A legfontosabb tudnivalók
- Vizsgálja meg az összes készpénzfelvételi lehetőséget, mielőtt a 401(k) megtakarításait megcsapolja.
- Minden munkáltatói tervnek eltérő szabályai vannak a 401(k) kifizetésekre és kölcsönökre vonatkozóan, ezért tájékozódjon arról, hogy az Ön terve mit tesz lehetővé.
- A 401(k) kölcsön jobb megoldás lehet, mint a hagyományos nehéz helyzetben történő kifizetés, ha rendelkezésre áll. A legtöbb esetben a kölcsönök csak az aktív munkavállalók számára jelentenek lehetőséget.
- Ha a 401(k) kölcsön vagy kivonás mellett dönt, tegyen lépéseket annak érdekében, hogy a nyugdíjcélú megtakarításait a tervek szerint tartsa, így nem vetheti vissza magát.
Senki sem nyit és fizet be egy olyan munkahelyi megtakarítási számlára, mint a 401(k) vagy a 403(b), arra számítva, hogy a nehezen megkeresett megtakarításaira még a nyugdíj előtt szüksége lesz. De ha úgy találja, hogy szüksége van pénzre, és más forrás nem áll rendelkezésre, a 401(k) lehet egy lehetőség. A legfontosabb, hogy a rövid távú igények kielégítése mellett is a hosszú távot tartsa szem előtt, hogy akkor és úgy mehessen nyugdíjba, amikor és ahogyan szeretne.
A munkahelyi megtakarítási tervekből (például a 401(k)-ból vagy a 403(b)-ből) felvett kölcsönök és a pénzkivételek különböző módjai a pénzkivételnek.
- A kölcsön lehetővé teszi, hogy pénzt vegyen fel a nyugdíjmegtakarításából, és azt idővel kamatostul visszafizesse magának – a hitelkifizetések és a kamatok visszakerülnek a számlájára.
- A kivét véglegesen kiveszi a pénzt a nyugdíj-megtakarításaiból az Ön azonnali felhasználására, de extra adókat és esetleges büntetéseket kell fizetnie.
Nézzük meg a különböző típusú 401(k) kölcsönök és kivétek előnyeit és hátrányait – valamint az alternatív utakat.
401(k) kivét vs. kölcsönök: Nézzük meg az előnyöket és hátrányokat
401(k) visszavonások
A helyzetétől függően jogosult lehet hagyományos visszavonásra, például nehéz helyzetben történő visszavonásra. Az IRS a nehéz helyzetet úgy definiálja, mint azonnali és súlyos pénzügyi szükségletet, mint például egy elárverezés, tandíjfizetés vagy egészségügyi kiadások. Néhány program lehetővé teszi a nem kényszerhelyzetben történő visszavonást is, de minden program más és más, ezért a részletekről érdeklődjön a munkáltatónál.
Előnyök: Nem kell visszafizetnie a kifizetéseket és a 401(k) eszközeit.
Hátrányok:Ha 59½ évesnél fiatalabb, és hagyományos kifizetést vesz igénybe, nem kapja meg a teljes összeget a 10%-os büntetés és a kifizetés részeként előre fizetendő adók miatt.
401(k) kölcsönök:
A 401(k) kölcsönnel pénzt vesz fel a nyugdíj-előtakarékossági számlájáról. Attól függően, hogy mit engedélyez a munkáltatói terv, 12 hónapon belül felveheti megtakarításának akár 50%-át, legfeljebb 50 000 $-t.
Ne feledje, hogy a kölcsönfelvételtől számított 5 éven belül a legtöbb esetben vissza kell fizetnie a kölcsönzött pénzt, kamatokkal együtt. Az Ön tervének szabályai azt is meghatározzák, hogy legfeljebb hány kölcsönt vehet fel a tervétől. A hitelfelvételhez szükség lehet házastársa/élettársa beleegyezésére is.
Előnyök: A 401(k) hitelfelvétellel ellentétben nem kell adót és büntetést fizetnie, amikor 401(k) kölcsönt vesz fel. Ráadásul a kölcsön után fizetett kamatok visszakerülnek a nyugdíjalap számlájára. További előnye: Ha elmulasztja a kifizetést vagy nem fizeti ki a 401(k)-ból származó kölcsönt, az nem befolyásolja a hitelpontszámát, mivel a nemteljesítő hiteleket nem jelentik a hitelintézeteknek.
Hátrányok: Ha elhagyja jelenlegi munkahelyét, előfordulhat, hogy nagyon rövid időn belül teljes egészében vissza kell fizetnie a kölcsönt. Ha azonban bármilyen okból nem tudja visszafizetni a kölcsönt, az nemteljesítettnek minősül, és adóval és 10%-os büntetéssel is tartozik, ha még nem töltötte be az 59½ éves kort. Azt is elveszíti, hogy a kölcsönvett pénzt egy adókedvezményes számlán fektesse be, így lemarad a potenciális növekedésről, amely több lehet, mint a kamat, amelyet saját maga fizetne vissza.
Jó ötlet-e kölcsönt felvenni a 401(k)-ból?
A 401(k)-kölcsön igénybevétele olyan választható kiadásokra, mint a szórakozás vagy az ajándékok, nem egészséges szokás. A legtöbb esetben jobb lenne, ha a nyugdíjcélú megtakarításait teljes mértékben befektetve hagyná, és más pénzforrást keresne.
Az eddig tárgyaltak ellenpólusaként a 401(k)-ból történő hitelfelvétel hosszú távon előnyös lehet – és még az általános pénzügyeit is segítheti. Például, ha a 401(k) hitelét magas kamatozású adósságok, például hitelkártyák törlesztésére használja, csökkentheti a hitelezőknek fizetett kamatok összegét. Ráadásul a 401(k) hitelek nem igényelnek hitelellenőrzést, és nem jelennek meg adósságként a hiteljelentésben.
A 401(k) hitel felhasználásának másik potenciálisan pozitív módja a nagyobb lakásfelújítási projektek finanszírozása, amelyek eléggé növelik az ingatlan értékét ahhoz, hogy ellensúlyozzák azt a tényt, hogy a hitelt adó utáni pénzből fizeti vissza, valamint az elmaradt nyugdíj-megtakarításokat.
Ha úgy dönt, hogy a 401(k) hitel megfelelő Önnek, íme néhány hasznos tanács:
- Törlessze időben és teljes egészében
- Ne vegyen fel többet, mint amennyire szüksége van, vagy túl sokszor
- Folytassa a nyugdíjcélú megtakarításokat
Kísértés lehet, hogy csökkentse vagy szüneteltesse a hozzájárulásait, amíg a hitelt törleszti, de a rendszeres hozzájárulások fenntartása elengedhetetlen ahhoz, hogy a nyugdíjstratégiája sínen maradjon.
Milyen alternatívák vannak?
Mert mivel a 401(k)-ból való kivonásnak vagy hitelfelvételnek vannak hátrányai, érdemes más lehetőségeket is megvizsgálni, és csak végső esetben élni a nyugdíjcélú megtakarításokkal.
Egy pár lehetséges alternatíva, amelyet érdemes megfontolni:
- A HSA-megtakarítások felhasználása, ha minősített egészségügyi kiadásról van szó
- A vészhelyzeti megtakarítások felhasználása
- A magasabb kamatozású hitelkártyák egyenlegének átvitele egy új, alacsonyabb (vagy nulla) kamatozású hitelkártyára
- Más, nem nyugdíjcélú megtakarítások, például a folyószámla felhasználása, megtakarítások és brókerszámlák
- Lakáscélú hitelkeret vagy személyi kölcsön igénybevétele3
- Kivonás a Roth IRA-ból – ezek a kivonások általában adó- és büntetésmentesek
Hogyan vehet ki vagy vehet fel kölcsönt a Fidelity 401(k)-ból?
Ha megvizsgálta az összes alternatívát, és úgy döntött, hogy a nyugdíjcélú megtakarításaiból való pénzfelvétel a legjobb megoldás, akkor be kell nyújtania egy 401(k) kölcsön vagy kifizetés iránti kérelmet. Ha nyugdíjalapja a Fidelity-nél van, jelentkezzen be a NetBenefits®Log In Required (Bejelentkezés szükséges) szolgáltatásba, hogy áttekinthesse egyenlegét, a rendelkezésre álló kölcsönösszegeket és a kifizetési lehetőségeket. Segítünk Önnek online végigvezetni a folyamaton.