Med ett checkkonto får du i allmänhet bara spendera de pengar du har på kontot. Om du till exempel har 100 dollar på kontot får du spendera upp till 100 dollar. Om du försöker spendera 102 dollar och banken tillåter transaktionen att gå igenom skulle det leda till att ditt banksaldo blir negativt. Detta kallas för en övertrassering.
Din bank tar ut en övertrasseringsavgift för artigheten att betala transaktioner som överskrider ditt banksaldo. Du kan till och med bli tvungen att betala en avgift om ditt konto förblir negativt i fem eller sju på varandra följande bankdagar.Men vad betyder övertrasseringar för din kredit?
Hur övertrasseringar påverkar ditt kreditbetyg
Din information om ditt checkkonto rapporteras inte regelbundet till kreditupplysningsföretagen. Det beror på att du spenderar dina egna pengar, inte pengar som du har lånat. Lyckligtvis påverkar bankövertrasseringar inte ditt kreditbetyg så länge du löser dem inom rimlig tid. När du har betalat av övertrasseringsbeloppet och fört ditt konto till minst ett nollsaldo kan du fortsätta att använda ditt checkkonto som vanligt.
Och om du aldrig tar hand om det negativa övertrasseringssaldot kan ditt utestående saldo skickas till ett inkassobolag för vidare åtgärder. Då kommer inkassobolaget att rapportera kontot till kreditföretagen och det kommer att läggas till i din kreditupplysning. Inkassot som härrör från din övertrassering kommer att påverka ditt kreditbetyg. Ett inkassokonto kommer att finnas kvar på din kreditupplysning i sju år, även efter att du har betalat det, om du inte förhandlar med inkassobyrån om att ta bort det.
Betala ditt kreditkort med check
Ditt kreditbetyg kan också skadas om checken som du skrev för att täcka din kreditkortsbetalning returneras för att den inte räcker till. Detta händer när det inte finns tillräckligt med pengar på ditt checkkonto för att täcka betalningen och din bank inte betalar transaktionen.
I detta fall kommer ditt kreditkortsföretag att debitera dig en avgift för returnerad check. Om du inte betalar in betalningen inom 30 dagar kommer ditt konto att rapporteras som brottsligt till kreditupplysningsföretaget och din kreditvärdighet kommer att påverkas.
Det är en god vana att regelbundet kontrollera att dina betalningar har godkänts för att verifiera att din betalning har behandlats framgångsrikt.
Om checkarna fortsätter att returneras kommer ditt kreditkorts konto att fortsätta att rapporteras som brottsligt och din kreditvärdighet kommer att ta mer skada. När du använder en check för att betala ditt kreditkort ska du se till att du har tillräckligt med pengar på ditt konto för att täcka checken och eventuella andra utestående transaktioner.
Bankövertrasseringar och ditt kreditbetyg
Och även om bankövertrasseringar kanske inte direkt påverkar ditt kreditbetyg kan det finnas ett samband mellan flera bankövertrasseringar och ett lågt kreditbetyg. Om du ofta övertrasserar ditt checkkonto är det ett tecken på att du spenderar mer pengar än du egentligen har. Det kan betyda att du tar på dig mer skulder än du har råd att betala tillbaka och att du har missat dina kreditkortsbetalningar eftersom du saknar pengar för att betala dina räkningar.
Din betalningshistorik och din skuldnivå är två av de största faktorerna som påverkar ditt kreditbetyg.
Andra kreditscoresystem
Din bank kan ha ett internt kreditscoresystem som använder information i din kreditupplysning tillsammans med din kontohistorik hos den banken. Om din bank använder denna typ av kreditpoäng kan detta specifika kreditpoäng påverkas av din övertrassering. Det skulle bara påverka din förmåga att få ett kreditkort eller lån hos den banken eller dess dotterbolag.
Din FICO-poäng och ditt kreditbetyg påverkas inte av ett övertrasserat bankkonto, utom när övertrasseringen hamnar i din kreditupplysning genom ett inkassokonto eller en återlämnad betalning.
Det finns också specialiserade rapporteringsbyråer som rapporterar om checkräkningskonton som avslutas med ett utestående saldo. Dessa inkluderar Certegy Check Services, ChexSystems och Telecheck. Om du har ett konto hos något av dessa byråer kan det påverka dina möjligheter att få ett nytt checkkonto. Information från dessa specialiserade rapporteringsbyråer ingår dock inte i ditt kreditbetyg.