Los principales puntos a tener en cuenta
- Explore todas sus opciones para obtener dinero en efectivo antes de recurrir a sus ahorros del 401(k).
- El plan de cada empleador tiene diferentes reglas para los retiros y préstamos del 401(k), así que averigüe lo que permite su plan.
- Un préstamo del 401(k) puede ser una mejor opción que un retiro tradicional por dificultades, si está disponible. En la mayoría de los casos, los préstamos son una opción sólo para los empleados activos.
- Si opta por un préstamo o retiro del 401(k), tome medidas para mantener sus ahorros para la jubilación en el camino correcto para no retroceder.
- Un préstamo le permite tomar dinero prestado de sus ahorros para la jubilación y devolvérselo a usted mismo a lo largo del tiempo, con intereses -los pagos del préstamo y los intereses vuelven a su cuenta.
- Un retiro retira permanentemente el dinero de sus ahorros para la jubilación para su uso inmediato, pero tendrá que pagar impuestos adicionales y posibles multas.
- Páguelo a tiempo y en su totalidad
- Evite pedir prestado más de lo que necesita o demasiadas veces
- Continúe ahorrando para la jubilación
- Utilizar los ahorros de la HSA, si se trata de un gasto médico cualificado
- Aprovechar los ahorros para emergencias
- Transferir los saldos de las tarjetas de crédito con mayor interés a una nueva tarjeta de crédito con menor (o cero) interés
- Utilizar otros ahorros no relacionados con la jubilación, como cuentas corrientes, ahorros, y cuentas de corretaje
- Usando una línea de crédito sobre el valor de la vivienda o un préstamo personal3
- Retirar de una IRA Roth-estos retiros son generalmente libres de impuestos y multas
Nadie abre y contribuye a una cuenta de ahorros en el lugar de trabajo como un 401(k) o un 403(b) esperando necesitar sus ahorros ganados con esfuerzo antes de la jubilación. Pero si descubre que necesita dinero y no dispone de otras fuentes, su 401(k) podría ser una opción. La clave es mantener la vista puesta en el largo plazo incluso cuando se ocupa de las necesidades a corto plazo, para poder jubilarse cuando y como quiera.
Los préstamos y los retiros de los planes de ahorro en el lugar de trabajo (como los 401(k) o los 403(b)) son diferentes formas de sacar dinero de su plan.
Veamos los pros y los contras de los diferentes tipos de préstamos y retiros del 401(k), así como los caminos alternativos.
Retiros del 401(k) frente a préstamos: Mira los pros y los contras
Retiros del 401(k)
Dependiendo de su situación, usted podría calificar para un retiro tradicional, como un retiro por dificultades. El IRS define una dificultad como tener una necesidad financiera inmediata y pesada como una ejecución hipotecaria, los pagos de la matrícula, o los gastos médicos. Además, algunos planes permiten un retiro sin dificultades, pero todos los planes son diferentes, así que consulte con su empleador para los detalles.
Pros: No está obligado a devolver los retiros y los activos del 401(k).
Contra:Si tiene menos de 59½ años y toma un retiro tradicional, no obtendrá la cantidad completa debido a la penalización del 10% y los impuestos que pagará por adelantado como parte de su retiro.
Préstamos 401(k):
Con un préstamo 401(k), usted pide prestado dinero de su cuenta de ahorros para la jubilación. Dependiendo de lo que permita el plan de su empresa, podría sacar hasta el 50% de sus ahorros, hasta un máximo de 50.000 dólares, en un periodo de 12 meses.
Recuerde que, en la mayoría de los casos, tendrá que devolver ese dinero prestado, más los intereses, en un plazo de 5 años desde la obtención del préstamo. Las normas de su plan también establecerán el número máximo de préstamos que puede tener pendientes de su plan. También es posible que necesite el consentimiento de su cónyuge/pareja de hecho para pedir un préstamo.
Pros: A diferencia de los retiros del plan 401(k), usted no tiene que pagar impuestos ni multas cuando toma un préstamo del plan 401(k). Además, los intereses que paga por el préstamo vuelven a su cuenta del plan de jubilación. Otra ventaja: si no paga o deja de pagar su préstamo de un 401(k), no afectará a su puntuación de crédito porque los préstamos impagados no se comunican a las agencias de crédito.
Desventajas: si deja su trabajo actual, es posible que tenga que devolver su préstamo en su totalidad en un plazo muy corto. Pero si no puedes pagar el préstamo por cualquier motivo, se considera impagado, y deberás tanto impuestos como una penalización del 10% si eres menor de 59½ años. Además, perderá la posibilidad de invertir el dinero prestado en una cuenta con ventajas fiscales, por lo que se perdería un crecimiento potencial que podría ser superior a los intereses que usted mismo pagaría.
¿Es una buena idea pedir un préstamo de su 401(k)?
Utilizar un préstamo del 401(k) para gastos electivos como entretenimiento o regalos no es un hábito saludable. En la mayoría de los casos, sería mejor dejar sus ahorros para la jubilación totalmente invertidos y encontrar otra fuente de efectivo.
En el lado opuesto de lo que se ha discutido hasta ahora, pedir un préstamo de su 401(k) podría ser beneficioso a largo plazo, e incluso podría ayudar a sus finanzas en general. Por ejemplo, el uso de un préstamo del 401(k) para pagar una deuda de alto interés, como las tarjetas de crédito, podría reducir la cantidad que paga en intereses a los prestamistas. Además, los préstamos 401(k) no requieren una comprobación de crédito y no aparecen como deuda en su informe crediticio.
Otra forma potencialmente positiva de utilizar un préstamo 401(k) es para financiar importantes proyectos de mejora de la vivienda que aumenten el valor de su propiedad lo suficiente como para compensar el hecho de que está pagando el préstamo con dinero después de impuestos, así como cualquier ahorro de jubilación perdido.
Si decide que un préstamo 401(k) es adecuado para usted, estos son algunos consejos útiles:
Puede ser tentador reducir o pausar sus contribuciones mientras está pagando su préstamo, pero mantener sus contribuciones regulares es esencial para mantener su estrategia de jubilación en el camino correcto.
¿Cuáles son las alternativas?
Dado que retirar o pedir un préstamo de su 401(k) tiene inconvenientes, es una buena idea buscar otras opciones y sólo utilizar sus ahorros para la jubilación como último recurso.
Algunas posibles alternativas a considerar incluyen:
¿Cómo tomar un retiro o préstamo de su Fidelity 401(k)?
Si has explorado todas las alternativas y has decidido que tomar dinero de tus ahorros para la jubilación es la mejor opción, tendrás que presentar una solicitud de préstamo o retiro del 401(k). Si su plan de jubilación es con Fidelity, inicie sesión en NetBenefits®Inicio de sesión obligatorio para revisar sus saldos, los importes de préstamo disponibles y las opciones de retirada. Podemos guiarle a través del proceso en línea.