Cuando usted está buscando una compensación por una lesión después de cualquier tipo de accidente, hay una buena probabilidad de que esté tratando con una compañía de seguros. Por ejemplo, si usted tiene un accidente de coche, usted (o su abogado) puede hablar de acuerdo con la compañía de seguros del conductor culpable. Si presenta una demanda por lesiones personales después de un resbalón y caída, el seguro del propietario de la vivienda o el seguro de responsabilidad civil probablemente entrarán en acción. Así que es importante entender cómo trabajan los ajustadores de seguros.
- Entender la motivación del ajustador de seguros
- Cómo un ajustador de seguros decide una oferta
- Los límites de la póliza.
- La solidez del caso del demandante.
- Tratando con una compañía de seguros
- Piensa en contratar a un abogado.
- Asegúrese de tener pruebas claras de la culpa y del alcance de sus lesiones.
- Considere el envío de una carta de demanda.
Entender la motivación del ajustador de seguros
Cuando una póliza de seguro cubre un incidente, y se presenta una reclamación, se asigna un «ajustador» (un empleado de la compañía de seguros) para investigar lo sucedido y calcular cuánto vale la reclamación. Es importante recordar que el perito trabaja para la compañía de seguros, no para usted. El enfoque del ajustador es siempre mantener cualquier pago lo más bajo posible para que la compañía de seguros sea más rentable.
Aunque los ajustadores de seguros quieren pagar lo menos posible, también quieren evitar una demanda por lesiones personales. Si un caso no se resuelve fuera de los tribunales, y la demanda llega a juicio, el juez o el jurado tomarán una decisión sobre quién es el culpable («responsable»), si la indemnización («daños y perjuicios») es adecuada, y si lo es, cuánto. Se trata de un territorio arriesgado para una compañía de seguros, ya que la indemnización por daños y perjuicios puede acabar siendo muy elevada si el jurado es favorable al demandante. Los honorarios legales y otros costos asociados a un juicio también pueden sumarse rápidamente, gastos que no ayudan a los resultados de la compañía de seguros.
El ajustador de seguros, entonces, generalmente tiene el trabajo de conseguir que el demandante acepte la oferta de acuerdo más baja posible, sin presentar una demanda.
Cómo un ajustador de seguros decide una oferta
En los casos de lesiones personales, los ajustadores de seguros suelen considerar los mismos factores que los jurados mirarían para decidir lo que vale la reclamación. Estos factores incluyen:
- los gastos reales (es decir, las facturas médicas) en los que se ha incurrido, y los que se incurrirá en el futuro
- la pérdida de ingresos o la pérdida de capacidad para ganarse la vida
- el «dolor y el sufrimiento», y
- otros efectos negativos de las lesiones del demandante.
Algunos de estos daños (los de los gastos reales y la pérdida de ingresos) son bastante fáciles de determinar. Los daños como el «dolor y el sufrimiento», en cambio, son mucho más subjetivos. Aprenda más sobre el «dolor y sufrimiento» en un caso de lesiones personales.
Los ajustadores de seguros también consideran otros dos factores clave: los límites de la póliza y la fuerza del caso del demandante.
Los límites de la póliza.
Una compañía de seguros nunca va a pagar más de la cantidad máxima de la póliza de seguro. Por ejemplo, si el conductor culpable tenía 50.000 dólares de seguro de responsabilidad civil, lo máximo que la compañía de seguros pagará en relación con el accidente es 50.000 dólares. Si sus daños superan los límites de cobertura de la persona culpable, tendrá que cobrar la diferencia directamente de ellos.
La solidez del caso del demandante.
Si el demandante tiene un caso realmente sólido (como una demanda por negligencia médica en la que un médico dejó un instrumento quirúrgico dentro del demandante), entonces es más probable que la aseguradora ofrezca un acuerdo mayor, porque la victoria del demandante en los tribunales será casi segura. Si el caso de un demandante es bastante débil, entonces la aseguradora es probable que ofrezca mucho menos, ya que el demandante es probable que vaya a la corte y no obtenga nada.
Aprenda más acerca de cómo el ajustador de seguros determina una oferta de acuerdo.
Tratando con una compañía de seguros
Una vez que usted tiene una comprensión de cómo funcionan las compañías de seguros y la motivación del ajustador de seguros es, puede utilizar esa información a su ventaja para negociar el mejor acuerdo de lesiones personales posible. Hay algunas cosas clave a tener en cuenta.
Piensa en contratar a un abogado.
Esto hace saber a la compañía de seguros que te tomas tus derechos en serio y que presentarás una demanda si no te dan un acuerdo justo. Su abogado también sabe cómo determinar el precio de su caso específico y puede utilizar su experiencia para obtener el mejor resultado. Aprenda más sobre la contratación de un abogado de lesiones personales.
Asegúrese de tener pruebas claras de la culpa y del alcance de sus lesiones.
Fotografías, diarios, registros médicos y declaraciones detalladas de todas las facturas pagadas y el trabajo perdido son esenciales para maximizar su recuperación.
Considere el envío de una carta de demanda.
Esta es una carta en la que usted explica su lado del incidente subyacente y declara lo que aceptará para resolver el caso. Si usted envía una carta de demanda por lesiones personales, las negociaciones con el ajustador de seguros pueden comenzar en un número que usted cree que es justo, no un número que el ajustador de seguros considera apropiado. Aprenda más sobre cuando el ajustador debe responder a su carta de demanda por lesiones personales.