När du söker ersättning för en skada efter någon typ av olycka finns det en god chans att du kommer att ha att göra med ett försäkringsbolag. Om du till exempel råkar ut för en bilolycka kan du (eller din advokat) prata uppgörelse med den ansvarige förarens bilförsäkringsbolag. Om du väcker talan om personskada efter en halkolycka kommer förmodligen fastighetsägarens hemförsäkring eller ansvarsförsäkring att träda in. Det är därför viktigt att förstå hur försäkringsjusterare arbetar.
- Förstå försäkringsjusterarens motivation
- Hur en försäkringsjusterare bestämmer sig för ett erbjudande
- Försäkringsgränserna.
- Styrkan i kärandens fall.
- Hantera med ett försäkringsbolag
- Tänk på att anlita en advokat.
- Säkerställ att du har tydliga bevis för skuld och för omfattningen av dina skador.
- Överväg att skicka en begäran om ersättning.
Förstå försäkringsjusterarens motivation
När en försäkring täcker en olycka och ett skadeståndskrav lämnas in, utses en ”justerare” (en anställd på försäkringsbolaget) för att utreda vad som hänt och räkna ut hur mycket skadeståndet är värt. Det är viktigt att komma ihåg att justeraren arbetar för försäkringsbolaget, inte för dig. Justeraren fokuserar alltid på att hålla en eventuell utbetalning så låg som möjligt så att försäkringsbolaget blir mer lönsamt.
Samtidigt som försäkringsjusterare vill betala ut så lite som möjligt vill de också undvika en rättsprocess för personskada. Om ett fall inte löses utanför domstol och stämningen går hela vägen till rättegång kommer domaren eller juryn att fatta ett beslut om vem som är skyldig (”ansvarig”), om ersättning (”skadestånd”) är lämplig, och i så fall hur mycket. Detta är ett riskfyllt område för ett försäkringsbolag, eftersom skadeståndet kan bli mycket högt om juryn är välvilligt inställd till den klagande. Advokatarvoden och andra kostnader i samband med en rättegång kan också snabbt bli höga – kostnader som inte hjälper försäkringsbolagets resultat.
Avtalsjusteraren har därför i allmänhet till uppgift att få den skadelidande att acceptera det lägsta möjliga förlikningserbjudandet, utan att lämna in en stämningsansökan.
Hur en försäkringsjusterare bestämmer sig för ett erbjudande
I personskadeståndsmål beaktar försäkringsjusterare vanligen samma faktorer som en jury skulle titta på när de bestämmer sig för vad skadeståndsanspråket är värt. Dessa faktorer inkluderar:
- aktuella kostnader (dvs. läkarräkningar) som uppstått, och de som kommer att uppstå i framtiden
- förlorad inkomst eller förlorad förmåga att försörja sig
- ”smärta och lidande”, och
- annan negativ påverkan av den skadelidandes skador.
En del av dessa skadestånd (de för faktiska kostnader och förlorad inkomst) är ganska lätta att fastställa. Förluster som ”smärta och lidande” är däremot mycket mer subjektiva. Läs mer om ”smärta och lidande” i ett fall av personskada.
Försäkringsjusterare tar också hänsyn till två andra viktiga faktorer: försäkringsgränserna och styrkan i målsägarens fall.
Försäkringsgränserna.
Ett försäkringsbolag kommer aldrig att betala mer än det maximala beloppet i försäkringsbrevet. Om den skyldige föraren till exempel hade en ansvarsförsäkring på 50 000 dollar är det högsta belopp som försäkringsbolaget någonsin kommer att betala ut i samband med olyckan 50 000 dollar. Om dina skador överstiger den ansvarige personens försäkringsgränser måste du ta ut mellanskillnaden direkt från honom eller henne.
Styrkan i kärandens fall.
Om käranden har ett riktigt solitt fall (till exempel ett fall av medicinskt felbehandling där en läkare lämnade kvar ett kirurgiskt instrument i käranden) är det troligare att försäkringsbolaget erbjuder en större förlikning, eftersom en seger för käranden i domstol kommer att vara så gott som säker. Om en målsägandes fall är ganska svagt, då är det troligt att försäkringsbolaget kommer att erbjuda mycket mindre, eftersom det är troligt att målsäganden går till domstol och inte får någonting.
Lär dig mer om hur försäkringsjusteraren bestämmer ett erbjudande om en uppgörelse.
Hantera med ett försäkringsbolag
När du väl har en förståelse för hur försäkringsbolagen fungerar och vad som motiverar försäkringsjusteraren kan du använda den informationen till din fördel för att förhandla fram en så bra uppgörelse som möjligt för personskador. Det finns några viktiga saker att tänka på.
Tänk på att anlita en advokat.
Detta låter försäkringsbolaget veta att du tar dina rättigheter på allvar och kommer att lämna in en stämningsansökan om du inte får en rättvis uppgörelse. Din advokat vet också hur han/hon ska avgöra vad ditt specifika fall bör lösas för och kan använda sin expertis för att ge dig det bästa resultatet. Läs mer om att anlita en advokat för personskador.
Säkerställ att du har tydliga bevis för skuld och för omfattningen av dina skador.
Fotografier, journaler, läkarjournaler och specificerade redogörelser för alla betalda räkningar och förlorat arbete är viktiga för att du ska kunna maximera din återhämtning.
Överväg att skicka en begäran om ersättning.
Det här är ett brev där du redogör för din sida av den underliggande händelsen och uppger vad du kommer att acceptera för att lösa fallet. Om du skickar ett kravbrev för personskador kan förhandlingarna med försäkringsjusteraren börja med en siffra som du anser vara rättvis, inte en siffra som försäkringsjusteraren tycker är lämplig. Läs mer om när skaderegleraren måste svara på ditt kravbrev för personskador.