Jag kan inte betala mina räkningar

Steg ett: Prioritera dina räkningar

Vissa räkningar är lättare att skjuta upp än andra. Vissa missade betalningar kan snabbt leda till en katastrof. Nyckeln är att veta vilka som är vilka.

Vi börjar med psykologi 101, närmare bestämt Maslows behovshierarki. Maslow har lagt ut en pyramid och säger att de behov som ligger lägre i hierarkin (mat, skydd, vila, värme) måste uppfyllas innan de behov som ligger högre upp (trygghet, tillhörighet, uppskattning) kan tillfredsställas.

Det samma gäller för din krisande budget. Se först och främst till det nödvändigaste – det vill säga mat, husrum och hushållsel – som kommer före allt annat, inklusive mobiltelefoni, kabel- och internettjänster. Det gäller även kreditvärdighet. De kan vara skadade när du arbetar igenom detta, men kreditbetyg kan återhämta sig.

Prioritet ett räkningar: Essentiella

1. Mat: Du måste försörja dig själv och din familj.
2. Bostad: Taket över huvudet. Hem, ljuva hem. Det ordspråksmässiga slottet. Om du tror att du kan komma att missa en amortering kan du kontakta din långivare för att få veta vilka alternativ som finns för svåra situationer. Arton delstater och District of Columbia har också ”hårdast drabbade” program för att hjälpa husägare att undvika tvångsinlösen.
3. Nyttoförnödenheter: Kraft (el och ibland gas) och vatten är grundläggande för mänsklig existens.

Näst kommer saker som, även om de inte är nödvändiga, är för viktiga för att du ska kunna ignorera dem och hoppas att de försvinner. Det gör de inte.

Prioritet två räkningar

• Skatter (inkomst & egendom): Om du försummar den förstnämnda kan det kosta dig lönebeslag, beslag av egendom och eventuellt din frihet. Om du försummar det senare kan det kosta dig ditt hem.
• Barnbidrag: Om du försummar det senare kan det kosta dig ditt hem: Återigen, staten tittar på. Du riskerar inte bara vårdnad och/eller besök, om du inte uppfyller dina skyldigheter kan det leda till lönebeslag, intrång på bankkonton och till och med fängelse. Om du har svårt att betala kan du dra nytta av statliga och ideella program som ger ytterligare ekonomiskt stöd till ensamstående föräldrar.
• Bilbetalning: Särskilt om ditt fordon är viktigt för att du ska kunna ta dig till jobbet.
• Försäkring: Det finns ekonomiska och i vissa fall juridiska risker med att låta försäkringar förfalla. Om du har skulder på hemförsäkringar, hyreskontrakt, bilförsäkringar eller sjukförsäkringar, betala dem!
• Kreditkort: Om det är möjligt, gör åtminstone minimibetalningar.
• Sjukvårdsräkningar: Om du måste ta betalt av någon kan det vara din eller dina medicinska vårdgivare som gäller. Dessa räkningar tenderar att inte ackumulera ränta, och utebliven betalning är mindre skadligt för din kreditvärdighet.
• Studentlån: Långivare har program för att avstå från att betala, skjuta upp och ibland till och med förlåta betalningar för låntagare som kan visa att pengarna är knappa.

Steg två: Budgetering

Nu när du vet vart dina pengar ska ta vägen måste du skapa en budget – en plan där du tar de pengar som du förväntar dig att tjäna under de kommande månaderna och bestämmer hur du ska spendera dem. Det är viktigt att du gör detta. Du kommer inte att få ordning på din ekonomi om du inte har koll på hur mycket du tjänar och hur mycket du spenderar. Period.

En hushållsbudget skulle i princip visa att du betalar alla dina vanliga månadsräkningar, utgifter som du vet kommer att komma (jul, födelsedagar, barnens skolavgifter) och pengar som du kommer att lägga undan i sparande. Men om du har svårt att betala dina räkningar kan du inte förvänta dig att din budget ska se så rosenröd ut, och du får inte bli avskräckt. Detta är utgångspunkten, inte målet.

Om din budget visar att dina utgifter överstiger dina inkomster måste du leta efter sätt att minska kostnaderna eller öka dina inkomster, eller båda. Kanske behöver du äta ute mindre ofta. Kostnaderna för kabel- och mobiltelefoni kan lätt justeras eller tas bort. Du kanske kan överväga att vrida upp termostaten några grader på sommaren och sänka den lite på vintern. Handla runt för att få lägre försäkringsavgifter. Finns det ett deltidsjobb som kan hjälpa dig att få pengarna att räcka till? Finns det saker som du kan sälja? Hitta sätt att vända ditt budgetbläck från rött (negativt kassaflöde) till svart (positivt kassaflöde).

Steg tre: Det kan vara svårt att tro, särskilt om du har fått inkassokrav, men att kontakta din långivare kan vara ett sätt att få lite lättnad. Detta gäller särskilt under pandemin, eftersom federala tillsynsmyndigheter som Federal Deposit Insurance Corporation och Office of the Comptroller of the Currency uppmuntrar långivare att samarbeta med sina kunder. De vill att långivarna ska låta låntagarna skjuta upp eller hoppa över vissa betalningar, förlänga förfallodagen för betalningen eller avstå från förseningsavgifter.

När du kontaktar dina långivare bör du ta hänsyn till fakta. Förklara din ekonomiska situation, ge dem en ärlig bedömning av hur länge du förväntar dig att dina svåra tider kommer att pågå och hur du försöker lösa dem. Om dina svårigheter är kortsiktiga eller långsiktiga kommer att bidra till att avgöra vilka återbetalningsalternativ du kan förhandla om. Om din långivare kommer fram till en återbetalningsplan, be att få den skickad till dig skriftligen.

Om en bank eller ett finansinstitut vägrar att samarbeta med dig, kan du klaga till Consumer Financial Protection Bureau.

Steg fyra: Ställ dig inför dina skulder

Det ligger i människans natur att undvika att ta itu med ett problem och hoppas att det försvinner. Det kommer det naturligtvis inte att göra. Det kan vara skrämmande när du inte kan betala dina skulder, och att hantera samtal från inkassobolag är stressigt. Men du kan inte låta det paralysera dig till passivitet. Du måste angripa din skuld.

Steg fem:

Om detta känns överväldigande finns det en mängd olika skuldlättnadsalternativ som kan hjälpa dig att ta itu med problemet.

• Kreditrådgivning – Erbjuds av InCharge Debt Solutions, kreditrådgivning kan hjälpa dig att bedöma var du befinner dig ekonomiskt och peka ut dig till program som hjälper dig. Rådgivare kan hjälpa dig om du inte kan lösa ett problem med ditt kreditkortsföretag, hjälpa dig att skapa en återbetalningsplan och arbeta med fordringsägare för att hjälpa dig att få ekonomisk lättnad.
• Skuldhanteringsprogram – Dessa program skapar en fast betalningsplan som konsoliderar kreditkortsbetalningar till en enda månadsbetalning på en budget som du har råd med. I ett skuldhanteringsprogram betalar konsumenterna i allmänhet lägre ränta på sina kreditkortsskulder. Sådana planer kräver att du stänger dina konton för att undvika att skapa fler skulder. Dessa planer erbjuds av ideella kreditrådgivningsbyråer, som InCharge, och använder inte kreditpoäng för att komma i fråga.
• Skuldkonsolideringslån – Det gör det möjligt för dig att kombinera flera skulder till ett enda lån med en månadsbetalning. Enkelheten gör ditt liv enklare, och om din kreditvärdighet är god kan dina skulder med hög ränta rullas in i ett skuldkonsolideringslån med lägre ränta. Det innebär att du kan betala av dina skulder snabbare.
• Skuldreglering – Att reglera dina skulder är ett högriskalternativ för skuldlättnad, men ett alternativ som bör undersökas. Skuldreglering innebär att du betalar mindre än vad du är skyldig på en skuld. Du måste ha kontanter tillgängliga för att göra en klumpsumma på minst 50 % av skulden för att kunna genomföra detta. Det är inte alla långivare som går med på skuldreglering och det lämnar en fläck på din kreditupplysning i sju år.
• Konkurs – Det är en möjlighet att ta sig ur skulderna och göra en nystart. För de allra flesta människor finns det två typer av konkurser. Vid en konkurs enligt kapitel 7 ber du konkursdomstolen att utplåna de skulder du är skyldig och du överlämnar dina tillgångar. Alla skulder kan inte skrivas ut och alla är inte kvalificerade. Vid en konkurs enligt kapitel 13 lämnar du in en plan för att betala tillbaka dina fordringsägare – vissa helt, andra delvis eller inte alls – beroende på vad du har råd med.

Dina nästa steg

Om du inte kan betala dina räkningar ska du inte känna dig ensam; många människor befinner sig i samma situation. Det finns vägar ut – vissa kan du förmodligen göra själv, andra kräver expertis utifrån. Du kan ta dig förbi detta. Om du har ytterligare frågor om skulder eller budgetering kan du kontakta en kreditrådgivare från InCharge Debt Solutions.