Allmänna ansvarsförsäkringar täcker olika personer och enheter som försäkrade. Bland de försäkrade finns namngivna försäkrade, försäkrade och tilläggsförsäkrade.
Namngiven försäkrad
I standardformuläret för kommersiellt allmänt skadeståndsansvar beskrivs de parter som kvalificerar sig för täckning i ett avsnitt med titeln Vem är en försäkrad. Den första är den namngivna försäkrade, det vill säga den person eller det företag som namnges i försäkringsbrevet. Den namngivna försäkrade kan vara en enskild firma, ett partnerskap, ett bolag eller en annan typ av enhet.
I ansvarsförsäkringen hänvisas till den namngivna försäkrade som ”du” eller ”din”. Den namngivna försäkrade får ett bredare skydd än andra typer av försäkrade. Andra försäkrade, som anställda och ledande befattningshavare, omfattas endast när de utför sina uppgifter för den namngivna försäkrades räkning.
Hansvarsförsäkringar ålägger den namngivna försäkrade vissa skyldigheter, t.ex. skyldigheten att anmäla anspråk och händelser till försäkringsgivaren. På samma sätt kräver kommersiella bilförsäkringar att den namngivna försäkrade underrättar polisen om en bil har blivit stulen.
De flesta ansvarsförsäkringar som utfärdas till småföretag täcker en namngiven försäkrad. Delightful Doughnuts Inc. är till exempel ett privat företag som ägs av syskonen Davis. Företaget driver en liten kedja av munkbutiker. Delightful Doughnuts är försäkrad genom allmänna ansvarsförsäkringar, bilförsäkringar och paraplyförsäkringar. Eftersom Delightful Doughnuts Inc. är det juridiska namnet på munkföretaget är det upptaget som namngiven försäkrad på alla tre försäkringar.
Flera namngivna försäkrade
Vissa ansvarsförsäkringar upptar flera namngivna försäkrade. I allmänhet kommer en ansvarsförsäkringsgivare att inkludera flera namngivna försäkrade i en enda försäkring om en person eller ett företag har ett majoritetsintresse i de andra. Detta innebär att en av parterna äger mer än 50 procent av de andra eller att mer än 50 procent av varje namngiven försäkrad ägs av samma majoritetsägare.
Antag att syskonen Davis öppnar en restaurang som heter Delightful Diner. De bildar ett nytt bolag vid namn Delightful Diner Inc. som är restaurangens juridiska ägare. Syskonen Davis äger nu två bolag, Delightful Doughnuts Inc. och Delightful Diner Inc. Eftersom de två företagen ägs av samma grupp individer kan de vara försäkrade enligt samma ansvarsförsäkring.
När en försäkring täcker flera namngivna försäkrade kallas den enhet som förekommer först för den först namngivna försäkrade. I den standardiserade ansvarsförsäkringen tilldelas denna part särskilda uppgifter i samband med den årliga revisionen. Den förstnämnda försäkrade måste föra register över uppgifter (som försäljning och löner) som försäkringsgivaren behöver för att beräkna premien och vidarebefordra sådan information till försäkringsgivaren på begäran.
En ansvarsförsäkring kan ange både ett företag och en enskild person som namngivna försäkrade om den enskilda personen är majoritetsägare i företaget.
Försäkrad
I standardansvarsförsäkringen avser begreppet försäkrad varje person eller organisation som uppfyller kraven för att vara försäkrad under rubriken Vem är försäkrad. Eftersom den namngivna försäkrade beskrivs i detta avsnitt är den personen eller organisationen en försäkrad.
Hansvarsförsäkringen täcker automatiskt vissa personer eller enheter som har en affärsrelation med den namngivna försäkrade. Sådana parter är försäkrade endast i egenskap av denna relation. Anställda är till exempel försäkrade för handlingar som de begår inom ramen för sin anställning hos den namngivna försäkrade eller när de utför uppgifter som är relaterade till den namngivna försäkrades affärsverksamhet. Ledande befattningshavare och styrelseledamöter är försäkrade endast med avseende på sina uppgifter som sådana för den namngivna försäkrade. Anställda, direktörer och tjänstemän är inte försäkrade när de ägnar sig åt personlig verksamhet eller när de utför uppgifter för någon annan verksamhets räkning.
Ytterligare försäkrad
En ytterligare försäkrad är en part som läggs till i en ansvarsförsäkring på begäran av den namngivna försäkrade. Många företag täcker andra parter under sina ansvarsförsäkringar för att uppfylla avtalsförpliktelser. Ytterligare försäkrade omfattas vanligtvis via tillägg. Omfattningen av den täckning som ges till en tilläggsförsäkrad beror på språket i tillägget.
Täckningen för en tilläggsförsäkrad är vanligtvis knuten till de lokaler, det arbete eller de tjänster som står i fokus för affärsförhållandet mellan den tilläggsförsäkrade och den namngivna försäkrade.
För många företag är det till exempel så att de uppfyller kraven i hyresavtalen genom att försäkra sin hyresvärd inom ramen för ansvarsförsäkringen med hjälp av ett standardiserat ISO tilläggstillägg för tilläggsförsäkrade. Tillägget täcker den hyresvärd som beskrivs i tilläggsbilagan endast med avseende på ansvar som uppstår i samband med ägande, underhåll eller användning av den del av lokalerna som hyrs ut till den namngivna försäkrade (hyresgästen). Hyresvärden omfattas endast i den utsträckning som lagen tillåter. Om hyresgästen försäkrar hyresvärden för att uppfylla ett avtal får hyresvärden inte heller en bredare täckning eller högre gränser än vad som anges i avtalet. Detta innebär att om hyresavtalet kräver att hyresgästen försäkrar hyresvärden för 500 000 US-dollar, men försäkringen anger en gräns på 1 miljon US-dollar, kommer hyresvärden att täckas för 500 000 US-dollar.