När du jämför skattepliktiga konton med IRA för ditt sparande och dina investeringar finns det flera variabler som du måste ta hänsyn till innan du väljer den bästa kontotypen för dig. Ska du investera alla dina långsiktiga besparingar i en IRA? När är det bäst att använda skattepliktiga investeringskonton? Eller är det fördelaktigt att använda flera olika kontotyper?
Det kan vara enkelt att hitta den bästa kontotypen för dina spar- och investeringsmål om du känner till de grundläggande fakta och fördelarna med skattepliktiga konton kontra IRA. Här är en uppdelning av hur beskattningsbara mäklarkonton och IRAs fungerar och de främsta fördelarna med var och en.
- Vad är ett beskattningsbart mäklarkonto?
- Skattepliktiga konton jämfört med traditionella IRA:s och Roth IRA:s
- När ska man investera i ett skattepliktigt konto, traditionell IRA eller Roth IRA
- Investera i ett skattepliktigt mäklarkonto om:
- Invest in a traditional IRA if:
- Invest in a Roth IRA if:
- The Bottom Line
Vad är ett beskattningsbart mäklarkonto?
Ett skattepliktigt mäklarkonto är ett individuellt och gemensamt mäklarkonto som upprättats för handel (köp och försäljning) med investeringsvärdepapper, t.ex. aktier, obligationer, värdepappersfonder eller börshandlade fonder (ETF:er). Dessa konton kallas skattepliktiga mäklarkonton eftersom de är skattepliktiga för investeraren.
Skatter som uppkommer på ett skattepliktigt mäklarkonto inkluderar realiserade kapitalvinster och utdelningar eller intjänad ränta.
Skattepliktiga konton jämfört med traditionella IRA:s och Roth IRA:s
Det finns flera potentiella anledningar till att investera på skattepliktiga konton jämfört med IRA:
- Skifta ut kontotyper: Att investera i ett skattepliktigt mäklarkonto kan ge skattediversifiering, vilket är en riskminskning genom att sprida spar- och investeringstillgångar mellan olika typer av konton. Genom att använda flera kontotyper med varierande beskattning kan investerare få större flexibilitet när det gäller tidpunkt och beskattning av uttag.
- Straffria uttag: Om du sparar för pension och tror att du kan behöva en del av ditt långsiktiga sparande före 59 1/2 års ålder kan du undvika den straffavgift på 10 % för förtida uttag som är kopplad till IRA:s.
- Möjlighet till lägre beskattning: Långsiktiga vinster på investeringar som säljs från skattepliktiga konton beskattas med 15 % av kapitalvinsterna. För vissa investerare är denna skattesats lägre än deras federala inkomstskattesats. Av denna anledning kan ett skattepliktigt mäklarkonto vara mer fördelaktigt för välbärgade personer i högre skatteklasser, jämfört med traditionella IRA, där uttag beskattas som vanlig inkomst.
- Ingen inkomstgräns: Vissa människor har det lyckliga problemet att de inte kan bidra till ett IRA på grund av inkomstgränser. Till exempel kommer ett par som lämnar in gemensamma skattedeklarationer och omfattas av arbetsgivarens pensionsplan att fasas ut från att göra traditionella IRA-bidrag från och med 104 000 dollar i modifierad justerad bruttoinkomst 2020 och 105 000 dollar 2021.
När ska man investera i ett skattepliktigt konto, traditionell IRA eller Roth IRA
Här följer en uppdelning av när man ska investera i ett skattepliktigt konto, en traditionell IRA eller en Roth IRA.
Investera i ett skattepliktigt mäklarkonto om:
- Your income exceeds the maximum for contributing to IRAs.
- You’ve maxed out your contributions to an IRA and your employer-sponsored retirement plan, such as a 401(k).
- You need to make withdrawals from your investment account prior to age 59 1/2.
Invest in a traditional IRA if:
- You expect to be in a lower tax bracket in retirement.
- You need tax deductions from income.
Invest in a Roth IRA if:
- You expect to be in a higher tax bracket in retirement than you are now.
- You don’t currently need deductions from taxable income.
For more information on investing in different account types, see our articles on the best investment types for taxable accounts and the best investment types for IRAs.
The Bottom Line
Taxable brokerage accounts and IRAs have various taxation rules and unique benefits. Vissa investerare kan dra nytta av flera kontotyper. Om din arbetsgivare till exempel erbjuder en 401(k) med matchning är det klokt att bara bidra tillräckligt mycket till den planen för att maximera matchningen.
Om du har råd att investera utöver din arbetsgivares pensionsplan är det i allmänhet klokt att bidra till en Roth IRA, som har ett maximalt bidrag på 6 000 dollar (7 000 dollar om du är 50 år eller äldre) under 2020 och 2021.Om du har möjlighet att spara mer, öppna ett beskattningsbart mäklarkonto eller ett gemensamt mäklarkonto och spara så mycket som möjligt där.