Hur du skyddar dina tillgångar från en rättsprocess eller fordringsägare

Om du inte skyddar dina tillgångar, som du arbetat länge och hårt för att samla ihop, kan de gå förlorade mycket snabbt i en rättsprocess, en konkurs eller om fordringsägare kommer för att samla in pengar. Det är viktigt att känna till de lagar som kan skydda vissa typer av tillgångar och de åtgärder du kan vidta för att skydda dina besparingar.

Varför du behöver skydd mot stämningar

Du kanske tror att läkare, företagsledare och de som arbetar i andra yrken som är benägna att bli föremål för rättstvister är de enda som behöver oroa sig för att skydda sina tillgångar. Så är det inte. Det finns många omständigheter under vilka dina tillgångar kan beslagtas eller utmätas, bland annat om du ansöker om konkurs, skiljer dig eller står på den förlorande sidan i en civilrättslig process.

De flesta tänker inte på dessa omständigheter förrän de inträffar. Om ditt tonårsbarn till exempel råkar ut för en trafikolycka kan det leda till att den skadelidande parten går efter dina tillgångar.

Föreställ dig det här scenariot: Du hör en knackning på dörren en kväll. Du hittar ett äldre par som letar efter Smiths. Ditt namn är Jones. Du informerar paret om att Smiths bor bredvid. Paret tackar dig och går över din gräsmatta för att gå till Smiths. När de kommit halvvägs går mannen ner i ett hål som din hund grävt och bryter höften – den höft som han just hade fått bytt. Nästa samtal du får kan vara från en advokat som försöker ta reda på ditt ekonomiska värde och vilken typ av försäkring du har.

Det spelar ingen roll att paret borde ha stannat på trottoaren eller åtminstone ha sett till att undvika en sådan olycka. I slutändan är det ditt hem, din hund och ett hål i din trädgård som gör att det är ditt fel.

Skyddstak för IRA:s

Bidrag och inkomster i dina traditionella och Roth individuella pensionskonton (IRA:s) har ett inflationsjusterat skyddstak på 1 miljon dollar mot konkursförfaranden. Konkursdomstolen har möjlighet att höja detta tak i rättvisans intresse.

Det finns dessutom ett obegränsat skydd för belopp som rullas över från kvalificerade planer, till exempel 403(b) och 457-planer. Detta skydd gäller dock endast vid konkurs, inte vid domar som meddelats i andra domstolar. I sådana fall måste delstatens lagstiftning konsulteras för att avgöra om något skydd finns och i vilken grad.

Kvalificerade pensionsplaner

Aktiva tillgångar i arbetsgivarfinansierade planer har ett obegränsat skydd mot konkurs, oavsett om planen omfattas av lagen om trygghet vid pensionering av anställda (ERISA) eller inte. Detta omfattar SEP IRAs, SIMPLE IRAs, förmånsbestämda och avgiftsbestämda planer, 403(b) och 457 planer samt statliga eller kyrkliga planer enligt Internal Revenue Service (IRS) code section 414. Belopp i din SEP IRA från vanliga IRA-bidrag omfattas av en begränsning på 1 miljon dollar.

ERISA-planer är också skyddade i alla andra fall, med undantag för kvalificerade beslut om familjeförhållanden (QDRO) – där tillgångarna kan tilldelas din före detta make/maka eller andra alternativa betalningsmottagare – och skatteuppbörd från skattemyndigheten (IRS). I detta syfte betraktas en kvalificerad plan inte som en ERISA-plan om den endast omfattar företagsägaren. Skyddet för planer som endast omfattar ägaren bestäms av delstatslagstiftningen.

Homesteads

Mängden skydd du har för ditt hem varierar kraftigt från delstat till delstat. Vissa stater erbjuder obegränsat skydd, andra erbjuder begränsat skydd och några få stater erbjuder inget skydd alls. Se till att du vet vilket skydd din delstat har.

Livräntor och livförsäkringar

Likt skyddet för homesteads bestäms den skyddsnivå som tillämpas på livräntor och livförsäkringar av delstatens lagstiftning. Vissa skyddar återköpsvärdena i livförsäkringar och intäkterna från livränteavtal från kvarstad, utmätning eller rättsliga förfaranden till förmån för fordringsägare. Andra skyddar endast förmånstagarens intressen i den utsträckning som är rimligt nödvändig för underhållet. Det finns också stater som inte ger något skydd.

Hur du kan hålla dina tillgångar säkra

Och även om skyddet av tillgångar kan ha haft ett skamfilat förflutet finns det legitima strategier att tillgå. Att skapa så många hinder som möjligt för potentiella fordringsägare att passera innan de kan komma åt din egendom kan uppmuntra dem att göra gynnsamma uppgörelser i stället för att engagera sig i långa och dyra tvister.

Förmögenhetsskyddande truster

I åratal har förmögna privatpersoner använt sig av offshore-trusts på platser som Cooköarna och Nevis för att skydda tillgångar från fordringsägare. Men dessa truster kan vara dyra att upprätta och upprätthålla. Nu tillåter ett antal stater, däribland Alaska, Delaware, Rhode Island, Nevada och South Dakota, tillgångsskyddande truster (APT), och du behöver inte ens vara bosatt i staten för att köpa in dig i en sådan.

Assetskyddande truster erbjuder ett sätt att överföra en del av dina tillgångar till en trust som drivs av en oberoende förvaltare. Förvaltningens tillgångar kommer att vara utom räckhåll för de flesta fordringsägare, och du kan få tillfälliga utdelningar. Dessa truster kan till och med göra det möjligt för dig att skydda tillgångarna för dina barn.

Kraven för en trust för skydd av tillgångar är:

• Den måste vara oåterkallelig.
• Förvaltaren måste vara en fysisk person som är bosatt i delstaten, eller en bank eller ett trusterföretag som är licensierat i den delstaten.
• Den får endast tillåta utdelningar efter förvaltarens gottfinnande.
• Den måste ha en spendthrift-klausul.
• En del av eller alla trustens tillgångar måste finnas i trustens stat.
• Trustens handlingar och administration måste finnas i staten.

Om du överväger en APT, se till att arbeta med en advokat som har erfarenhet av detta område. Många personer har råkat i konflikt med skattelagstiftningen på grund av att deras truster inte uppfyllde de lagstadgade kraven.

Finansiering av fordringar

Om du äger ett företag skulle du kunna låna mot dess fordringar och sätta in pengarna på ett konto som inte är avsett för företaget. Detta skulle göra den skuldbelagda tillgången mindre attraktiv för dina fordringsägare och göra annars tillgängliga tillgångar oåtkomliga.

Uttag av eget kapital

Ett alternativ för att skydda dina tillgångar är att ta ut det egna kapitalet ur dem och placera dessa pengar i tillgångar som din stat skyddar. Anta till exempel att du äger ett hyreshus och är orolig för eventuella stämningar. Om du tog ett lån mot byggnadens eget kapital kan du placera medlen i en skyddad tillgång, till exempel en livränta (om livräntor är skyddade från domar i din stat).

Familjeliknande kommanditbolag

Aktiva tillgångar som överförs till ett familjeliknande kommanditbolag (FLP) byts ut mot aktier i bolaget. Eftersom FLP äger tillgångarna är de skyddade från fordringsägare enligt Uniform Partnership Act (UPA). Du kontrollerar dock FLP och därmed tillgångarna. Det finns ingen marknad för de andelar du får, så deras värde är betydligt lägre än värdet på den utbytta tillgången.

Andra sätt att skydda dina tillgångar

Det finns några billiga, enkla sätt att skydda tillgångar som alla kan genomföra:

• Överför tillgångar till din makes namn. Om du skiljer dig kan dock slutresultatet bli annorlunda än vad du hade tänkt dig.
• Sätt in mer pengar i din arbetsgivarsponsrade pensionsplan eftersom den kan ha ett obegränsat skydd.
• Köp en paraplyförsäkring som skyddar dig mot krav på personskador utöver den standardtäckning som erbjuds av dina hem- och bilpolicor.
• Få ut mesta möjliga av din delstats lagar om hemmaboende, livräntor och livförsäkringar. Om du till exempel betalar av på ditt lån kan du skydda kontanter som annars är sårbara.
• Mixa inte företagstillgångar med personliga tillgångar. På så sätt kan dina personliga tillgångar inte vara i fara om ditt företag får problem och vice versa.

Slutsatsen

Du kanske har sett självutnämnda experter på egendomsskydd göra reklam för sina seminarier eller lättanvända kit i TV eller på internet. Gör omfattande efterforskningar, inklusive att kontrollera med Better Business Bureau (BBB) innan du bestämmer dig för att använda någon av dessa tjänster.

Och innan du vidtar några av de åtgärder som diskuteras i den här artikeln bör du träffa en advokat som känner till lagarna i din delstat och som är expert på tillgångsskydd. Det viktigaste är att du inte väntar tills det finns en dom mot dig. Då kan det vara för sent, och domstolarna kan förklara att du gjort en ”bedräglig överföring” för att slippa uppfylla dina skyldigheter.