Den permanenta livförsäkringen kan göra det möjligt för dig att fortsätta att försörja dina familjemedlemmar och se till att de är ekonomiskt skyddade när du har gått bort. Detta är en livförsäkring som aldrig löper ut och betalar ut en ersättning vid försäkringstagarens död. Här är vad du behöver veta om permanent livförsäkring för att hjälpa dig att avgöra om det är rätt för dig. Om du vill ha praktisk vägledning för att avgöra om permanent livförsäkring är något för dig kan du överväga att ta hjälp av en sakkunnig finansiell rådgivare i ditt område.
- Vad är permanent livförsäkring?
- Typer av permanent livförsäkring
- Hela livförsäkringen
- Universell livförsäkring
- Variabel universell livförsäkring
- Indexerad universell livförsäkring
- Garanterad universell livförsäkring
- Fördelar med permanent livförsäkring
- Kontantvärdesackumulering
- Flexibla premiebetalningar
- Extra skatteförmåner
- Nackdelar med permanent livförsäkring
- Dyrt
- Möjligt att försäkringen upphör
- Inte konvertibel
- Är en permanent försäkring rätt för dig?
- Syfte med bodelningsplanering
- Lämna ett arv till dina nära och kära
- Betala skulder
- Håller ditt företag efter din död
- Skapa försörjning för din make/maka eller anhöriga
- Bottom line
- Trådar för försäkringsplanering
Vad är permanent livförsäkring?
De två vanligaste typerna av livförsäkringar är tidsbestämd livförsäkring och permanent livförsäkring. Med en tidsbestämd livförsäkring är din täckning tillfällig och varar bara ett visst antal år. Vanligtvis har försäkringstagare en täckning i 10, 15, 20, 25 eller 30 år.
Den permanenta livförsäkringen löper aldrig ut och betalar ut en ersättning vid försäkringstagarens död. Dessutom har många permanenta livförsäkringar en kontantvärdeskomponent och därför kallas de ibland för kontantvärdesförsäkringar. Med en kontantvärdeskomponent går en del av din premiebetalning till kontant ackumulering, som växer på skatteuppskjuten basis. Som försäkringstagare kan du vanligtvis låna mot försäkringens kontantvärde. Detta är dock inte vanligt att rekommendera.
Typer av permanent livförsäkring
Det finns flera typer av permanenta livförsäkringar. Några försäkringar är:
Hela livförsäkringen
Detta är den vanligaste typen av permanent livförsäkring. Hellivspolicor erbjuder en dödsfallsförmån samt en sparandekomponent. Du betalar regelbundna premier för ett fastställt dödsfallsbelopp. Spardelen i denna försäkring är beroende av de utdelningar som ett företag betalar ut.
Universell livförsäkring
Också känd som justerbar livförsäkring, har universella livförsäkringar mer flexibilitet än hel livförsäkringar. Universella försäkringar har justerbara premier som vanligtvis är lägre än premier för hel livförsäkringar.
Variabel universell livförsäkring
Variabla universella livförsäkringar har också en spardel som du kan investera i aktier, obligationer och penningmarknadsfonder. Värdet på denna försäkring kan växa snabbt, men risken på aktiemarknaden kan också påverka värdet. Vissa variabla universella livförsäkringar har en garanti för att din dödsfallsersättning inte kommer att sjunka under ett minimibelopp.
Indexerad universell livförsäkring
Med indexerad universell livförsäkring kan försäkringstagarna allokera försäkringens kontantvärde till ett fast konto eller ett aktieindexkonto. Om du väljer den här typen av försäkring kan du låta ditt kontantvärde växa skatteuppskjutet för pensionering samtidigt som din dödsfallsersättning växer.
Garanterad universell livförsäkring
Garanterad livförsäkring har en garanterad dödsfallsersättning under förutsättning att försäkringstagaren betalar premierna för att hålla försäkringen aktiv. Den har vanligtvis lägre premier än hel livförsäkring, eftersom den inte har någon kontantvärdesackumulering.
Fördelar med permanent livförsäkring
Den största fördelen med att köpa en permanent livförsäkring är att den ger täckning för hela ditt liv samt en kontantvärdeskomponent som kan växa med tiden. På så sätt vet du att dina förmånstagare kommer att tas om hand oavsett när du dör.
Här är några andra fördelar som du bör känna till:
Kontantvärdesackumulering
Också många permanenta livförsäkringar har en kontantvärdeskomponent som hjälper din dödsfallsersättning att växa samt hjälper till att skydda sig mot inflation. I huvudsak gör kontantvärdet i din försäkring att din dödsfallsförmån är värd mer än vad den skulle vara utan det. När ditt kontantvärde växer kan du dessutom ta ut det för att komplettera din pensionsinkomst eller använda det som ett lån. Om du väljer att ta ett lån betraktas dessa pengar som skattefri inkomst.
Flexibla premiebetalningar
En annan fördel med den här typen av försäkring är att det finns vissa typer av permanenta livförsäkringar som du kan sluta betala in och fortsätta att njuta av fördelarna med täckningen. Vissa försäkringar kan till exempel göra det möjligt för dig att betala högre premier under en kortare tid, till exempel 10 år, för att sedan aldrig behöva betala en premie igen.
Extra skatteförmåner
Den permanenta livförsäkringen erbjuder en rad olika skatteförmåner. Några av dessa fördelar är en skattefri dödsfallsförmån, skatteuppskjuten tillväxt av kontantvärdet, inkomstskattefria utdelningar och skattefria policelån och uttag.
Nackdelar med permanent livförsäkring
Men även om det finns fördelar med att köpa den här typen av försäkringar, så finns det också nackdelar. Tre av de vanligaste nackdelarna med att köpa en permanent livförsäkring (som nämns nedan) är kostnaderna för sådana försäkringar, möjligheten att försäkringarna upphör att gälla så att ingen ersättning någonsin betalas ut och det faktum att de inte kan omvandlas till en annan typ av försäkring. Utöver dessa tre nackdelar är villkoren för permanenta livförsäkringar mer komplexa än villkoren för tidsbundna livförsäkringar och därmed svårare för kunderna att förstå. Slutligen kan dessa försäkringar på grund av de högre premierna ge en medioker avkastning på investeringen.
Dyrt
Den största nackdelen med en permanent livförsäkring är att den är betydligt dyrare än en tidsbegränsad livförsäkring. Ofta behöver människor inte ha täckning efter en viss tid. Därför är det ofta vettigare att köpa en tidsbegränsad försäkring som du kan omvandla om du till slut skulle behöva täckning under en längre tid.
Möjligt att försäkringen upphör
Om du missar en betalning eller inte har råd att göra betalningarna längre, kan försäkringen avbrytas. Om din försäkring avbryts kan du behöva köpa en ny försäkring, vilket innebär att du i princip börjar om från början – och kanske till en högre premie.
Inte konvertibel
Samtidigt som livslängden hos en permanent livförsäkring är en fördel är det också en nackdel. Detta beror på att om du köper en försäkring och upptäcker att du inte längre behöver skydd, skulle du ha betalat premier fram till denna punkt. Därför skulle du förlora alla pengar som du redan hade betalat in till försäkringen.
Är en permanent försäkring rätt för dig?
Generellt sett finns det några skäl till att en permanent livförsäkring kan vara värd att överväga. Några anledningar är:
Syfte med bodelningsplanering
För att undvika att betala höga bodelningsskatter kan du testamentera en livförsäkring till dina nära och kära. Livförsäkringar är vanligtvis skattefria för dina förmånstagare. Detta innebär att medlen från din livförsäkring kan användas för att betala dödsskatt och fortfarande lämna pengar för dem att använda efter din bortgång.
Lämna ett arv till dina nära och kära
Om det är viktigt för dig att lämna ett arv kan du lämna din livförsäkring till en familjemedlem, en välgörenhetsorganisation eller en ideell förening.
Betala skulder
Om du vet att du kommer att dö med ett bolån, medicinska räkningar eller andra skulder kan en permanent livförsäkring hjälpa till att betala dessa skulder. Detta förhindrar att din familj blir ansvarig för dessa ekonomiska bördor.
Håller ditt företag efter din död
Den permanenta livförsäkringen kan finansiera köp/sälj-avtal, vilket skulle betala ut din andel av ett företag. Livförsäkringar kan också tecknas för anställda för att hjälpa företaget att hålla sig flytande om en nyckelperson, till exempel en grundare, chef eller andra viktiga chefer, skulle gå förlorad.
Skapa försörjning för din make/maka eller anhöriga
Om din familj är beroende av din inkomst kan din för tidiga död fördärva dem ekonomiskt. Därför kan en livförsäkring hjälpa dem att betala regelbundna räkningar, hålla jämna steg med bolånet eller hyran och hantera andra ekonomiska förpliktelser.
Bottom line
Att köpa en livförsäkring kan vara komplicerat, och ibland väljer kunderna av misstag en typ av försäkring som inte är i deras eget intresse. Permanent livförsäkring är ett sätt att ekonomiskt skydda dina nära och kära samt att bygga upp förmögenhet. Permanenta livförsäkringar varierar beroende på dina behov och din budget. Innan du förbinder dig att köpa en permanent livförsäkring, oavsett om det handlar om helliv eller kontantvärde, universell eller variabel, ska du se till att du vet vad du får – och inte får.
Trådar för försäkringsplanering
- Ditt val av försäkring kan få bestående effekter på din totala ekonomi, särskilt när du når pensionen. Om du är osäker på vilken försäkring du ska välja kan en finansiell rådgivare hjälpa dig. SmartAssets kostnadsfria matchningsverktyg kan göra det enkelt att hitta en rådgivare, eftersom det snabbt kan para ihop dig med så många som tre lokala rådgivare beroende på dina behov. Om du är redo kan du komma igång nu.
- Söker du ett enkelt sätt att se hur mycket försäkring du behöver köpa? En kostnadsfri försäkringskalkylator kan ge dig en snabb läsning om vad som skulle vara rätt för dig och dina nära och kära.