Cele mai importante concluzii
- Explorați toate opțiunile de obținere a banilor înainte de a vă folosi economiile din 401(k).
- Care plan al fiecărui angajator are reguli diferite pentru retragerile și împrumuturile 401(k), așa că aflați ce permite planul dumneavoastră.
- Un împrumut 401(k) poate fi o opțiune mai bună decât o retragere tradițională pentru situații dificile, dacă este disponibil. În cele mai multe cazuri, împrumuturile sunt o opțiune doar pentru angajații activi.
- Dacă optați pentru un împrumut sau o retragere 401(k), luați măsuri pentru a vă menține economiile pentru pensie pe drumul cel bun, astfel încât să nu vă dați înapoi.
Nimeni nu deschide și contribuie la un cont de economii la locul de muncă, cum ar fi un 401(k) sau un 403(b), așteptându-se să aibă nevoie de economiile câștigate cu greu înainte de pensionare. Dar dacă vă dați seama că aveți nevoie de bani și nu sunt disponibile alte surse, 401(k) ar putea fi o opțiune. Cheia este să vă păstrați privirea pe termen lung chiar dacă vă ocupați de nevoile pe termen scurt, astfel încât să puteți ieși la pensie când și cum doriți.
Împrumuturile și retragerile din planurile de economisire la locul de muncă (cum ar fi 401(k)s sau 403(b)s) sunt modalități diferite de a scoate bani din planul dumneavoastră.
- Un împrumut vă permite să împrumutați bani din economiile dumneavoastră de pensie și să vi-i returnați în timp, cu dobândă – plățile împrumutului și dobânda se întorc în contul dumneavoastră.
- O retragere scoate permanent bani din economiile dvs. de pensie pentru utilizarea dvs. imediată, dar va trebui să plătiți taxe suplimentare și posibile penalități.
Să analizăm avantajele și dezavantajele diferitelor tipuri de împrumuturi și retrageri 401(k) – precum și căile alternative.
401(k) retrageri vs. împrumuturi: Uitați-vă la argumente pro și contra
Retrageri 401(k)
În funcție de situația dumneavoastră, s-ar putea să vă calificați pentru o retragere tradițională, cum ar fi o retragere în caz de dificultăți. IRS definește un hardship ca având o nevoie financiară imediată și grea, cum ar fi o executare silită, plăți de școlarizare sau cheltuieli medicale. De asemenea, unele planuri permit o retragere fără dificultate, dar toate planurile sunt diferite, așa că verificați cu angajatorul dvs. pentru detalii.
Pros: Nu sunteți obligat să rambursați retragerile și activele 401(k).
Cons: Dacă sunteți sub vârsta de 59½ ani și faceți o retragere tradițională, nu veți primi întreaga sumă din cauza penalizării de 10% și a taxelor pe care le veți plăti în avans ca parte a retragerii.
Împrumuturi 401(k):
Cu un împrumut 401(k), împrumutați bani din contul dumneavoastră de economii pentru pensie. În funcție de ceea ce permite planul angajatorului dumneavoastră, ați putea retrage până la 50% din economiile dumneavoastră, până la un maxim de 50.000 de dolari, într-o perioadă de 12 luni.
Rețineți că va trebui să returnați acei bani împrumutați, plus dobânda, în termen de 5 ani de la contractarea împrumutului, în majoritatea cazurilor. Regulile planului dvs. vor stabili, de asemenea, un număr maxim de împrumuturi pe care le puteți avea restante de la planul dvs. De asemenea, este posibil să aveți nevoie de consimțământul soțului/partenerului dvs. domestic pentru a lua un împrumut.
Pro: Spre deosebire de retragerile 401(k), nu trebuie să plătiți impozite și penalități atunci când luați un împrumut 401(k). În plus, dobânda pe care o plătiți la împrumut se întoarce în contul planului dvs. de pensii. Un alt beneficiu: Dacă ratați o plată sau nu vă achitați împrumutul de la un 401(k), acest lucru nu va avea impact asupra scorului dvs. de credit, deoarece împrumuturile neplătite nu sunt raportate la birourile de credit.
Cons: Dacă vă părăsiți locul de muncă actual, s-ar putea să trebuiască să vă rambursați împrumutul în întregime într-un interval de timp foarte scurt. Dar dacă nu puteți rambursa împrumutul din orice motiv, acesta este considerat neperformant și veți datora atât impozite, cât și o penalizare de 10% dacă aveți sub 59½ ani. De asemenea, veți pierde posibilitatea de a investi banii împrumutați într-un cont cu facilități fiscale, astfel încât veți pierde o creștere potențială care ar putea însemna mai mult decât dobânda pe care v-ați rambursa-o singur.
Este o idee bună să vă împrumutați din 401(k)?
Utilizarea unui împrumut 401(k) pentru cheltuieli elective, cum ar fi divertismentul sau cadourile, nu este un obicei sănătos. În cele mai multe cazuri, ar fi mai bine să vă lăsați economiile pentru pensie complet investite și să găsiți o altă sursă de numerar.
Pe de altă parte față de ceea ce s-a discutat până acum, împrumutul din 401(k) ar putea fi benefic pe termen lung – și ar putea chiar să vă ajute finanțele generale. De exemplu, utilizarea unui împrumut din 401(k) pentru a achita datoriile cu dobândă mare, cum ar fi cardurile de credit, ar putea reduce suma pe care o plătiți ca dobândă către creditori. Mai mult, împrumuturile 401(k) nu necesită o verificare a creditului și nu apar ca datorie în raportul dvs. de credit.
O altă modalitate potențial pozitivă de a utiliza un împrumut 401(k) este de a finanța proiecte majore de îmbunătățire a locuinței care cresc valoarea proprietății dvs. suficient de mult pentru a compensa faptul că rambursați împrumutul cu bani după impozitare, precum și orice economii de pensie la care ați renunțat.
Dacă decideți că un împrumut 401(k) este potrivit pentru dumneavoastră, iată câteva sfaturi utile:
- Plătiți-l la timp și integral
- Evitați să împrumutați mai mult decât aveți nevoie sau de prea multe ori
- Continuați să economisiți pentru pensie
S-ar putea fi tentant să vă reduceți sau să vă întrerupeți contribuțiile în timp ce plătiți împrumutul, dar menținerea contribuțiilor regulate este esențială pentru a vă menține strategia de pensionare pe drumul cel bun.
Care sunt alternativele?
Pentru că retragerea sau împrumutul din 401(k) are dezavantaje, este o idee bună să analizați alte opțiuni și să vă folosiți economiile pentru pensie doar în ultimă instanță.
Câteva alternative posibile de luat în considerare includ:
- Utilizarea economiilor HSA, în cazul în care este vorba de o cheltuială medicală calificată
- Utilizarea economiilor de urgență
- Transferarea soldurilor cardurilor de credit cu dobândă mai mare către un nou card de credit cu dobândă mai mică (sau zero)
- Utilizarea altor economii care nu sunt destinate pensionării, cum ar fi cele de cecuri, conturi de economii și conturi de brokeraj
- Utilizarea unei linii de credit imobiliar sau a unui împrumut personal3
- Retragerea dintr-un Roth IRA – aceste retrageri sunt de obicei scutite de taxe și penalități
Cum efectuați o retragere sau un împrumut din Fidelity 401(k)?
Dacă ați explorat toate alternativele și ați decis că luarea de bani din economiile dvs. de pensie este cea mai bună opțiune, va trebui să depuneți o cerere de împrumut sau de retragere din 401(k). Dacă planul dvs. de pensii este la Fidelity, conectați-vă la NetBenefits®Log In Required pentru a vă revizui soldurile, sumele disponibile pentru împrumut și opțiunile de retragere. Vă putem ajuta să vă ghidăm prin procesul online.
.