Hur länge kan du få invaliditetsförsäkring för depression och andra psykiska sjukdomar?

När du lever med depression, ångest, bipolär sjukdom eller ett annat psykiskt tillstånd kan det vara svårt att behålla en anställning. På Bryant Legal Group vet vi hur frustrerande det är att plötsligt inte kunna kontrollera sina symtom, särskilt om du har arbetat hårt för att bygga upp din karriär. Försäkringsbolagen har dock en annan syn på saken. Eftersom de är vinstdrivande företag ser försäkringsbolagen långtidsinvaliditetsanspråk för psykiska sjukdomar som en dyr börda.

Det är därför som försäkringsbolagen ofta lägger till begränsningar och uteslutningar som kan påverka din möjlighet att få långtidsinvaliditetsförmåner för psykisk ohälsa. De flesta (men inte alla) gruppförsäkringar för långtidsarbetsoförmåga begränsar utbetalningen vid anspråk för psykisk ohälsa till ett eller två års förmåner. I den här artikeln beskriver våra erfarna jurister inom invaliditetsförsäkringar faktorer som kan påverka ditt anspråk på ersättning för depression eller psykisk ohälsa.

Mental ohälsa är en av de främsta orsakerna till invaliditet

Enligt Världshälsoorganisationen är depression en av de främsta orsakerna till invaliditet. När man lägger till ångest, bipolär sjukdom, posttraumatisk stress och andra psykiska störningar är psykisk ohälsa en faktor i den stora majoriteten av invaliditetsfallen i världen. Bara i USA lever en av fem personer med en psykisk störning, och cirka 4 % av oss lider av allvarlig psykisk ohälsa.

Vår psykiska hälsa har också en djupgående inverkan på vår förmåga att arbeta. Många psykiska störningar orsakar symtom som stör våra arbeten, t.ex:

• Svår uppmärksamhet och koncentration
• Minnessvårigheter
• Angslan och panikattacker
• Känslor av hopplöshet, hjälplöshet, och värdelöshet
• Trötthet och sömnstörningar
• Misslyckad motivation och bristande genomslagskraft
• Tryckutbrott
• Impulsivt beteende
• Skiftningar i humöret och personlighetsförändringar
• Problem med beslutsfattande och exekutiva funktioner
• Självmordstankar och självskadebeteende

Globalt sett, uppskattas det att vi förlorar en biljon dollar i produktivitet varje år på grund av depression och ångest.

Eftersom våra psykiska problem är så djupgående och det kan vara mycket svårt att utvärdera hur allvarligt ett psykiskt tillstånd är, har försäkringsbolagen försökt sänka sina kostnader genom att begränsa täckningen av dessa tillstånd. Oavsett om du har en gruppinvaliditetsförsäkring som sponsras av arbetsgivaren eller en privat försäkring måste du förstå försäkringsbolagens taktik och hur du ska reagera.

Se upp för ”mentala och nervösa” begränsningar

Till skillnad från socialförsäkringsförmåner för invaliditet erbjuds långtidsinvaliditetsförsäkringar av privatägda försäkringsbolag. Dessa företag kan inkludera en mängd olika villkor, undantag och begränsningar i sina planer. Du bör alltid noggrant läsa din invaliditetsförsäkringsplans dokument innan du lämnar in en ansökan om förmåner.

Långtidsinvaliditetsförsäkringar innehåller ofta en ”mental och nervös” klausul som begränsar hur länge du kan få förmåner för en mental funktionsnedsättning. Policorna varierar avsevärt, men som en allmän regel innebär de flesta ”mentala och nervösa” klausuler en begränsning på ett eller två år.

Om du till exempel lider av en depression som är så allvarlig att du inte kan arbeta kan du vara berättigad till förmåner inom ramen för din plan för långtidsarbetsoförmåga. Men om din plan innehåller en ”mental och nervös” begränsning kommer du bara att få förmåner i ett par år, även om din funktionsnedsättning varar längre. Så snart du når din plans brytdatum behöver försäkringsbolaget inte längre betala ut förmåner för din psykiska skada.

Det finns undantag för de flesta ”mentala och nervösa” klausuler

Det är dock värt att notera att ”mentala och nervösa” begränsningar har undantag. Till exempel gäller många begränsningar för psykisk hälsa vid långtidsarbetsoförmåga inte organiska hjärnsjukdomar, som schizofreni, Alzheimers sjukdom och andra former av demens. Din invaliditetsadvokat kan hjälpa dig att se över din policys ”mentala och nervösa” begränsning och tillämpa den på dina unika omständigheter.

Hursomhelst, var beredd på en strid. Långtidsinvaliditetsförsäkringsbolag försöker ibland omdefiniera handikappande tillstånd som mentala problem för att minska kostnaderna. Genom att kategorisera ditt funktionshinder som enbart ett mentalt hälsotillstånd försöker försäkringsbolaget undvika att betala ut betydande livstidsförmåner som de annars skulle kunna vara skyldiga. Du och din advokat måste bemöta deras taktik med övertygande bevis och insikter från dina behandlande läkare och andra experter.

Också många personer med depression och ångest har också handikappande fysiska tillstånd. Enligt National Alliance on Mental Illness är det 40 % mer sannolikt att drabbas av en hjärtsjukdom eller en metabolisk sjukdom om du har ett psykiskt problem. Om fysiska tillstånd, som hjärtsjukdom, degenerativ diskbråckssjukdom eller en autoimmun sjukdom, också hindrar dig från att arbeta, är det möjligt att begränsningen ”mental och nervös” inte gäller för din ansökan.

Försäkringsbolagen misstolkar medicinska bevis och policysvenska till sin fördel

När du ansöker om handikappförmåner fyller du i en rad formulär och förser skaderegleraren med medicinska bevis och annan information. Därefter måste försäkringsbolagets representant granska all information, tillämpa villkoren i din försäkring och avgöra om du är berättigad till förmåner. Försäkringsbolagen misstolkar ibland försäkringarnas språk, bortser från dina medicinska uppgifter och nekar långtidsinvaliditetsförmåner.

En försäkringsjusterare kan till exempel försöka hävda att din depression är handikappande, men att dina fysiska tillstånd inte är lika allvarliga. Anta att du har kranskärlssjukdom, diabetes och depression. Regleraren kanske håller med om att din depression är handikappande och tillämpar försäkringens tvåårsbegränsning för psykisk sjukdom. Men de kan också hävda att du har återhämtat dig helt från din hjärtattack och att ditt okontrollerade blodsocker beror på din dåliga kost och dina livsstilsval.

Invaliditetsförsäkringsplaner innehåller ofta vaga begränsningar och dåligt skrivna definitioner av psykiska sjukdomar. Vissa försäkringsgivare har till exempel (utan framgång) försökt hävda att en försäkring som fullt ut täcker schizofreni kanske inte ger samma nivå av förmåner för ”schizoaffektiv sjukdom”, ett tillstånd som innebär liknande symtom och begränsningar.

I en ansökan om långtidsarbetsoförmåga måste du samla in och tolka kritiska medicinska bevis som förklarar dina tillstånd och deras allvarlighetsgrad. Sedan kommer din advokat för invaliditetsförsäkring att ta alla dessa fakta och analysera dem utifrån ditt policys språk och lagen. Lyckligtvis garanterar lagen i Illinois att domstolarna måste tolka alla tvetydiga bestämmelser i privata försäkringar till förmån för dig som försäkringstagare.

Missbruk och psykisk ohälsa är ofta kopplade till varandra, vilket medför andra policybegränsningar

Mer än 19 % av personer med psykisk ohälsa kämpar också med en missbrukssyndrom. Även om våra advokater för funktionshinder förstår att missbruk är en sjukdom, använder försäkringsbolagen ibland människors kamp med substansanvändning mot dem. Många långtidsinvaliditetsplaner begränsar missbruksrelaterade förmåner till ett eller två år.

Hur som helst kommer försäkringsjusterare ibland att hävda att överdoser och substansanvändning är ”självförvållade”, och många LTD-planer utesluter skador på grund av självskadebeteende. Fall inte för dessa taktiker. Kontakta i stället en erfaren invaliditetsadvokat som kan hjälpa dig att bygga upp ditt fall och tolka försäkringens språk korrekt.

RELATERAT: Varför missbruk och beroende kan komplicera ditt invaliditetsanspråk

En del privata LTD-försäkringar innehåller inte begränsningar för ”psykiska och nervösa”, så granska din plan noggrant

När du köper en privat invaliditetsförsäkring har du större kontroll över villkoren. Du och din agent kan ha övervägt en rad olika planer som erbjöd olika täckningsnivåer, villkor och månadsavgifter. Vissa av dessa privata försäkringar innehåller inga begränsningar för ”mentala och nervösa” begränsningar.

Om du är företagare, yrkesutövare eller någon annan person som har en privat långtidsinvaliditetsförsäkring måste du noggrant granska planens språk. Om du behöver hjälp med att tolka försäkringens täta och svårlästa villkor kan du kontakta din advokat. De kan använda sin mångåriga erfarenhet och juridiska kunskap för att hjälpa dig att navigera i ditt plandokument.

Bryant Legal Group: Fighting for Disabled People in Chicago and Throughout Illinois

När din invaliditetsansökan omfattar psykiska problem som depression, ångest eller affektiv störning kan försäkringsbolaget försöka begränsa dina LTD-förmåner. På Bryant Legal Group hjälper vårt team människor att få den ersättning de förtjänar. I årtionden har vi kämpat för människor med psykisk ohälsa och gett dem den information och det stöd de behöver i varje steg, och vi har vunnit miljontals kronor i förmåner för våra klienter.

För att boka in din kostnadsfria konsultation utan risk, kontakta oss på (312) 561-3010 eller använd vårt kontaktformulär online.