Klíčové poznatky
- Před čerpáním peněz z fondu 401(k) prozkoumejte všechny možnosti, jak získat hotovost.
- Každý plán zaměstnavatele má jiná pravidla pro výběry a půjčky 401(k), proto si zjistěte, co váš plán umožňuje.
- Půjčka 401(k) může být lepší volbou než tradiční výběr z důvodu nouze, pokud je k dispozici. Ve většině případů jsou půjčky možností pouze pro aktivní zaměstnance.
- Pokud se rozhodnete pro půjčku nebo výběr z účtu 401(k), podnikněte kroky k udržení svých penzijních úspor na správné cestě, abyste se nezadlužili.
Nikdo si nezakládá a nepřispívá na spořicí účet na pracovišti, jako je 401(k) nebo 403(b), s očekáváním, že bude své těžce vydělané úspory potřebovat před důchodem. Pokud však zjistíte, že peníze potřebujete, a žádné jiné zdroje nejsou k dispozici, může být váš 401(k) jednou z možností. Klíčem k úspěchu je mít na zřeteli dlouhodobou perspektivu, i když řešíte krátkodobé potřeby, abyste mohli odejít do důchodu, kdy a jak chcete.
Půjčky a výběry ze spořicích plánů na pracovišti (např. 401(k) nebo 403(b)) jsou různé způsoby, jak si vzít peníze ze svého plánu.
- Půjčka vám umožňuje půjčit si peníze z vašeho penzijního spoření a časem si je vrátit i s úroky – splátky půjčky a úroky se vrací zpět na váš účet.
- Výběr trvale odebírá peníze z vašeho penzijního spoření pro vaše okamžité použití, ale budete muset zaplatit další daně a případné sankce.
Podívejme se na výhody a nevýhody různých typů půjček a výběrů 401(k) – a také na alternativní cesty.
Výběr 401(k) vs. půjčky: Podívejte se na výhody a nevýhody
Výběry z účtu 401(k)
V závislosti na vaší situaci můžete mít nárok na tradiční výběr, například na výběr z důvodu obtíží. Daňový úřad definuje obtížnou situaci jako okamžitou a velkou finanční potřebu, jako je exekuce, platby školného nebo zdravotní výdaje. Některé plány také umožňují výběr v jiné než nouzové situaci, ale všechny plány se liší, takže se informujte u svého zaměstnavatele o podrobnostech.
Pros: Nejste povinni splácet výběr a aktiva 401(k).
Nevýhody:Pokud jste mladší 59,5 let a provedete tradiční výběr, nedostanete plnou částku kvůli 10% pokutě a daním, které zaplatíte předem jako součást výběru.
Půjčky 401(k):
Půjčkou 401(k) si půjčujete peníze ze svého účtu důchodového spoření. V závislosti na tom, co plán vašeho zaměstnavatele umožňuje, si můžete během 12 měsíců vzít až 50 % svých úspor, maximálně však 50 000 USD.
Pamatujte, že ve většině případů budete muset tyto vypůjčené peníze vrátit i s úroky do 5 let od přijetí půjčky. Pravidla vašeho plánu také stanoví maximální počet půjček, které můžete mít z plánu nesplacené. K přijetí půjčky můžete také potřebovat souhlas manžela/manželky/partnera v domácnosti.
Pros: Na rozdíl od výběru ze systému 401(k) nemusíte při čerpání půjčky 401(k) platit daně a sankce. Navíc úroky, které z půjčky zaplatíte, jdou zpět na váš účet penzijního plánu. Další výhoda: Pokud zmeškáte splátku nebo nesplácíte půjčku z fondu 401(k), nebude to mít vliv na vaše kreditní skóre, protože nesplácené půjčky nejsou hlášeny úvěrovým úřadům.
Nevýhody: Pokud opustíte své současné zaměstnání, může se stát, že budete muset splatit celou půjčku ve velmi krátké době. Pokud však půjčku z jakéhokoli důvodu nemůžete splatit, je považována za nesplacenou a budete muset zaplatit jak daně, tak 10% penále, pokud je vám méně než 59,5 roku. Přijdete také o možnost investovat půjčené peníze na daňově zvýhodněný účet, takže se připravíte o potenciální růst, který by mohl činit více než úroky, které byste sami spláceli.
Je dobrý nápad půjčovat si z účtu 401(k)?
Používání půjčky 401(k) na volitelné výdaje, jako je zábava nebo dárky, není zdravým zvykem. Ve většině případů by bylo lepší nechat své penzijní úspory plně investované a najít si jiný zdroj peněz.
Na druhou stranu toho, o čem jsme dosud hovořili, může být půjčka z účtu 401(k) dlouhodobě výhodná – a může dokonce pomoci vašim celkovým financím. Například použití půjčky z fondu 401(k) ke splacení dluhů s vysokým úrokem, jako jsou kreditní karty, by mohlo snížit částku, kterou zaplatíte na úrocích věřitelům. Navíc půjčky 401(k) nevyžadují kontrolu úvěruschopnosti a nezobrazují se jako dluh ve vaší úvěrové zprávě.
Dalším potenciálně pozitivním způsobem využití půjčky 401(k) je financování velkých projektů na zlepšení bydlení, které zvýší hodnotu vaší nemovitosti natolik, že kompenzují skutečnost, že půjčku splácíte z peněz po zdanění, stejně jako případné ušlé úspory na důchod.
Pokud se rozhodnete, že půjčka 401(k) je pro vás vhodná, zde je několik užitečných rad:
- Splaťte ji včas a v plné výši
- Vyhněte se tomu, abyste si půjčovali více, než potřebujete, nebo příliš mnohokrát
- Pokračujte ve spoření na důchod
Může být lákavé snížit nebo pozastavit příspěvky během splácení půjčky, ale udržení pravidelných příspěvků je nezbytné pro udržení vaší důchodové strategie.
Jaké jsou alternativy?
Protože výběr nebo půjčka z penzijního fondu 401(k) mají své nevýhody, je dobré se porozhlédnout po jiných možnostech a použít penzijní spoření jen v krajním případě.
Mezi několik možných alternativ, které je třeba zvážit, patří např:
- Využití úspor HSA, pokud se jedná o kvalifikované zdravotní výdaje
- Využití nouzových úspor
- Převedení zůstatků na kreditních kartách s vyšším úrokem na novou kreditní kartu s nižším (nebo nulovým) úrokem
- Využití jiných nedůchodových úspor, např. běžných, spořicích a makléřských účtů
- Použití úvěrové linky na bydlení nebo osobní půjčky3
- Výběr z Roth IRA – tyto výběry jsou obvykle osvobozeny od daní a pokut
Jak provést výběr nebo půjčku z účtu Fidelity 401(k)?
Pokud jste prozkoumali všechny alternativy a rozhodli jste se, že výběr peněz z vašeho penzijního spoření je tou nejlepší možností, budete muset podat žádost o půjčku nebo výběr z fondu 401(k). Pokud je váš penzijní plán u společnosti Fidelity, přihlaste se do služby NetBenefits®Přihlášení je nutné, abyste si mohli prohlédnout své zůstatky, dostupné částky půjček a možnosti výběru. Pomůžeme vám projít celým procesem online.