbyte mot skuldavskrivning. Se till att få villkoren för arrangemanget skriftligt som ett skydd mot eventuella framtida indrivningar.
Skuldsaneringsföretag
Det finns också skuldsaneringsföretag som förhandlar för din räkning, men akta dig för deras tjänster. Eftersom de tar ut höga och kostsamma avgifter – ibland så höga som 25 % av den slutliga avräkningen – bör dessa företag endast användas som en sista utväg. Processen kan också ta flera år, vilket innebär månader av uteblivna betalningar som kommer att påverka din kreditvärdighet negativt.
Alternativ till låneavveckling
Avveckling av ett lån, särskilt genom att använda ett skuldsaneringsföretag, medför många ekonomiska konsekvenser som kan påverka dig i flera år. Här är några alternativ att överväga i stället.
-
Omförhandla med din långivare . Om du har ett lån med säkerhet kan du försöka omförhandla villkoren med din långivare.
-
Uppskov . Du kan skjuta upp eller minska dina lånebetalningar i några månader eller till och med längre än ett år med uppskov.
-
Icke vinstdrivande kreditrådgivare . Leta efter tjänster som är ackrediterade av antingen National Foundation for Credit Counseling (NFCC) eller Financial Counseling Association of America (FCAA). Ideella rådgivare kan hjälpa till att hitta ekonomiska lösningar och skapa en skuldhanteringsplan. De har ofta också gratis sessioner.
-
Skuldkonsolidering . Om du har kreditkortsskulder från flera fordringsägare kan du kombinera dina betalningar till en enda inom ramen för en skuldkonsolideringsplan. Detta kan potentiellt ge dig en enda lägre räntebetalning.
-
Eftergift av studielån . Om du inte längre kan betala ditt lån på grund av ditt arbete kan ditt studielån under vissa omständigheter efterskänkas, eller avskrivas vid permanent funktionsnedsättning.
-
Konkurs . Även om det inte är idealiskt kan du med en konkurs enligt kapitel 7 behålla din egendom om du har en stadig inkomst.
Lämna dem inte ensam åt dem att betala av på din delade skuld.
Har du skrivit under ett lån? Om något händer dig kommer din medundertecknare också att vara ansvarig för din halva. A life insurance payout can keep their finances on track.