Kluczowe wnioski
- Zbadaj wszystkie opcje uzyskania gotówki, zanim sięgniesz po swoje oszczędności z 401(k).
- Każdy plan pracodawcy ma inne zasady dotyczące wypłat i pożyczek 401(k), więc dowiedz się, na co pozwala Twój plan.
- Pożyczka 401(k) może być lepszą opcją niż tradycyjna wypłata w trudnej sytuacji, jeśli jest dostępna. W większości przypadków, pożyczki są opcją tylko dla aktywnych pracowników.
- Jeśli zdecydujesz się na pożyczkę lub wypłatę z 401(k), podejmij kroki, aby utrzymać swoje oszczędności emerytalne na właściwym torze, aby się nie wycofać.
Nikt nie otwiera i nie wpłaca na konto oszczędnościowe w miejscu pracy, takie jak 401(k) lub 403(b), spodziewając się, że będzie potrzebował swoich ciężko zarobionych oszczędności przed emeryturą. Ale jeśli okaże się, że potrzebujesz pieniędzy, a żadne inne źródła nie są dostępne, 401(k) może być dobrym rozwiązaniem. Kluczem jest, aby mieć oko na długoterminowe potrzeby, tak abyś mógł przejść na emeryturę kiedy i jak chcesz.
Pożyczki i wypłaty z pracowniczych planów oszczędnościowych (takich jak 401(k)s lub 403(b)s) są różnymi sposobami na wyciągnięcie pieniędzy z planu.
- Pożyczka pozwala Ci pożyczyć pieniądze z Twoich oszczędności emerytalnych i spłacić je sobie w czasie, wraz z odsetkami – płatności pożyczki i odsetki wracają na Twoje konto.
- Wypłata na stałe usuwa pieniądze z Twoich oszczędności emerytalnych do natychmiastowego użytku, ale będziesz musiał zapłacić dodatkowe podatki i ewentualne kary.
Przyjrzyjrzyjmy się zaletom i wadom różnych rodzajów pożyczek i wypłat 401(k) – jak również alternatywnym ścieżkom.
401(k) Wypłaty vs. pożyczki: Spójrz na plusy i minusy
Wypłaty 401(k)
W zależności od Twojej sytuacji, możesz kwalifikować się do tradycyjnej wypłaty, takiej jak wypłata w trudnej sytuacji. IRS definiuje trudności jako posiadanie natychmiastowej i ciężkiej potrzeby finansowej, takiej jak przejęcie, opłaty za naukę lub wydatki medyczne. Ponadto, niektóre plany pozwalają na wypłatę bez trudności, ale wszystkie plany są inne, więc sprawdź u swojego pracodawcy szczegóły.
Zalety: Nie jesteś zobowiązany do spłacania wypłat i aktywów 401(k).
Cons:Jeśli masz mniej niż 59½ lat i podejmiesz tradycyjną wypłatę, nie otrzymasz pełnej kwoty z powodu 10% kary i podatków, które zapłacisz z góry jako część wypłaty.
Pożyczki 401(k):
Pożyczka 401(k) polega na pożyczeniu pieniędzy z konta oszczędnościowego na emeryturę. W zależności od tego, na co pozwala plan Twojego pracodawcy, możesz wziąć nawet 50% swoich oszczędności, do maksymalnej kwoty 50 000 $, w ciągu 12 miesięcy.
Pamiętaj, że w większości przypadków będziesz musiał zwrócić pożyczone pieniądze wraz z odsetkami w ciągu 5 lat od zaciągnięcia pożyczki. Zasady twojego programu ustalą również maksymalną liczbę pożyczek, które możesz mieć niespłacone w ramach programu. Możesz także potrzebować zgody współmałżonka/partnera, aby wziąć pożyczkę.
Zalety: W przeciwieństwie do wypłat z 401(k), nie musisz płacić podatków i kar, gdy bierzesz pożyczkę z 401(k). Dodatkowo, odsetki od pożyczki wracają na Twoje konto planu emerytalnego. Kolejna korzyść: Jeśli nie zapłacisz lub nie spłacisz pożyczki z 401(k), nie będzie to miało wpływu na Twoją ocenę kredytową, ponieważ niespłacone pożyczki nie są zgłaszane do biur kredytowych.
Konsekwencje: Jeśli odejdziesz z obecnej pracy, być może będziesz musiał spłacić pożyczkę w całości w bardzo krótkim czasie. Jeśli jednak nie będziesz w stanie spłacić pożyczki z jakiegokolwiek powodu, zostanie ona uznana za niespłaconą i będziesz winien zarówno podatki, jak i 10% kary, jeśli masz mniej niż 59½ lat. Stracisz także możliwość zainwestowania pożyczonych pieniędzy w konto korzystne pod względem podatkowym, więc ominie Cię potencjalny wzrost, który może wynieść więcej niż odsetki, które sam spłacisz.
Czy pożyczanie z 401(k) to dobry pomysł?
Używanie pożyczki z 401(k) na wybrane wydatki, takie jak rozrywka czy prezenty, nie jest zdrowym nawykiem. W większości przypadków lepiej zostawić swoje oszczędności emerytalne w pełni zainwestowane i znaleźć inne źródło gotówki.
Po przeciwnej stronie tego, co zostało omówione do tej pory, pożyczanie z 401(k) może być korzystne w dłuższej perspektywie – i może nawet pomóc Twoim ogólnym finansom. Na przykład, użycie pożyczki z 401(k) do spłacenia wysoko oprocentowanych długów, takich jak karty kredytowe, może zmniejszyć kwotę, którą płacisz pożyczkodawcom w postaci odsetek. Co więcej, pożyczki 401(k) nie wymagają sprawdzania zdolności kredytowej i nie są wykazywane jako dług w raporcie kredytowym.
Innym potencjalnie pozytywnym sposobem wykorzystania pożyczki 401(k) jest sfinansowanie głównych projektów ulepszeń domu, które podniosą wartość nieruchomości na tyle, by zrównoważyć fakt, że spłacasz pożyczkę pieniędzmi po opodatkowaniu, jak również wszelkie utracone oszczędności emerytalne.
Jeśli zdecydujesz, że pożyczka 401(k) jest dla Ciebie odpowiednia, oto kilka pomocnych wskazówek:
- Spłać ją na czas i w całości
- Unikaj pożyczania więcej niż potrzebujesz lub zbyt wiele razy
- Kontynuuj oszczędzanie na emeryturę
Może być kuszące zredukowanie lub wstrzymanie wpłat podczas spłacania pożyczki, ale utrzymywanie regularnych wpłat jest niezbędne, aby utrzymać swoją strategię emerytalną na właściwym torze.
Jakie są alternatywy?
Ponieważ wypłacanie lub pożyczanie z 401(k) ma swoje wady, warto rozważyć inne opcje i korzystać z oszczędności emerytalnych tylko w ostateczności.
Kilka możliwych alternatyw do rozważenia to:
- Korzystanie z oszczędności HSA, jeśli jest to kwalifikowany wydatek medyczny
- Skorzystanie z oszczędności awaryjnych
- Przeniesienie wyżej oprocentowanych sald kart kredytowych na nowe, niżej (lub zerowo) oprocentowane karty kredytowe
- Korzystanie z innych oszczędności nieemerytalnych, takich jak konta czekowe, konta oszczędnościowe i maklerskie
- Uzyskanie linii kredytowej lub pożyczki osobistej3
- Wypłata z konta Roth IRA – takie wypłaty są zazwyczaj wolne od podatku i kar
Jak wziąć wypłatę lub pożyczkę z konta Fidelity 401(k)?
Jeśli przeanalizowałeś wszystkie alternatywy i zdecydowałeś, że wzięcie pieniędzy z Twoich oszczędności emerytalnych jest najlepszym rozwiązaniem, będziesz musiał złożyć wniosek o pożyczkę lub wypłatę z 401(k). Jeśli Twój plan emerytalny jest z Fidelity, zaloguj się do NetBenefits®Log In Required, aby sprawdzić swoje salda, dostępne kwoty pożyczek i opcje wypłat. Możemy pomóc przeprowadzić Cię przez proces online.