Denken Sie daran, Geld aus einem 401(k) zu entnehmen?

Die wichtigsten Erkenntnisse

• Prüfen Sie alle Ihre Möglichkeiten, Bargeld zu erhalten, bevor Sie Ihre 401(k)-Ersparnisse anzapfen.
• Jeder Arbeitgeber hat andere Regeln für 401(k)-Abhebungen und -Darlehen. Informieren Sie sich, was Ihr Plan zulässt.
• Ein 401(k)-Darlehen kann eine bessere Option sein als eine herkömmliche Entnahme in Notfällen, wenn sie verfügbar ist. In den meisten Fällen sind Darlehen nur für aktive Arbeitnehmer eine Option.
• Wenn Sie sich für ein 401(k)-Darlehen oder eine Entnahme entscheiden, sollten Sie Maßnahmen ergreifen, um Ihre Altersvorsorge auf Kurs zu halten, damit Sie sich nicht selbst zurückwerfen.

Niemand eröffnet ein Sparkonto am Arbeitsplatz wie ein 401(k)- oder 403(b)-Konto in der Erwartung, dass er seine hart verdienten Ersparnisse vor dem Ruhestand benötigt. Wenn Sie jedoch Geld benötigen und keine anderen Quellen zur Verfügung stehen, könnte Ihre 401(k) eine Option sein. Das Wichtigste ist, dass Sie auch bei kurzfristigem Bedarf das Langfristige im Auge behalten, damit Sie in den Ruhestand gehen können, wann und wie Sie wollen.

Darlehen und Entnahmen aus betrieblichen Sparplänen (wie 401(k)s oder 403(b)s) sind verschiedene Möglichkeiten, Geld aus Ihrem Plan zu entnehmen.

• Bei einem Darlehen leihen Sie sich Geld aus Ihrem Rentenkonto und zahlen es im Laufe der Zeit mit Zinsen an sich selbst zurück – die Darlehenszahlungen und die Zinsen fließen zurück auf Ihr Konto.
• Bei einer Entnahme wird dauerhaft Geld aus Ihrem Rentenkonto entnommen, das Sie sofort verwenden können, aber Sie müssen zusätzliche Steuern und mögliche Strafen zahlen.

Wir wollen uns die Vor- und Nachteile der verschiedenen Arten von 401(k)-Darlehen und Entnahmen ansehen – und auch alternative Wege aufzeigen.

401(k)-Entnahmen vs. Darlehen: Ein Blick auf die Vor- und Nachteile

401(k)-Abhebungen

Abhängig von Ihrer Situation kommen Sie möglicherweise für eine herkömmliche Abhebung in Frage, z. B. eine Härtefallabhebung. Das Finanzamt definiert einen Härtefall als eine unmittelbare und schwerwiegende finanzielle Notlage, z. B. eine Zwangsvollstreckung, die Zahlung von Studiengebühren oder medizinische Ausgaben. Bei einigen Plänen ist auch ein Nicht-Härtefall-Entnahme möglich, aber alle Pläne sind unterschiedlich, also erkundigen Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber nach den Einzelheiten.

Pros: Sie müssen Entnahmen und 401(k)-Guthaben nicht zurückzahlen.

Nachteil: Wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind und eine traditionelle Entnahme vornehmen, erhalten Sie aufgrund der 10 %igen Strafgebühr und der Steuern, die Sie im Voraus als Teil Ihrer Entnahme zahlen müssen, nicht den vollen Betrag.

401(k)-Darlehen:

Bei einem 401(k)-Darlehen leihen Sie sich Geld von Ihrem Rentenkonto. Je nachdem, was der Plan Ihres Arbeitgebers zulässt, können Sie innerhalb eines Zeitraums von 12 Monaten bis zu 50 % Ihrer Ersparnisse bis zu einem Höchstbetrag von 50.000 $ entnehmen.

Denken Sie daran, dass Sie das geliehene Geld plus Zinsen in den meisten Fällen innerhalb von 5 Jahren nach Aufnahme des Kredits zurückzahlen müssen. In den Bestimmungen Ihres Plans ist auch eine Höchstzahl von Darlehen festgelegt, die Sie aus Ihrem Plan ausstehen haben können. Möglicherweise benötigen Sie auch die Zustimmung Ihres Ehegatten/Heimatpartners, um ein Darlehen aufzunehmen.

Pros: Im Gegensatz zu 401(k)-Auszahlungen müssen Sie bei der Aufnahme eines 401(k)-Darlehens keine Steuern und Strafen zahlen. Außerdem fließen die Zinsen, die Sie für das Darlehen zahlen, wieder in Ihr Rentenkonto. Ein weiterer Vorteil: Wenn Sie eine Zahlung versäumen oder mit der Rückzahlung Ihres 401(k)-Darlehens in Verzug geraten, wirkt sich dies nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, da ausgefallene Darlehen nicht an Kreditbüros gemeldet werden.

Nachteil: Wenn Sie Ihren derzeitigen Arbeitsplatz verlassen, müssen Sie Ihr Darlehen möglicherweise innerhalb eines sehr kurzen Zeitraums vollständig zurückzahlen. Wenn Sie das Darlehen jedoch aus irgendeinem Grund nicht zurückzahlen können, gilt es als ausgefallen, und Sie müssen sowohl Steuern zahlen als auch eine Strafe von 10 % entrichten, wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind. Außerdem können Sie das geliehene Geld nicht in ein steuerbegünstigtes Konto investieren, so dass Ihnen ein potenzielles Wachstum entgeht, das höher sein könnte als die Zinsen, die Sie selbst zurückzahlen würden.

Ist es eine gute Idee, ein Darlehen aus Ihrer 401(k) aufzunehmen?

Ein 401(k)-Darlehen für freiwillige Ausgaben wie Bewirtung oder Geschenke zu verwenden, ist keine gesunde Gewohnheit. In den meisten Fällen wäre es besser, die Ersparnisse für den Ruhestand voll investiert zu lassen und sich eine andere Geldquelle zu suchen.

Auf der anderen Seite des bisher Gesagten kann die Aufnahme eines Kredits aus der 401(k) langfristig von Vorteil sein – und sogar Ihre Finanzen insgesamt verbessern. Wenn Sie beispielsweise ein 401(k)-Darlehen nutzen, um hochverzinsliche Schulden wie Kreditkarten zu tilgen, können Sie den Betrag, den Sie den Kreditgebern an Zinsen zahlen, reduzieren. Außerdem erfordern 401(k)-Darlehen keine Bonitätsprüfung und erscheinen nicht als Schulden in Ihrer Kreditauskunft.

Eine weitere potenziell positive Möglichkeit, ein 401(k)-Darlehen zu nutzen, ist die Finanzierung größerer Renovierungsprojekte, die den Wert Ihrer Immobilie so weit steigern, dass die Tatsache, dass Sie das Darlehen mit Geld nach Steuern zurückzahlen, sowie alle entgangenen Rentenersparnisse ausgeglichen werden.

Wenn Sie sich für ein 401(k)-Darlehen entscheiden, finden Sie hier einige hilfreiche Tipps:

• Zahlen Sie es pünktlich und vollständig zurück
• Vermeiden Sie es, mehr Geld zu leihen, als Sie brauchen, oder zu oft
• Sparen Sie weiter für den Ruhestand

Es mag verlockend sein, Ihre Beiträge zu reduzieren oder zu pausieren, während Sie Ihr Darlehen abbezahlen, aber die Beibehaltung Ihrer regelmäßigen Beiträge ist wichtig, um Ihre Ruhestandsstrategie auf Kurs zu halten.

Welche Alternativen gibt es?

Da die Entnahme oder Kreditaufnahme aus Ihrer 401(k) Nachteile hat, sollten Sie andere Möglichkeiten in Betracht ziehen und Ihre Altersvorsorge nur als letzten Ausweg nutzen.

Ein paar mögliche Alternativen, die Sie in Betracht ziehen sollten, sind:

• Nutzung von HSA-Ersparnissen, wenn es sich um qualifizierte medizinische Ausgaben handelt
• Anzapfen von Ersparnissen für Notfälle
• Übertragung von höher verzinsten Kreditkartenguthaben auf eine neue Kreditkarte mit niedrigeren (oder gar keinen) Zinsen
• Nutzung anderer Ersparnisse, die nicht für die Altersvorsorge bestimmt sind, wie Giro-, Sparkonten und Maklerkonten
• Nutzung eines Eigenheimkredits oder eines Privatkredits3
• Abhebung aus einer Roth IRA – diese Abhebungen sind in der Regel steuer- und straffrei

Wie nehmen Sie eine Abhebung oder ein Darlehen von Ihrem Fidelity 401(k)?

Wenn Sie alle Alternativen geprüft haben und zu dem Schluss gekommen sind, dass die Entnahme von Geld aus Ihrem Ruhestandssparplan die beste Option ist, müssen Sie einen Antrag auf ein 401(k)-Darlehen oder eine Entnahme stellen. Wenn Ihr Pensionsplan bei Fidelity ist, melden Sie sich bei NetBenefits® an (Anmeldung erforderlich), um Ihre Guthaben, verfügbaren Darlehensbeträge und Entnahmeoptionen zu überprüfen. Wir können Sie online durch den Prozess leiten.