Du har en gång fått ett VA-huslån. Men kan du dra nytta av detta låneprogram från Department of Veterans Affairs igen?
Den goda nyheten är att ja, du kan få ytterligare ett VA-huslån om du är en berättigad tjänstgöringsmedlem, veteran eller annan kvalificerad låntagare. Här är tre sätt som detta är möjligt:
- Köp en bostad med ett VA-lån, sälj den och köp sedan en annan bostad med ett nytt VA-lån.
- Finansiera från ett VA-lån till ett annat.
- Har två eller flera VA-lån för olika bostäder samtidigt.
Så, är du ivrig att shoppa runt efter ett annat VA-lån? Innan du påbörjar processen är det smart att förstå vad som ingår och hur rätten fungerar.
Se mer
VA mortgage entitlement explained
VA loan entitlement är den summa pengar som VA kommer att garantera på ett bostadslån. Detta hjälper till att avgöra hur mycket du får låna innan du behöver en handpenning. Skyddet av rätten uppmuntrar långivare att erbjuda VA-lån med lägre räntor, ingen handpenning och enklare riktlinjer för att kvalificera sig.
Det berättigade beloppet är vanligtvis antingen 36 000 dollar eller 25 procent av lånebeloppet upp till gränsen för överensstämmande lån; för närvarande är 510 400 dollar gränsen i de flesta delar av landet, men den är högre på vissa marknader.
”Berättigade låntagare i de flesta delar av landet har ett primärt berättigande på 36 000 dollar och ett ytterligare sekundärt berättigande på 91 600 dollar. Det blir sammanlagt 127 600 dollar”, säger Sam Atapour, filialchef på Embrace Home Loans i Ashburn, Virginia.
När man köper en bostad med ett VA-lån används en del eller hela denna rättighet i bolånet. Med ett lån på 200 000 dollar används till exempel 50 000 dollar (25 procent) av rätten. Säg att du vill ha två VA-lån. Matematiken är enkel: 127 600 dollar minus 50 000 dollar av den rätt som används på VA-lån nr 1 är lika med upp till 77 600 dollar i rätt som kan användas för VA-lån nr 2.
Om du för närvarande har ett VA-huslån kan du begära ett COE Certificate of Eligibility (intyg om berättigande) för att ta reda på om du är berättigad att köpa ditt nästa hus med ett VA-huslån.
Second VA home loan scenarios
Det finns flera sätt som du kan utnyttja ett VA-lån mer än en gång.
Se mer
”För det första skulle du kunna sälja ditt nuvarande hem som har ett VA-hypotek och köpa ett annat hem med ett VA-hypotek”, säger Atapour. ”Eftersom ditt första hus såldes eller säljs samtidigt som du köper ett nytt hus kan din VA-rätt återställas för köpet av hus nummer två.”
Det andra sättet är att refinansiera ditt befintliga VA-lån till ett nytt VA-lån. Detta kan vara ett bra alternativ om du vill sänka din ränta och månadsbetalning och/eller utnyttja ditt eget kapital i hemmet. Du kan välja ett VA streamline-refinansieringslån (även kallat Interest Rate Reduction Refinance Loan, eller IRRRL) eller ett VA cash-out-refinansieringslån.
Det tredje sättet är att ha två VA-lån för två olika bostäder samtidigt.
Köp kontra hyra med hjälp av rätt till ersättning
”Detta kan till exempel inträffa om du är stationerad på en annan plats men inte vill sälja ditt befintliga hem. I det här fallet bestämmer du dig för att hyra ut din befintliga bostad och köpa en annan”, förklarar David Reischer, fastighetsjurist och vd för LegalAdvice.com i New York City.
Men det finns en hake: Du kan inte omvandla din primära bostad till en hyresbostad och köpa en bostad av samma storlek på samma plats. Det andra hemmet måste vara en större bostad för en växande familj eller ligga i ett annat område.
”Du skulle inte kunna använda någon av dessa hyresintäkter för att minska din skuldkvot när du ansöker om det andra VA-lånet”, säger Yvette Clermont, filialchef och hypoteksrådgivare vid Pewaukee, Wisconsin-baserade Inlanta Mortgage. ”Men den hyresinkomsten kan bidra till att kompensera din amortering och hjälpa dig att kvalificera dig för det andra VA-lånet.”
Det andra lånets inverkan på finansieringsavgifterna
Genkänn inte att VA tar ut en finansieringsavgift när du tar ut ett VA-lån. Denna måste betalas vid avslutandet eller rullas in i ditt lånesaldo.
”Normalt är finansieringsavgiften 2,3 procent av ditt lånebelopp. Men den ökar till 3,6 procent om du tidigare har använt VA-låneprogrammet”, säger Reischer.
Returnering av din rätt till VA-hypotekslån
Håll dig i minnet: Du har en gräns för din rätt till lån. Men du kan få din rätt återställd genom att sälja ditt hem och betala av VA-lånet helt och hållet, konstaterar Reischer.
Och om ditt lån bara betalas av eller refinansieras och du fortfarande äger hemmet, förblir det berättigade beloppet bundet i hemmet.
Troligtvis finns det ett undantag. Du kan begära en engångsbetalning för att återställa din rätt till förmåner, även om du inte har uppfyllt VA:s regel om att du måste sälja.
Men säg att köparen av ditt hus som ska säljas är en veteran som tar över ditt befintliga VA-hypotekslån (så kallat ”övertagande”).
”Du kan be den här personen att ersätta sin rätt till förmåner med samma belopp som du ursprungligen använde. Om de går med på det kommer din ursprungliga rättighet att återställas”, säger Clermont.
Om de inte går med på det kommer den rättighet som du använde för att köpa bostaden att förbli bunden i fastigheten tills den nya ägaren betalar tillbaka lånet helt och hållet.
Förlorar du din rättighet till VA-lån för alltid
Det är möjligt för dig att förlora din rättighet till VA-lån permanent. Detta kan hända om du inte betalar ditt VA-lån, långivaren utmäter och säljer din bostad för mindre än vad du är skyldig och VA måste ersätta långivaren.
I det här scenariot dras VA:s betalning till långivaren av från din rättighet och du kan inte få tillbaka den. Detta gäller även för en blankoförsäljning, där bostaden säljs med förlust.
Det går tyvärr inte att använda din engångsförmån för återställande av rätten vid blankoförsäljning eller tvångsförsäljning.
”Du kan dock återfå din rätt om du betalar tillbaka förlusterna från tvångsförsäljningen eller blankoförsäljningen till VA”, tillägger Atapour.
Med ytterligare rapportering av Erik Martin.
Lär dig mer:
- Beräkna din månadsbetalning för VA-lån utan krav på handpenning
- Finansiera ditt VA-lån för att låsa in en historiskt låg ränta
- Vilket hypotekslån ska jag få: VA, FHA eller konventionellt?