Hur man säger upp en livförsäkring

Oavsett om du köpte din livförsäkring i förra veckan eller för flera decennier sedan kan du någon gång bestämma dig för att det inte längre ligger i ditt intresse att ha den. Det finns ett antal anledningar till att detta kan hända – det kan vara att du inte längre behöver den eller att premiebetalningarna är för höga – men oavsett anledning finns det sätt att säga upp din livförsäkring på ett enkelt sätt.

I den här artikeln tar vi en titt på vad som händer när du säger upp en livförsäkring och hur du kan göra det utan att förlora pengar.

Din livförsäkring under COVID-19

En del kanske säger att det är viktigare än någonsin att ha ett gediget livförsäkringsskydd under coronaviruspandemin, men vad gör du om du har blivit permitterad eller uppsagd och inte längre kan betala dina livförsäkringspremier? Kan du behålla försäkringen men göra överenskommelser med ditt försäkringsbolag som fungerar bättre för dig?

Du har några alternativ här, beroende på vilken typ av försäkring du har och när du fick den:

• Om du har en hel livförsäkring och har haft den i minst tio år kan du ha byggt upp tillräckligt med kontantvärde i försäkringen för att kunna använda dina utdelningar för att betala dina premier.
• Om din hälsa har förbättrats sedan du köpte försäkringen kan du begära en ny läkarundersökning för att bevisa att du är i bättre form och därmed berättigad till lägre premier. Detta är ett bra alternativ om du har slutat röka eller inte längre har ett hälsoproblem som du hade tidigare.
• Tala med ditt försäkringsbolag om huruvida du kan sänka din försäkringsgrad. Vissa bolag låter dig sänka dödsfallsersättningen – till exempel från 500 000 dollar till 100 000 dollar – för att du ska kunna dra nytta av lägre premier. Om du efter att pandemin har passerat finner dig själv i bättre ekonomisk form kan du alltid begära en ökning av täckningen tillbaka till ditt ursprungliga belopp.

Hur man säger upp en livförsäkring

Det är inte svårt att säga upp en livförsäkring. Till att börja med har du rätt att säga upp försäkringen när som helst under free look-perioden, som varar mellan 10 och 30 dagar beroende på vilken amerikansk delstat du befinner dig i. Om du under den perioden inser att du har gjort ett misstag genom att köpa försäkringen kan du ringa eller skriva till ditt försäkringsbolag för att säga upp den och alla premier du har betalat kommer att återbetalas fullt ut till dig.

Efter free look-perioden beror dock hur du säger upp försäkringen på vilken typ av försäkring du har.

Avbrytande av en tidsbestämd livförsäkring

Den tidsbestämda livförsäkringen ger, som namnet antyder, täckning under en överenskommen tidsperiod, som till exempel 10 eller 20 år. Premierna tenderar att vara låga för denna typ av försäkring, och täckningen har en enkel dödsfallsersättning och inga investeringsinstrument inom försäkringen.

Kan man säga upp en tidsbestämd livförsäkring? Det kan inte vara enklare att säga upp din tidsbestämda försäkring: sluta bara att betala din premie. Du kan också skriva ett brev eller ringa ditt försäkringsbolag för att låta dem veta att du säger upp försäkringen, men detta är inte nödvändigt. Titta också på din försäkringsgivares webbplats – där kan det finnas ett formulär som du kan fylla i för att säga upp försäkringen.

Avsluta en hel livförsäkring

Hel livförsäkring skiljer sig från en tidsbestämd försäkring på ett par sätt. Den löper aldrig ut, för det första, och premierna är vanligtvis högre än för terminsförsäkringar. Den stora skillnaden är dock investeringskomponenten: en del av de pengar du betalar i premier går till att bygga upp eget kapital i försäkringen, som du kan utnyttja under din livstid.

Kan man säga upp hel livförsäkring? Ja. På grund av det eget kapital som du har byggt upp kan uppsägning av din försäkring innebära att du får en check från ditt försäkringsbolag – men bara om du har haft försäkringen tillräckligt länge för att bygga upp ett kontantvärde. Om du säger upp försäkringen under de första tio åren eller så kommer avgifterna förmodligen att äta upp allt värde som du har. Om din försäkring däremot är äldre, och du finner dig själv i behov av pengar mer än du är i behov av en livförsäkring, bör du kunna lösa in din försäkring för en utbetalning.

Vissa försäkringsbolag låter dig ändra din försäkring så att du behåller vissa dödsfallsförmåner samtidigt som du betalar en reducerad premie eller ingen premie alls, och alla avgifter betalas av ditt eget kapital på kontot. Men akta dig: Om du bara slutar betala utan att ha ett avtal med ditt försäkringsbolag kan försäkringen upphöra att gälla. Så i det här fallet bör du prata med din försäkringsagent för att se vilka alternativ som är tillåtna enligt din försäkring.

När du ska säga upp din livförsäkring

Du kan ha en bra anledning att säga upp din livförsäkring, som börjar med en enkel och vanlig anledning: du behöver den inte längre. Om din familj är vuxen och din make/maka eller partner kan klara sig själv utan dödsfallsersättning kan det vara så att livförsäkringen inte behöver vara en del av din finansiella portfölj.

Och möjligen har du insett att investeringsalternativen i din hellivspolicy inte är lika bra som ett annat finansiellt instrument för långsiktigt sparande. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att avgöra om du skulle klara dig bättre med till exempel en livränta eller en värdepappersfond. Om du har en hellivspolicy kan du genom att lösa in den få ett sparkapital som du kan investera i ett konto med högre ränta.

Om anledningen till att du säger upp din policy är att du inte har råd med premierna – oavsett om det beror på coronavirus eller någon annan ekonomisk motgång – föreslår vi att du tittar på förslagen i vår COVID-19-avdelning i den här rapporten, eftersom det kan finnas åtgärder som du kan vidta för att behålla policyn men betala mindre.

En bra sak att komma ihåg är att din livförsäkring bör vara en del av en större finansiell strategi som du har för att ge dig själv och dina nära och kära en trygg framtid. Om det finns bättre sätt att göra det på, säg då för all del upp försäkringen och investera pengarna du skulle ha betalat i premier i en annan sparform.

Får du pengar tillbaka när du säger upp en livförsäkring?

Svaret på den frågan är att det beror på. Om du har en tidsbestämd livförsäkring, som inte har något investeringsalternativ, är den enda möjligheten att få pengar tillbaka om du säger upp den mitt i betalningscykeln. Då får du en check för den premie som ännu inte har satts in på ditt konto – vilket kommer att vara en mycket liten summa jämfört med försäkringens dödsfallsersättning.

Om du har en hellivförsäkring och du har byggt upp ett eget kapital i försäkringen eftersom du har betalat in till den i ett decennium eller mer, bör du få en engångsutbetalning från ditt försäkringsbolag. De kommer att subtrahera eventuella avgifter från denna betalning och skicka dig resten av försäkringens kontantvärde. Även detta kommer förmodligen att vara mycket mindre än din dödsfallsersättning.

Fler vanliga frågor

Kan man säga upp en livförsäkring när som helst?

Ja, det kan du, även om det enda sättet att få tillbaka alla dina premiebetalningar är att göra det under den inledande ”free look”-perioden.

Hur vet jag när jag ska sluta teckna en tidsbestämd livförsäkring?

Det finns ingen rätt ålder, men en del människor säger upp sina försäkringar när de blir äldre och inte behöver lämna en dödsfallsersättning till sina barn.

Kan jag byta ut min livförsäkring mot en livränta?

Ja, det kan du. IRS kallar detta för ett 1035-utbyte, och det gör det möjligt för dig att göra en skattefri överföring av din försäkring till en livränta eller en långtidsvårdspolicy.

Vad händer när du säger upp en livförsäkring?

I allmänhet finns det inga straffavgifter att betala. If you have a whole life policy, you may receive a check for the cash value of the policy, but a term policy will not provide any significant payout.