Hur fungerar ett kreditkort? Här är en lättförståelig guide och definition av kreditkort

Du har hört din väninna berätta om sitt reseförmånskort som gör att hon kan fly till Hawaii gratis varje år.

Och du har hört talas om de pengar som din vän sparar med sitt kreditkort med kontantåterbäring, som ger honom pengar tillbaka på varje köp han gör.

Du vill gärna åka till Hawaii och du vill gärna få kontantåterbäring – men du vill också undvika kreditkortsskuldernas dunkla hålor.

Hur fungerar då ett kreditkort? Och bör du skaffa ett?

Hur fungerar ett kreditkort?

Du kan se ett kreditkort som ett kortfristigt lån från en kreditkortsutgivare.

Till skillnad från ett betalkort, som tar pengar från ditt checkkonto, använder ett kreditkort utgivarens pengar och fakturerar dig senare. (Detta gör dem också till en starkare allierad vid bedrägerier.)

Då din kortaktivitet rapporteras till kreditupplysningsföretag (vilket inte sker med betalkort) kan en ansvarsfull användning av kreditkort hjälpa dig att bygga upp en god kredit. Denna kredithistorik kommer att hjälpa dig när det är dags att ansöka om större lån som ett hypotekslån, eller när du ansöker om ett jobb eller en lägenhet.

Kreditkortsvokabulär 101

Här är några termer som hjälper dig att verkligen förstå hur kreditkort fungerar:

Kreditlimit: Den summa pengar som du kan spendera på kortet vid ett och samma tillfälle, eller storleken på ditt pågående lån. Den bestäms av kreditkortsutgivaren. Ju bättre din kreditvärdighet och ju högre din inkomst är, desto högre kan din kreditgräns vara. (Läs om hur du höjer din kreditgräns här.)

Balans: Hur mycket du har spenderat på ditt kort och inte betalat tillbaka (även kallad kreditkortsskuld). Om du har gjort inköp för 300 dollar – och ännu inte betalat av dem – är ditt kreditkortsaldo 300 dollar.

Tillgänglig kredit: Hur mycket du kan spendera innan du når din kreditgräns. Om din kreditgräns är 1 000 dollar och du har ett saldo på 300 dollar är din tillgängliga kredit 700 dollar. Om du gör en betalning på 200 dollar går den upp till 900 dollar igen. (Det är därför det kallas för en ”rullande” kredit.)

Faktureringscykel: En fastställd period under vilken du gör inköp. När perioden är slut får du en räkning och har ungefär en månad på dig att betala den.

Förfallodag för kontoutdrag: Ett datum på ditt kontoutdrag (kreditkortsräkning) då du måste betala minst det minsta beloppet för att ditt kreditkortskonto ska vara i gott skick.

Minimumbetalning: Det belopp av din kreditkortsräkning som du måste betala varje månad, vilket vanligtvis är en liten procentandel av ditt totala saldo. Om du inte gör din månadsbetalning på förfallodagen kan utfärdaren ta ut en förseningsavgift. Om betalningen är tillräckligt sen kan den rapportera en ”sen betalning” till kreditupplysningsföretaget – ett misstag som kan finnas kvar i dina kreditupplysningar i sju år. Även om du alltid bör göra minst minimibetalningen rekommenderar vi att du betalar hela saldot för att undvika ränteavgifter.

APR: Detta står för Annual Percentage Rate (årlig procentsats). Om du inte betalar hela saldot på ditt kontoutdrag varje månad är detta den räntesats som du kommer att betala på den återstående skulden efter kontoutdragets förfallodag.

Hur mycket kostar kreditkortsräntan?

När du hör om kreditkortens ondska beror det i allmänhet på de skyhöga finansiella avgifterna (ränta och andra avgifter) som de ger kortinnehavarna.

Och det är sant. Med en genomsnittlig effektiv ränta på 14 % kan en minimibetalning snabbt leda till att saldot blir okontrollerbart, vilket leder till en lavin som kallas kreditkortsskuld.

Om du t.ex. tar ut 3 000 dollar på ett kreditkort med en effektiv ränta på 17 % – och bara betalar miniminivån varje månad – kommer det att ta dig 10 år att betala av ditt ursprungliga saldo, och då kommer du att ha betalat mer än 2 200 dollar i ränta. Men så här ligger det till: När du betalar av hela saldot varje månad kan du helt undvika att betala ränta.

Det beror på att de flesta kreditkortsföretag inte tar ut någon ränta förrän efter ditt kontoutdrags förfallodag. Så om du betalar hela räkningen betalar du inte ett öre i ränta. Denna ”amorteringsfria period” är en av de bästa sakerna med ansvarsfull kreditkortsanvändning.

Försök att tänka på ditt kreditkort som om det vore lite mer som ett betalkort, något som tar pengar direkt från ditt bankkonto. Det kan hjälpa att föreställa sig att du har ett separat checkkonto – varje gång du gör ett kreditkortsinköp kan du överföra beloppet till det andra kontot, och i slutet av månaden har du tillräckligt med pengar på det andra kontot för att betala hela saldot på kontoutdraget. Denna strategi är förmodligen inte alltför praktisk, men den borde hjälpa till att illustrera poängen.

Vilka avgifter tar kreditkorten ut?

Ränta åsido har kreditkorten andra avgifter som man bör vara medveten om, bland annat:

• Förseningsavgifter: Utgivaren tar ut dessa avgifter när du inte gör din minsta betalning på förfallodagen.
• Årsavgifter: På vissa kort tar utgivaren ut dessa en gång om året för att täcka de förmåner som kortet ger. För ditt första kreditkort rekommenderar vi dock att du letar efter ett utan årsavgift. (Det beror på att du bör hålla det öppet så länge som möjligt – utan att oroa dig för om du får tillräckligt med värde av årsavgiften.)
• Avgifter för kontantförskott: Om du väljer att ta ut kontanter med ditt kreditkort betalar du rejäla avgifter. Vi avråder starkt från att använda kreditkortet för kontantförskott – om du inte har pengarna, använd inte kortet.
• Saldoöverföringsavgifter: Om du överför ett saldo från ett annat kreditkort, vilket kan vara en smart strategi med kort med 0 % ränta, betalar du ofta en avgift som motsvarar en procentandel av det överförda saldot.
• Avgifter för utländska transaktioner: Om du gör inköp i en annan valuta kan utgivaren ta ut en avgift – så om du reser ofta utomlands bör du leta efter ett kort utan avgifter för utländska transaktioner.

Vilka typer av kreditkort finns tillgängliga?

Världen av kreditkort är stor och olika kreditkort passar olika personer.

Förutom det vanliga bankkortet finns här några andra vanliga korttyper:

• Kreditkort med belöningar: Precis som det låter erbjuder dessa kort belöningar för sina användare, inklusive kontantåterbäring, kontokrediter eller poäng för flygresor och hotellvistelser. Du kanske inte kan kvalificera dig för de mest belönande korten till en början, men om du använder ditt första kort på ett ansvarsfullt sätt bör du kunna kvalificera dig för bättre och mer belönande kort med tiden.
• Säkrade kreditkort: Medan de flesta kreditkort är ”osäkra” är säkrade kort avsedda för mer riskfyllda låntagare, så de kräver en säkerhet för att bli godkända. Du gör en insättning i förväg (till exempel 500 dollar) som sedan fungerar som din kreditgräns. Betalningar med säkrade kreditkort rapporteras till kreditupplysningsföretagen, precis som de flesta osäkrade kort, vilket gör dem till ett enkelt sätt att bygga upp en kredit.
• Laddningskort: Dessa är mycket lika vanliga kreditkort, med en stor skillnad: de har ingen traditionell fastställd kreditgräns, även om du fortfarande har en gräns för hur mycket du kan ta ut på kortet på en gång. Men du kan inte ha ett saldo från månad till månad – och du måste betala hela saldot på kontoutdraget på förfallodagen, varje gång. (Vilket du, som du minns, borde göra ändå!)

Hur kan du få ett kreditkort?

För att få ett kreditkort måste du fylla i en ansökan på kreditkortsutgivarens webbplats. Där efterfrågas grundläggande information, bland annat din inkomst och ditt socialförsäkringsnummer.

Utfärdaren kontrollerar sedan dina kreditbetyg och kreditupplysningar. Om de utifrån den informationen anser att du passar bra för just det kortet godkänner de din ansökan, annars avslår de dig.

Om du får avslag på din ansökan om ett kreditkort ska du inte misströsta. Det är helt enkelt ett tecken på att A) du har ansökt om ett kreditkort som inte passar din kreditprofil, eller B) att du behöver etablera en bättre kredit.

Vissa kortutgivare kan också ha särskilda villkor, som Chases opublicerade ”5/24”-regel. Detta innebär att du inte kommer att kvalificera dig för de flesta Chase-kort om du har öppnat fem nya kreditkonton under de senaste 24 månaderna. Regler som dessa kan hindra dig från att bli godkänd även om du har bra kreditvärdighet.

För att se vilka kreditkort du har en högre sannolikhet att bli godkänd för kan du kontrollera utgivarnas webbplatser för förkvalificerade korterbjudanden. Dessa är gratis och att kolla efter dem skadar inte alls din kreditvärdighet. Dina privata erbjudanden kan till och med vara bättre än de offentliga erbjudandena.

Om du inte kan hitta några förkvalificerade erbjudanden för dig kan du börja med ett kort som är utformat för personer med begränsad kreditvärdighet, som Journey Student Rewards från Capital One (recension). Även om det marknadsförs som ett studentkort behöver du inte vara student för att ansöka.

Om du ansöker om flera kort utan säkerhet och inte blir godkänd bör du fokusera på att förbättra din kreditvärdighet med ett kreditkort med säkerhet eller ett lån för att bygga upp krediten.

Se fler tips om hur du ansöker om rätt kreditkort här.

Är kreditkort en bra idé?

Om de används på rätt sätt kan kreditkort vara ett underbart komplement till din plånbok. De har ett antal bra funktioner:

• Hjälper dig att bygga upp din kredit
• Gör det möjligt för dig att ta räntefria ”lån”
• Tjäna värdefulla belöningar
• Gör shoppingförmåner och reseförmåner
• Låts dig oroa dig mindre för bedrägerier

Innan du ansöker om ett kreditkort bör du dock först fundera över om du kommer att kunna använda det på ett ansvarsfullt sätt. Kommer du bara att ta ut vad du har råd med, så att du kan betala saldot i tid och i sin helhet varje månad?

Om det låter svårt för dig kanske kreditkort inte är något för dig – och kan orsaka en spiral av kreditkortsskulder.

Men om du kan omfamna den intelligenta användningen av kreditkort är de ett kraftfullt finansiellt verktyg som kan tjäna dig i många år framöver. För att se vilka kort som kan vara rätt för dig, kolla in vår lista över de bästa kreditkorten.