銀行口座にお金を預けるとき、それが支店やATM、電子預金であろうと、当然、そのお金がいつ使えるようになるかを知りたいと思うものです。
しかし、理解しておくべきことは、当座預金や普通預金に追加したお金は、常にすぐに使えるというわけではないということです。
しかし、理解しておくべきことは、当座預金や普通預金口座に追加されたお金は、すぐに使えるとは限らないということです。連邦規制により、銀行は一定期間、預けたお金を保留にすることができ、保留が解除されるまで、そのお金を利用することはできません。
明るい兆しは、銀行があなたのお金を無期限に保留しておくことはできないということです。連邦法は、資金の利用可能性と銀行が預金した資金を保持できる期間についての規則を概説しています。
このような事態を避けるために、銀行は資金調達のガイドラインを独自の判断で設定することができます。
資金調達能力とは
資金調達能力とは、銀行口座に預けたお金にいつアクセスできるかということです。 連邦規則CCは、銀行が資金利用可能性方針を設定する際に使用するフレームワークを提供します。
- 顧客が預金を利用できるようになるタイミング
- 顧客に資金調達方針を開示するためのガイドライン
CC 規則の下では、預けた資金がいつ利用可能になるかのタイミングは通常、預金の種類、営業日の途中でそれを行ったとき、場合によっては預けた金額に基づいています。
次に銀行はこれらのガイドラインを用いて資金調達方針を策定し実施することが可能です。
そして、銀行はこれらのガイドラインをもとに、資金利用方針を作成し、実施します。これらの方針は通常、最初に口座を開設する際に開示されます。
なぜ銀行は資金を保持するのか
銀行はさまざまな理由で預金を保持することができますが、ほとんどの場合、あなたの口座からの返金を防ぐためです。
関係する預金の種類によっては、あなたが預けたお金が支払人の銀行からあなたの銀行に移動するまでに数日かかることがあります。
その間に入金された資金を保留することで、支払いを完了する機会を与えます。
保留がなければ、小切手を書き、請求書を支払い、デビットカードで購入することができ、残高を確認できます。
保留がなければ、残高に応じた小切手の発行、請求書の支払い、デビットカードでの買い物ができます。
言い換えれば、資金有効性保持は、返送された支払の結果に対して、あなたと銀行の両方を保護するものなのです。 Having your bank hold a check can actually work in your favor if it allows you to avoid overdrafts and their associated fees.
How Long Can a Bank Hold Funds?
Regulation CC permits banks to hold deposited funds for a “reasonable period of time,” which generally means:
- Up to two business days for on-us checks (meaning checks drawn against an account at the same bank)
- Up to five additional business days (totaling seven) for local checks
- Longer hold periods, when the financial institution can prove a lengthier hold is reasonable
This table breaks down funds availability for different types of deposits covered by the federal guidelines.
| Deposit Type | Deposit Method | Funds Are Available |
|---|---|---|
|
Cash |
In-person at a branch |
Same day or next business day |
|
Cash |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
Cash |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
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Wire transfers, ACH and direct deposit |
Electronic deposit |
Up to the second business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
In-person at a branch |
Next business day |
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Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
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U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
In-person at a branch |
Next business day |
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U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
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On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
In-person at a branch |
Same or next business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Mobile check deposit |
Mobile app scan |
Immediately, or up to second business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
In-person at a branch |
Next business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
At an ATM or night deposit |
Next business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
In-person at a branch |
First $200, next business day; remainder second business day |
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Regular paper checks, more than $200 |
At an ATM or night deposit |
First $200, next business day; remainder second business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
資金の利用可能性を考える上で覚えておきたいのは、あなたの口座への入金を処理する銀行の締切時間です。
ほとんどの銀行で、支店での入金の締切時間は現地時間の午後2時です。
ほとんどの銀行で、支店での入金の締切時間は現地時間の午後2時です。ATMやモバイルチェックによる入金の締切時間は異なる場合があります。
入金した小切手が決済されるまでの時間ですが、一般的には2～5営業日です。
入金した小切手が決済されるまでの期間は、一般に2～5営業日です。請求書の支払いや電子決済、デビットカードでの買い物のために小切手を発行する予定がある場合は、このタイミングを念頭に置いておくことが重要です。
資金調達可能期間の延長
CC 規制では、銀行は特定の種類の預金について、資金調達可能期間の決定にある程度の余裕を持たせることができます。
以下は、レギュレーション CC のガイドラインに従って、預金の保留時間が長くなる可能性があるシナリオの概要です:
- 新規口座への入金。 翌日入金は、現金、電子決済、最初の5,000ドルの小切手に対してのみ許可され、残りの資金は9営業日目に利用可能になります。 5,000ドルを超える預金（現金や電子マネーを除く）は、最初の5,000ドルは2営業日目、残りは7営業日目以降に利用可能になります。
- 再預金された小切手。
- 再預金された小切手。一度預け入れられ、未払いのまま返却された小切手は、7営業日目まで保管できます。 過去6ヶ月間に6回以上過剰に引き出された口座への預金は、第7営業日またはそれ以降まで保持することができます。
- 回収不能の可能性のある小切手。 支払えない可能性のある小切手（詐欺、日付変更、口座残高超過など）は、7営業日目以降まで保留することができます。
これらの状況は、実店舗の銀行、オンライン銀行、および信用組合で行われた預金に適用される場合があります。
銀行の資金調達方針を確認する
特定の銀行を初めて利用する場合でも、何年も口座を持っている場合でも、どのような資金調達方針があるのかを理解することは役に立ちます。
最も頻繁に行う預金の種類から始めましょう。例えば、支店に行く必要がないように、小切手を預けるためにモバイルチェックデポジットを利用している場合、資金が保持される予想時間をだいたい知っておく必要があります。
また、多額の支払いが予想される場合、銀行に最適な入金方法を相談しておくとよいでしょう。
また、多額の支払いが見込まれる場合、銀行と最適な入金方法について相談することもできます。
このシナリオでは、銀行が同日または翌営業日にこれらの預金を利用可能にする場合、資金の利用可能性の観点から、電信送金がより良い選択となる可能性があります。
最後に、未知の、あるいは信頼できない情報源から小切手の支払いを受けるときは、注意が必要です。
最後に、知らない人や信用できない人からの小切手支払いに注意しましょう。 キャッシャーズチェックは、個人の口座ではなく、銀行の資金に対して振り出されるため、小切手詐欺に対してより安全で保護されます。