Hur tjänar bankerna pengar på dina pengar?

Televisionen och radion är fulla av annonser från banker som erbjuder gåvor, gratis konton och till och med kontanter när du öppnar ett nytt check- eller sparkonto.

Detta beror inte på att bankerna är överdrivet generösa och även om de kanske uppskattar sina kunder är det inte den huvudsakliga anledningen till att de erbjuder incitament för att få dig att öppna ett nytt konto hos dem.

Fakten är att bankerna inte tjänar pengar förrän de har pengar.

Fractional Reserve

Ett av de viktigaste sätten för bankerna att göra vinst är genom utlåning och eftersom insättare sällan tar ut hela summan på sina konton på en gång får banken låna ut större delen av de pengar som de samlat in i form av insättningar.

Förbundsstaten Federal Reserve fastställer en minimireservkvot, det vill säga den summa som en bank har i lager som inte lånas ut. Detta är känt som fractional reserve banking. Visserligen får bankerna hålla reserver utöver vad den federala regeringen kräver, men eftersom banken tjänar pengar på det som lånas ut är det få som har så kallade överskottsreserver.

Räntesatser

Ett av de sätt som bankerna tjänar pengar på är genom att sätta räntorna på de pengar som lånas ut betydligt högre än vad de betalar i ränta. Ett sparkonto kan till exempel ge endast 1,5 procent medan kreditkortsräntan kan vara 9,9 procent, lån till bilar kan vara 10,5 procent och hypotekslån kan ha räntor som varierar mellan 3,25 och 6,5 procent. Genom att ta ut högre räntor på de pengar som lånas ut till kunderna än vad som betalas till dem för att de förvarar deras pengar kan bankerna tjäna en betydande summa pengar.

Bankens avgifter

Bortsett från den ränta som intjänas på hypotekslån och lån tjänar bankerna också pengar med de avgifter som de tar ut. Bankerna gör en betydande del av sin vinst på avgifter som tas ut, både av kunder och icke-kunder. Enbart på avgifter för övertrassering tjänade bankerna så mycket som 32 miljarder dollar under 2012. Andra banker tar ut en avgift för att lösa in en check som är utställd på deras bank om personen som löser in checken inte är kund, och den programvara som används i bankerna gör det möjligt för dem att beräkna och hålla reda på dessa pengar och denna vinst. Några av de avgifter som kunderna får betala från sin bank är:

• Kontoavgifter. Några typiska finansiella produkter som tar ut avgifter är checkkonton, investeringskonton och kreditkort. Dessa avgifter sägs vara för ”underhållsändamål” trots att det kostar bankerna relativt lite att upprätthålla dessa konton.
• Avgifter för uttagsautomater. Det kommer att finnas tillfällen då du inte kan hitta bankens uttagsautomat och du måste nöja dig med en annan uttagsautomat bara för att få lite kontanter. Tja, det kommer förmodligen att kosta dig 3 dollar. Sådana situationer inträffar hela tiden och innebär bara mer pengar för bankerna.
• Straffavgifter. Banker älskar att lägga på en straffavgift för något en kunds missöden. Det kan handla om en kreditkortsbetalning som du skickade in klockan 17.05. Det kan vara en check som skrevs på ett belopp som var en krona högre än vad du hade på ditt checkkonto. Vad det än är, räkna med att betala en förseningsavgift eller en notorisk övertrasseringsavgift eller mellan 25 och 40 dollar. Det suger för kunderna, men bankerna har det jättebra.
• Provisioner. De flesta banker kommer att ha investeringsavdelningar som ofta fungerar som fullservicemäklare. Naturligtvis är deras provisionsavgifter för att göra affärer högre än de flesta rabattmäklare.
• Ansökningsavgifter. När en potentiell låntagare ansöker om ett lån (särskilt ett bostadslån) tar många banker ut en låneuppläggnings- eller ansökningsavgift. Och de kan ta sig friheten att inkludera detta avgiftsbelopp i lånets kapital – vilket innebär att du betalar ränta på det också! (Så om din låneansökningsavgift är 100 dollar och din bank rullar in den i ett 30-årigt hypotekslån till en effektiv ränta på fem procent, betalar du 94,40 dollar i ränta bara på avgiften på 100 dollar).

I takt med att bankerna blir alltmer reglerade och begränsade i fråga om räntesatser eller andra faktorer som historiskt sett har tjänat pengar åt dem, desto mer kommer många att införa avgifter för att kompensera för de förluster som kan uppstå.

När du väljer bank, vare sig det gäller ett checkkonto, sparkonto eller lån, är det viktigt att förstå hur banker tjänar pengar. Denna förståelse kan hjälpa dig att undvika att öka bankens vinst på din bekostnad. Fyll i vårt kontaktformulär för att lära dig mer om banksystemet och hur bankerna ökar sina vinster.