Když po jakékoli nehodě žádáte o odškodnění za zranění, je velká pravděpodobnost, že budete jednat s pojišťovnou. Pokud se například stanete účastníkem dopravní nehody, můžete vy (nebo váš právník) jednat o vypořádání s pojišťovnou viníka nehody. Pokud po uklouznutí a pádu podáte žalobu na náhradu škody na zdraví, pravděpodobně se zapojí pojištění majitele nemovitosti nebo pojištění odpovědnosti. Proto je důležité pochopit, jak pracují likvidátoři pojistných událostí.
Pochopte motivaci likvidátora
Když se pojistná smlouva vztahuje na událost a je podána žádost o pojistné plnění, je přidělen „likvidátor“ (zaměstnanec pojišťovny), který prošetří, co se stalo, a zjistí, jaká je hodnota pojistné události. Je důležité si uvědomit, že likvidátor pracuje pro pojišťovnu, nikoli pro vás. Likvidátor se vždy soustředí na to, aby případná výplata byla co nejnižší a pojišťovna tak měla větší zisky.
Ačkoli pojišťovací likvidátoři chtějí vyplatit co nejméně, chtějí se také vyhnout žalobě za újmu na zdraví. Pokud se případ nevyřeší mimosoudně a žaloba se dostane až k soudu, soudce nebo porota rozhodne o tom, kdo je viníkem („odpovědný“), zda je náhrada škody („odškodnění“) přiměřená, a pokud ano, v jaké výši. To je pro pojišťovnu riskantní oblast, protože přiznaná náhrada škody může být nakonec velmi vysoká, pokud je porota žalobci nakloněna. Právní poplatky a další náklady spojené se soudním řízením se také mohou rychle nasčítat – náklady, které pojišťovně na zisku nepřidají.
Odhadce pojistného plnění má tedy obvykle za úkol přimět žadatele, aby přijal co nejnižší nabídku vyrovnání, aniž by musel podat žalobu.
Jak odhadce pojistného plnění rozhoduje o nabídce
V případech újmy na zdraví odhadci pojistného plnění obvykle zvažují stejné faktory, které by při rozhodování o hodnotě nároku posuzovala porota. Mezi tyto faktory patří:
- skutečné výdaje (tj. účty za lékařskou péči), které vznikly, a ty, které vzniknou v budoucnu
- ztráta příjmu nebo ztráta schopnosti se uživit
- „bolest a utrpení“ a
- další negativní důsledky zranění žadatele.
Některé z těchto škod (ty za skutečné výdaje a ztrátu příjmu) lze poměrně snadno určit. Naproti tomu ztráty jako „bolest a utrpení“ jsou mnohem subjektivnější. Přečtěte si více o „bolesti a utrpení“ v případě újmy na zdraví.
Odborníci pojišťoven také zvažují dva další klíčové faktory: pojistné limity a sílu případu žalobce.
Pojistné limity.
Pojišťovna nikdy nezaplatí více, než je maximální částka pojistné smlouvy. Například pokud měl viník nehody pojištění odpovědnosti ve výši 50 000 USD, maximální částka, kterou pojišťovna v souvislosti s nehodou kdy vyplatí, je 50 000 USD. Pokud vaše škoda přesáhne limity pojistného krytí viníka, budete muset rozdíl vymáhat přímo po něm.
Síla případu žalobce.
Pokud má žalobce opravdu solidní případ (například nárok na odškodnění za zanedbání lékařské péče, kdy lékař nechal v žalobci chirurgický nástroj), pak je pravděpodobnější, že pojišťovna nabídne vyšší odškodnění, protože vítězství žalobce u soudu bude téměř jisté. Pokud je případ žalobce poměrně slabý, pak pojišťovna pravděpodobně nabídne mnohem méně, protože je pravděpodobné, že žalobce půjde k soudu a nedostane nic.
Přečtěte si více o tom, jak likvidátor pojišťovny určuje nabídku vyrovnání.
Jednání s pojišťovnou
Jakmile budete mít přehled o tom, jak pojišťovny fungují a jaká je motivace likvidátora pojišťovny, můžete tyto informace využít ve svůj prospěch a vyjednat co nejlepší vyrovnání za újmu na zdraví. Je třeba zvážit několik klíčových věcí.
Přemýšlejte o najmutí právníka.
Tím dáte pojišťovně najevo, že svá práva berete vážně a že pokud vám nebude poskytnuto spravedlivé vyrovnání, podáte žalobu. Právník také ví, jak určit, za kolik by se měl váš konkrétní případ vyřešit, a může využít svých odborných znalostí, aby vám zajistil nejlepší výsledek. Přečtěte si více informací o najímání právníka zabývajícího se újmou na zdraví.
Ujistěte se, že máte jasné důkazy o vině a o rozsahu vašich zranění.
Fotografie, deníky, lékařské záznamy a podrobný výpis všech zaplacených účtů a ztracené práce jsou nezbytné pro maximalizaci vašeho odškodnění.
Zvažte zaslání dopisu s požadavkem.
Jedná se o dopis, ve kterém upřesníte svou verzi základní události a uvedete, co budete akceptovat, abyste případ urovnali. Pokud zašlete dopis s požadavkem na odškodnění újmy na zdraví, může začít vyjednávání s likvidátorem pojistné události s číslem, které považujete za spravedlivé, nikoli s číslem, které považuje za vhodné likvidátor pojistné události. Další informace o tom, kdy musí likvidátor odpovědět na váš dopis s žádostí o odškodnění újmy na zdraví.