Principaux points à retenir
- Examinez toutes vos options pour obtenir de l’argent avant de puiser dans votre épargne 401(k).
- Chaque plan d’employeur a des règles différentes pour les retraits et les prêts 401(k), alors découvrez ce que votre plan permet.
- Un prêt 401(k) peut être une meilleure option qu’un retrait traditionnel en cas de difficultés, s’il est disponible. Dans la plupart des cas, les prêts ne sont une option que pour les employés actifs.
- Si vous optez pour un prêt ou un retrait 401(k), prenez des mesures pour garder votre épargne-retraite sur la bonne voie afin de ne pas vous faire reculer.
Personne n’ouvre et ne contribue à un compte d’épargne sur le lieu de travail comme un 401(k) ou un 403(b) en s’attendant à avoir besoin de ses économies durement gagnées avant la retraite. Mais si vous constatez que vous avez besoin d’argent, et qu’aucune autre source n’est disponible, votre 401(k) pourrait être une option. La clé est de garder l’œil sur le long terme même si vous faites face à des besoins à court terme, afin de pouvoir prendre votre retraite quand et comme vous le souhaitez.
Les prêts et les retraits des plans d’épargne sur le lieu de travail (tels que les 401(k) ou 403(b)) sont différentes façons de retirer de l’argent de votre plan.
- Un prêt vous permet d’emprunter de l’argent de votre épargne-retraite et de vous le rembourser au fil du temps, avec des intérêts – les paiements du prêt et les intérêts reviennent sur votre compte.
- Un retrait retire définitivement de l’argent de votre épargne-retraite pour votre utilisation immédiate, mais vous devrez payer des impôts supplémentaires et des pénalités éventuelles.
Regardons les avantages et les inconvénients des différents types de prêts et de retraits 401(k) – ainsi que les voies alternatives.
Retraits 401(k) contre prêts : Regardez les avantages et les inconvénients
Retraits de 401(k)
Selon votre situation, vous pourriez être admissible à un retrait traditionnel, comme un retrait en cas de difficulté. L’IRS définit une difficulté comme le fait d’avoir un besoin financier immédiat et lourd, comme une saisie, le paiement de frais de scolarité ou des frais médicaux. En outre, certains régimes permettent un retrait sans difficultés, mais tous les régimes sont différents, alors vérifiez les détails auprès de votre employeur.
Pros : Vous n’êtes pas tenu de rembourser les retraits et les actifs 401(k).
Cons : Si vous avez moins de 59½ ans et effectuez un retrait traditionnel, vous n’obtiendrez pas le montant total en raison de la pénalité de 10 % et des impôts que vous paierez d’emblée dans le cadre de votre retrait.
Les prêts 401(k) :
Avec un prêt 401(k), vous empruntez de l’argent sur votre compte d’épargne retraite. Selon ce que le plan de votre employeur permet, vous pourriez retirer jusqu’à 50 % de votre épargne, jusqu’à un maximum de 50 000 $, au cours d’une période de 12 mois.
N’oubliez pas que vous devrez rembourser cet argent emprunté, plus les intérêts, dans les 5 ans suivant la prise de votre prêt, dans la plupart des cas. Le règlement de votre régime fixera également un nombre maximum de prêts en cours de votre régime. Vous pouvez également avoir besoin du consentement de votre conjoint/partenaire domestique pour contracter un prêt.
Pros : Contrairement aux retraits de 401(k), vous n’avez pas à payer d’impôts et de pénalités lorsque vous prenez un prêt 401(k). De plus, l’intérêt que vous payez sur le prêt retourne dans votre compte de plan de retraite. Autre avantage : si vous manquez un paiement ou si vous ne remboursez pas votre prêt d’un 401(k), cela n’aura pas d’impact sur votre score de crédit car les prêts en défaut ne sont pas signalés aux agences d’évaluation du crédit.
Contre : si vous quittez votre emploi actuel, vous pourriez devoir rembourser votre prêt en totalité dans un délai très court. Mais si vous ne pouvez pas rembourser le prêt pour quelque raison que ce soit, il est considéré comme en défaut, et vous devrez à la fois des impôts et une pénalité de 10 % si vous avez moins de 59½ ans. Vous perdrez également la possibilité d’investir l’argent que vous empruntez dans un compte fiscalement avantageux, ce qui vous privera d’une croissance potentielle qui pourrait s’élever à plus que les intérêts que vous rembourseriez vous-même.
Est-ce une bonne idée d’emprunter sur votre 401(k) ?
L’utilisation d’un prêt 401(k) pour des dépenses électives comme des divertissements ou des cadeaux n’est pas une habitude saine. Dans la plupart des cas, il serait préférable de laisser votre épargne-retraite entièrement investie et de trouver une autre source de liquidités.
A l’inverse de ce qui a été discuté jusqu’à présent, emprunter à votre 401(k) pourrait être bénéfique à long terme – et pourrait même aider vos finances globales. Par exemple, l’utilisation d’un prêt 401(k) pour rembourser une dette à taux d’intérêt élevé, comme les cartes de crédit, pourrait réduire le montant que vous payez en intérêts aux prêteurs. De plus, les prêts 401(k) ne nécessitent pas de vérification de crédit, et ils n’apparaissent pas comme une dette sur votre rapport de crédit.
Une autre façon potentiellement positive d’utiliser un prêt 401(k) est de financer de grands projets d’amélioration de la maison qui augmentent suffisamment la valeur de votre propriété pour compenser le fait que vous remboursez le prêt avec de l’argent après impôt, ainsi que toute épargne-retraite abandonnée.
Si vous décidez qu’un prêt 401(k) vous convient, voici quelques conseils utiles :
- Remboursez-le à temps et en totalité
- Évitez d’emprunter plus que ce dont vous avez besoin ou trop souvent
- Continuez à épargner pour la retraite
Il peut être tentant de réduire ou d’interrompre vos cotisations pendant que vous remboursez votre prêt, mais le maintien de vos cotisations régulières est essentiel pour garder votre stratégie de retraite sur la bonne voie.
Quelles sont les alternatives ?
Parce que retirer ou emprunter de votre 401(k) présente des inconvénients, c’est une bonne idée d’examiner d’autres options et de n’utiliser votre épargne-retraite qu’en dernier recours.
Les quelques alternatives possibles à envisager comprennent :
- Utiliser l’épargne HSA, s’il s’agit d’une dépense médicale admissible
- Tirer parti de l’épargne d’urgence
- Transférer les soldes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé vers une nouvelle carte de crédit à taux d’intérêt plus faible (ou nul)
- Utiliser d’autres épargnes non liées à la retraite, comme les comptes chèques, épargne et les comptes de courtage
- Utilisation d’une ligne de crédit hypothécaire ou d’un prêt personnel3
- Retrait d’un Roth IRA – ces retraits sont généralement exempts d’impôt et de pénalité
Comment effectuer un retrait ou un prêt de votre Fidelity 401(k) ?
Si vous avez exploré toutes les alternatives et décidé que prendre de l’argent de votre épargne retraite est la meilleure option, vous devrez soumettre une demande de prêt ou de retrait 401(k). Si votre plan de retraite est chez Fidelity, connectez-vous à NetBenefits®Log In Required pour consulter vos soldes, les montants de prêt disponibles et les options de retrait. Nous pouvons vous aider à vous guider dans le processus en ligne.