Denkt u erover geld op te nemen uit een 401(k)?

Key takeaways

• Overloop al uw opties om aan geld te komen voordat u uw 401(k) spaargeld aftapt.
• Elk werkgeversplan heeft verschillende regels voor 401 (k) opnames en leningen, dus zoek uit wat uw plan toestaat.
• Een 401 (k) lening kan een betere optie zijn dan een traditionele hardheidsopname, als deze beschikbaar is. In de meeste gevallen zijn leningen alleen een optie voor actieve werknemers.
• Als u kiest voor een 401 (k) lening of opname, neem dan stappen om uw pensioensparen op schema te houden, zodat u uzelf niet terugzet.

Niemand opent en draagt bij aan een werkplekspaarrekening zoals een 401 (k) of een 403 (b) met de verwachting dat ze hun zuurverdiende spaargeld voor hun pensioen nodig hebben. Maar als je merkt dat je geld nodig hebt, en er zijn geen andere bronnen beschikbaar, kan je 401(k) een optie zijn. De sleutel is om je ogen op de lange termijn te houden, zelfs als je te maken hebt met kortetermijnbehoeften, zodat je met pensioen kunt gaan wanneer en hoe je wilt.

Leningen en opnames uit werkspaarplannen (zoals 401 (k)’s of 403 (b)’s) zijn verschillende manieren om geld uit je plan te halen.

• Een lening laat je geld lenen van je pensioensparen en betaal het terug aan jezelf in de loop van de tijd, met rente – de leningbetalingen en rente gaan terug naar je rekening.
• Een opname verwijdert permanent geld van uw pensioenspaarrekening voor onmiddellijk gebruik, maar u zult extra belastingen en mogelijke boetes moeten betalen.

Laten we eens kijken naar de voor- en nadelen van de verschillende soorten 401(k) leningen en opnames, evenals alternatieve paden.

401(k) opnames vs. leningen: Kijk naar de voors en tegens

401(k) opnames

Afhankelijk van uw situatie, kunt u in aanmerking komen voor een traditionele opname, zoals een hardheidsopname. De IRS definieert een hardheidsclausule als een onmiddellijke en zware financiële noodzaak, zoals een inbeslagname, collegegeld betalingen, of medische kosten. Sommige regelingen staan ook een niet-hardheids opname toe, maar alle regelingen zijn verschillend, dus neem contact op met uw werkgever voor meer informatie.

Pro’s: U bent niet verplicht om opnames en 401 (k) activa terug te betalen.

Cons:Als u jonger bent dan 59½ jaar en een traditionele opname doet, krijgt u niet het volledige bedrag vanwege de boete van 10% en de belastingen die u vooraf moet betalen als onderdeel van uw opname.

401 (k) leningen:

Met een 401 (k) -lening leent u geld van uw pensioenspaarrekening. Afhankelijk van wat het plan van uw werkgever toestaat, kunt u tot 50% van uw spaargeld opnemen, tot een maximum van $ 50.000, binnen een periode van 12 maanden.

Houd er rekening mee dat u dat geleende geld moet terugbetalen, plus rente, in de meeste gevallen binnen 5 jaar na het afsluiten van uw lening. De regels van uw regeling zullen ook een maximum stellen aan het aantal leningen dat u van uw regeling mag hebben uitstaan. U hebt mogelijk ook de toestemming van uw echtgenoot/echtgenote nodig om een lening op te nemen.

Pro’s: In tegenstelling tot 401 (k) opnames, hoeft u geen belastingen en boetes te betalen wanneer u een 401 (k) lening neemt. Plus, de rente die je betaalt over de lening gaat terug naar je pensioenrekening. Een ander voordeel: als je een betaling mist of je lening van een 401(k) niet afbetaalt, heeft dit geen invloed op je kredietscore, omdat niet afbetaalde leningen niet worden gemeld aan kredietbureaus.

Cons: als je je huidige baan verlaat, moet je je lening misschien in een zeer kort tijdsbestek volledig terugbetalen. Maar als u de lening om wat voor reden dan ook niet kunt terugbetalen, wordt deze als niet afbetaald beschouwd en bent u zowel belastingen als een boete van 10% verschuldigd als u jonger bent dan 59½ jaar. Je verliest ook het investeren van het geld dat je leent in een fiscaal gefaciliteerde rekening, dus je mist potentiële groei die meer kan bedragen dan de rente die je zelf zou terugbetalen.

Is het een goed idee om te lenen van je 401(k)?

Een 401(k)-lening gebruiken voor electieve uitgaven zoals entertainment of geschenken is geen gezonde gewoonte. In de meeste gevallen is het beter om je pensioenspaargeld volledig belegd te laten en een andere bron van geld te vinden.

Aan de andere kant van wat tot nu toe is besproken, kan lenen van je 401(k) op de lange termijn voordelig zijn – en zelfs je algehele financiën helpen. Als je bijvoorbeeld een 401(k)-lening gebruikt om schulden met een hoge rente, zoals creditcards, af te lossen, kun je het bedrag dat je aan rente aan kredietverstrekkers betaalt, verlagen. Wat meer is, 401 (k) leningen vereisen geen kredietcontrole, en ze worden niet weergegeven als schuld op uw kredietrapport.

Een andere potentieel positieve manier om een 401 (k) lening te gebruiken, is om grote huisverbeteringsprojecten te financieren die de waarde van uw woning voldoende verhogen om het feit te compenseren dat u de lening terugbetaalt met geld na belastingen, evenals eventuele gederfde pensioensparen.

Als u besluit dat een 401 (k) -lening geschikt voor u is, zijn hier enkele nuttige tips:

• Lost het op tijd en volledig af
• Vermijd het lenen van meer dan je nodig hebt of te vaak
• Doorgaan met sparen voor pensioen

Het kan verleidelijk zijn om uw bijdragen te verlagen of te pauzeren terwijl u uw lening afbetaalt, maar het bijhouden van uw regelmatige bijdragen is essentieel om uw pensioenstrategie op schema te houden.

Wat zijn alternatieven?

Omdat opnemen of lenen uit je 401(k) nadelen heeft, is het een goed idee om naar andere opties te kijken en je pensioensparen alleen als laatste redmiddel te gebruiken.

Een paar mogelijke alternatieven om te overwegen zijn:

• HSA-sparen gebruiken, als het een gekwalificeerde medische uitgave is
• Noodsparen aanboren
• Creditcardsaldo’s met een hogere rente overdragen naar een nieuwe creditcard met een lagere (of nul) rente
• Andere niet-gepensioneerde spaartegoeden gebruiken, zoals cheques, spaar- en beleggingsrekeningen
• Een home equity line of credit of een persoonlijke lening gebruiken3
• Opnames uit een Roth IRA – deze opnames zijn gewoonlijk belasting- en boetevrij

Hoe neemt u een opname of lening op uit uw Fidelity 401(k)?

Als u alle alternatieven hebt onderzocht en hebt besloten dat geld opnemen uit uw pensioenspaarpot de beste optie is, moet u een verzoek indienen voor een 401(k) lening of opname. Als uw pensioenplan bij Fidelity is ondergebracht, kunt u inloggen bij NetBenefits®Log In Vereist om uw saldi, beschikbare leenbedragen en opnamemogelijkheden te bekijken. Wij kunnen u online door het proces loodsen.