Kreditföretagen är informationslager. De samlar in information om dig och miljontals andra konsumenter och säljer den informationen till långivare och andra som vill veta mer om ditt lånebeteende.
När du ansöker om ett lån eller en kredit vill långivarna veta hur stor chansen är att du kommer att betala tillbaka pengarna. För att hjälpa dem att ta reda på det tittar de på din lånehistorik: Har du lånat pengar tidigare och har du betalat tillbaka dessa lån? Kreditföretagen har den information som långivarna använder för att fatta dessa beslut.
Vad kreditföretagen gör
Kreditföretagen fungerar som databaser med information om dig. Efter att ha samlat in den använder de informationen för att skapa ett kreditbetyg, som de flesta långivare använder som ett kriterium för att godkänna en kredit. Råuppgifterna, innan de används för att skapa ett kreditbetyg, kallas dina kreditupplysningar.
Dina kreditupplysningar visar vad kreditupplysningsföretagen vet om dig, och du har rätt att se dessa rapporter gratis varje år.
Kreditföretagen samlar helt enkelt in och säljer uppgifter. De bestämmer inte om ditt lån kommer att godkännas eller inte. När du till exempel ansöker om ett lån kan din bank vilja ta reda på ditt kreditbetyg. Modellen för kreditvärdering (i princip ett datorprogram) är utformad av FICO, och uppgifterna kan komma från Experian, en av de mest populära kreditbyråerna. Din bank beslutar vilka poäng som är acceptabla för dem – och fattar det slutgiltiga ja eller nej-beslutet – med hjälp av de uppgifter som den får från kreditupplysningsföretaget.
Typer av information som kreditupplysningsföretag samlar in
Det finns många kreditupplysningsföretag, och vart och ett av dem fungerar på olika sätt. De flesta stora lånebeslut baseras dock på information som lagras hos de tre stora kreditupplysningsföretagen: Equifax, TransUnion och Experian.
1. Personlig information
Personlig information hjälper kreditupplysningsföretagen att identifiera dig och skilja dig från andra låntagare. Det inkluderar vanligtvis:
- Namn, adress, personnummer, födelsedatum
- Förra adresser
- Arbetshistorik
2. Offentliga handlingar
Konkurser är den enda offentliga handling som visas i kreditupplysningar, från och med våren 2020. För att uppfylla strängare rapporteringsnormer enligt National Consumer Assistance Plan rensade kreditupplysningsföretagen i april 2018 ut alla skattepengar och civilrättsliga domar, inklusive utmätningar, vräkningar och lönebeslag.
3. Förfrågningar
Varje gång någon frågar kreditupplysningsföretagen om din kredit gör de en registrering av det. Dessa förfrågningar stannar i din kreditupplysning i ungefär två år. They may lower your credit score by a few points at first, but that usually only lasts for less than a year.
4. Tradelines
Tradelines are records of your loans and lines of credit, which is perhaps the most significant information collected by the credit reporting companies.
They detail the vital characteristics of each loan. They may go by a variety of names depending on the credit reporting company, but the general characteristics are:
- Type of loan
- Creditor name
- Date opened
- Date of last activity
- Loan balance
- Maximum balance
- Account status
- Your liability on the account
- Amount past due
- Minimum payment due
- Amount of your last payment
Where the Information Comes From
Credit bureaus get information from several sources, and then they package and sell that information to others:
- Lenders: Much of the data comes from lenders. Om du har lånat pengar tidigare finns det en god chans att din långivare har rapporterat lånet till ett eller flera kreditupplysningsföretag. Vissa långivare rapporterar inte din låneaktivitet, men de flesta gör det. Om du försöker bygga upp en kredit eftersom du inte har någon kredithistoria, eller om du behöver återuppbygga en problemfylld historik, är det bäst att arbeta med långivare som rapporterar till kreditbyråer.
- Offentliga register: Kreditföretagen får också information från offentliga register. De kan till exempel vilja veta om du någonsin har ansökt om konkurs. Långivare kan också söka upp den informationen, men det är lättare för dem att köpa den från en kreditupplysningsbyrå.
- Andra källor: Andra informationskällor används allt oftare för att skapa ”alternativa” kreditupplysningar. Räkningar som du betalar för allmännyttiga tjänster, medlemskap med mera kan ibland påverka din förmåga att låna.
Information They Don’t Collect
The major credit reporting companies do not collect information on the following:
- Bounced checks
- Race
- Ethnicity
- Gender
- Political views
- Income
Some information is kept at the credit reporting companies, but not displayed on your credit reports. Negative items that have been closed out more than seven years ago generally fall into this category.