Pensionering utan sparande?

Hur skulle en pensionering utan sparande se ut? Det är inte en så tokig fråga som den kan låta. En forskningsstudie från Northwestern Mutual från 2019 visade att 22 procent av de vuxna i USA har mindre än 5 000 dollar sparade för pensionen, medan ytterligare 15 procent inte har något pensionssparande alls. Samma undersökning rapporterade att människor i genomsnitt tror att det finns en 45-procentig chans att de kommer att överleva sina besparingar. Det är uppenbart att det inte är ett idealiskt scenario.

Vad händer när du inte sparar till pensionen?

Pensionering innebär slutet på en stadig inkomst, vilket är anledningen till att det är så viktigt att ha ett sparande. Du kan behöva upp till 80 % av din inkomst före pensioneringen när du slutar arbeta. Så om din årsinkomst till exempel var 100 000 dollar när du arbetade behöver du upp till 80 000 dollar per år för att behålla din livsstil när du slutar arbeta. Utan besparingar eller en pensionsplan (vilket är sällsynt) måste du antingen fortsätta att tjäna pengar eller skära ner rejält på dina utgifter.

För många människor som går i pension utan några sparade pengar blir deras enda inkomstkälla till slut socialförsäkringen. Center on Budget and Policy Priorities rapporterar att för hälften av de äldre utgör den 50 % eller mer av deras inkomst, medan cirka 20 % är beroende av den för 90 % eller mer av sin inkomst.

Förr förlitade sig många arbetstagare på företagens pensionsplaner för att finansiera (eller åtminstone delvis finansiera) sin pension. Vissa statliga jobb har fortfarande pensioner, men det är viktigt att notera att inkomsterna för dessa jobb kanske inte har innehållit socialförsäkringsskatt och därför kan minska din socialförsäkringsförmån.

Leva mestadels på socialförsäkringen

Med en genomsnittlig månatlig pensionscheck på 1 476 dollar från och med november 2020 kan det bli en stor chock för seniorer som var vana vid att få in mycket mer. I genomsnitt ersätter socialförsäkringen bara 40 % av en pensionärs inkomster före pensioneringen. Även om det finns sätt att maximera den fungerar socialförsäkringen fortfarande bäst som ett komplement till det personliga sparandet. När man betänker sjukvårdskostnader som Medicare-premier, grundläggande levnadsomkostnader som mat och boende, personliga skulder och andra ekonomiska förpliktelser som många seniorer bär med sig, är det tydligt varför det helt enkelt inte fungerar att leva enbart (eller mestadels) på socialförsäkringen.

Du kan behöva minska din livsstil

Om det inte finns några besparingar kommer det att bli svårt att upprätthålla samma livsstil under pensioneringen som du gjorde under dina arbetsår. Du kan behöva göra anpassningar som att flytta in i ett mindre hus eller en mindre lägenhet, avstå från extrafunktioner som kabel-tv, en iPhone eller ett medlemskap i ett gym eller köra en billigare bil.

För många seniorer räcker det inte med att minska till ett mindre hus. De måste sälja sitt hem och flytta in hos sina vuxna barn. Utan en ny bostad att köpa kan försäljningen av ett hus, hoppas man, ge ett bra sparkapital.

Att ta emot en sambo kan vara nödvändigt

Seniorer som inte har sparat extra inför pensionen och som fortfarande äger ett hus kan vända sig till sitt hus som en inkomstkälla. För vissa kan detta innebära att de hyr ut en del av sitt utrymme som en separat lägenhet. För andra kan det leda till att de tar in en rumskamrat. Båda kan vara behäftade med risker.

Att vara hyresvärd är bra om du inte har något emot att dela utrymme, men om du är den typ av pensionär som värdesätter lugn och ro och inte gillar att dela med dig, kan det vara ett bittert piller att svälja att hyra ett rum. Ett annat alternativ är att ta ett omvänt lån på en bostad, även om det kan vara kostsamt och komplicerat.

Du kanske måste fortsätta att arbeta deltid

För att hålla jämna steg med dina grundläggande utgifter under pensioneringen kan du behöva en extra inkomstkälla. Det kan innebära att du måste gå tillbaka till arbetet eller skaffa ett deltidsjobb. Internet gör det lättare än någonsin för seniorer att arbeta på distans. Detaljhandlare är också mer än villiga att anställa pensionärer eftersom de tenderar att vara pålitliga och lojala. Att arbeta är dock inte möjligt för alla seniorer, särskilt inte för dem med dålig hälsa.

Pensionering kanske inte ens är aktuellt

Om du inte har sparat pengar för pensionering och inte är villig att se över din livsstil kanske pensionering inte alls är ett alternativ för dig, särskilt om socialförsäkringen inte räcker till för att leva på. Många människor avstår från pensionering och arbetar så länge som möjligt, till stor del på grund av att de inte har tillräckligt mycket sparat.

Bottenlinjen: Kan du gå i pension utan sparande?

Att gå i pension utan besparingar kräver många uppoffringar. Socialförsäkringen ger inte tillräckligt med pengar för att de flesta människor ska kunna behålla sin livsstil före pensioneringen, så att gå i pension med det som enda inkomstkälla kommer att kräva stora förändringar. För vissa människor kommer dessa förändringar och till och med fortsatt deltidsarbete att ge dem tillräckligt för att överleva. För andra kommer bristen på pensionssparande att innebära att de helt avstår från pensionering.