Przy wpłacaniu pieniędzy na swoje konto bankowe, czy to w oddziale, bankomacie czy poprzez depozyt elektroniczny, naturalnie chcesz wiedzieć, kiedy pieniądze będą dostępne do użycia. W końcu musisz być w stanie wypłacić środki z salda konta bankowego, aby zapłacić rachunki, zrobić zakupy i pokryć codzienne wydatki.
Jednakże ważne jest, aby zrozumieć, że pieniądze, które wpłacasz na swoje konto czekowe lub oszczędnościowe nie zawsze są dostępne do użycia od razu. Przepisy federalne zezwalają bankom na wstrzymanie zdeponowanych środków na określony czas, co oznacza, że nie możesz sięgnąć po te pieniądze, dopóki nie zostaną one wycofane.
Skutecznym rozwiązaniem jest to, że bank nie może wstrzymywać twoich pieniędzy na czas nieokreślony. Prawo federalne określa zasady dostępności funduszy oraz to, jak długo bank może trzymać zdeponowane środki. Banki mogą również kierować się własnym uznaniem przy ustalaniu wytycznych dotyczących dostępności środków. Oto co musisz wiedzieć o dostępności funduszy i jak to działa przy dokonywaniu depozytów bankowych.
Co to jest dostępność funduszy?
Dostępność funduszy opisuje kiedy możesz uzyskać dostęp do pieniędzy, które wpłacasz na swoje konto bankowe. Federalne Rozporządzenie CC oferuje ramy, z których banki mogą korzystać przy ustalaniu zasad dostępności środków. W szczególności, Rozporządzenie CC obejmuje dwie rzeczy:
- Terminy udostępniania depozytów klientom
- Wskazówki dotyczące ujawniania zasad dostępności środków klientom
Zgodnie z Rozporządzeniem CC, terminy, w których zdeponowane środki będą dostępne są zazwyczaj oparte na rodzaju depozytu, kiedy go dokonałeś w ciągu dnia roboczego i, w niektórych przypadkach, na zdeponowanej kwocie.
Banki mogą następnie wykorzystać te wytyczne do stworzenia i wdrożenia zasad dostępności środków. Zasady te są zazwyczaj ujawniane przy otwieraniu konta. Wiele banków udostępnia również politykę dostępności środków online.
Dlaczego banki zatrzymują środki?
Banki mogą zatrzymać zdeponowane środki z różnych powodów, ale w większości przypadków jest to zapobieganie zwrotom płatności z Twojego konta.
W zależności od rodzaju depozytu, może minąć kilka dni, zanim pieniądze, które zdeponowałeś zostaną przelane z banku płatnika do Twojego banku. Umieszczenie blokady na zdeponowanych środkach w międzyczasie daje płatności szansę na wyczyszczenie konta.
Bez blokady, możesz wypisywać czeki, płacić rachunki lub dokonywać zakupów kartą debetową w oparciu o saldo. Jeśli czek, który zdeponowałeś zostanie zwrócony z powodu braku wystarczających środków, Twój bank będzie musiał pokryć te płatności. I jako efekt uboczny, mógłbyś zostać obciążony opłatami za zwrot czeku lub przekroczenie salda dla każdej transakcji, którą bank musi pokryć.
Innymi słowy, zatrzymanie środków chroni zarówno Ciebie, jak i bank przed konsekwencjami zwróconych płatności. Having your bank hold a check can actually work in your favor if it allows you to avoid overdrafts and their associated fees.
How Long Can a Bank Hold Funds?
Regulation CC permits banks to hold deposited funds for a „reasonable period of time,” which generally means:
- Up to two business days for on-us checks (meaning checks drawn against an account at the same bank)
- Up to five additional business days (totaling seven) for local checks
- Longer hold periods, when the financial institution can prove a lengthier hold is reasonable
This table breaks down funds availability for different types of deposits covered by the federal guidelines.
| Deposit Type | Deposit Method | Funds Are Available |
|---|---|---|
|
Cash |
In-person at a branch |
Same day or next business day |
|
Cash |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
Cash |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Wire transfers, ACH and direct deposit |
Electronic deposit |
Up to the second business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
In-person at a branch |
Next business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
In-person at a branch |
Next business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
In-person at a branch |
Same or next business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Mobile check deposit |
Mobile app scan |
Immediately, or up to second business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
In-person at a branch |
Next business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
At an ATM or night deposit |
Next business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
In-person at a branch |
First $200, next business day; remainder second business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
At an ATM or night deposit |
First $200, next business day; remainder second business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
Ważne, aby pamiętać o dostępności środków, jest to, że bank kończy czas przetwarzania wpłat na Twoje konto. Jeśli złożysz depozyt po tym czasie, zostanie on przetworzony wraz z depozytami z następnego dnia.
W większości banków, granicznym czasem składania depozytów w oddziale jest godzina 14:00 czasu lokalnego. Czas graniczny dla dokonywania depozytów w bankomacie lub przez mobilny depozyt czekowy może być inny. Ponownie, ta informacja powinna być dostarczona do Ciebie przez bank jako część umowy konta, a także może być w stanie znaleźć go na stronie internetowej banku.
W odniesieniu do tego, jak długo trwa czek wpłaty do rozliczenia, może ogólnie wahać się od dwóch do pięciu dni roboczych. Ważne jest, aby pamiętać o tym czasie, jeśli planujesz wypisać czeki, aby zapłacić rachunki, zaplanować płatności elektroniczne lub dokonać zakupów za pomocą karty debetowej. Warto również zauważyć, że istnieją pewne przypadki, w których polityka dostępności funduszy twojego banku może pozwolić na dłuższy czas oczekiwania.
Wydłużony czas dostępności funduszy
Regulacja CC pozwala bankom na pewną swobodę w określaniu czasu oczekiwania na dostępność funduszy dla pewnych typów depozytów. Regulacja wymaga, aby bank poinformował Cię, że środki są przetrzymywane i kiedy zostaną Ci udostępnione.
Oto krótki opis scenariuszy, w których możesz podlegać dłuższemu czasowi przetrzymywania depozytów, zgodnie z wytycznymi Regulacji CC:
- Nowe depozyty na koncie. Depozyty następnego dnia są dozwolone tylko dla gotówki, płatności elektronicznych i pierwszych $5,000 czeków; pozostałe środki są udostępniane dziewiątego dnia roboczego.
- Duże depozyty. Depozyty powyżej $5,000 (z wyłączeniem gotówki lub płatności elektronicznych) są dostępne w drugim dniu roboczym dla pierwszych $5,000; siódmego dnia roboczego lub później dla reszty.
- Ponownie złożone czeki. Czek, który został raz zdeponowany i zwrócony jako niezapłacony może być przechowywany do siódmego dnia roboczego.
- Nadmierne przekroczenia. Depozyty dokonane na konta, które zostały przekroczone sześć lub więcej razy w ciągu ostatnich sześciu miesięcy mogą być zatrzymane do siódmego dnia roboczego lub później.
- Potencjalnie nieściągalne czeki. Czeki, które mogą nie być płatne (ponieważ są fałszywe, są z datą wsteczną lub przekraczają saldo konta) mogą być zatrzymane do siódmego dnia roboczego lub później.
- Depozyty awaryjne. Depozyty dokonane w warunkach awaryjnych, takich jak klęski żywiołowej, przerwy w dostawie prądu, itp. mogą być przechowywane do czasu, gdy warunki pozwalają na pieniądze, aby być uznane na koncie.
Te sytuacje mogą mieć zastosowanie do depozytów dokonanych w bankach stacjonarnych, banków internetowych i unii kredytowych. Ponownie, instytucje finansowe są zobowiązane przez Regulację CC do zapewnienia, że czas oczekiwania, czy to regularny czy wydłużony, mieści się w rozsądnych granicach.
Sprawdź Politykę Dostępności Funduszy w Twoim Banku
Czy jesteś zupełnie nowy w danym banku, czy masz tam konto od lat, warto jest zrozumieć, jaki rodzaj polityki dostępności funduszy jest w użyciu.
Zacznij od rodzajów depozytów, które robisz najczęściej. Na przykład, jeśli polegasz na mobilnym wpłacaniu czeków, aby nie musieć iść do oddziału, powinieneś wiedzieć, jak długo możesz oczekiwać, że środki będą przechowywane. To samo dotyczy depozytów elektronicznych.
Możesz również omówić z bankiem najlepszą opcję depozytu, jeśli spodziewasz się dużej płatności. Na przykład, powiedzmy, że sprzedajesz swój dom i spodziewasz się kieszeni 40.000 dolarów na zamknięciu. Twój adwokat zamknięcia daje Ci możliwość otrzymania papierowego czeku lub przelewu.
W tym scenariuszu, przelew może być lepszym wyborem dla celów dostępności funduszy, jeśli bank sprawia, że te depozyty dostępne tego samego lub następnego dnia roboczego. Chociaż możesz zapłacić opłatę za przelew, może to być warte wygody, że nie będziesz musiał czekać od dwóch do pięciu dni roboczych lub więcej na realizację czeku papierowego.
Na koniec, bądź ostrożny przy przyjmowaniu płatności czekowych z nieznanych lub niezaufanych źródeł. Jeśli na przykład sprzedajesz samochód, a ktoś chce Ci zapłacić czekiem osobistym, bezpieczniej będzie poprosić o czek gotówkowy. Czeki kasjerskie są wystawiane na środki banku, a nie na konto konkretnej osoby i mogą zapewnić większe bezpieczeństwo i ochronę przed oszustwami czekowymi.