Wenn Sie Geld auf Ihr Bankkonto einzahlen, sei es in einer Filiale, an einem Geldautomaten oder über eine elektronische Einzahlung, möchten Sie natürlich wissen, wann das Geld zur Verfügung steht. Schließlich müssen Sie in der Lage sein, Geld von Ihrem Bankkonto abzuheben, um Rechnungen zu bezahlen, Einkäufe zu tätigen und alltägliche Ausgaben zu decken.
Wichtig zu wissen ist jedoch, dass das Geld, das Sie auf Ihr Giro- oder Sparkonto einzahlen, nicht immer sofort zur Verfügung steht. Laut Bundesgesetz können Banken eingezahlte Gelder für einen bestimmten Zeitraum zurückhalten, was bedeutet, dass Sie erst dann über das Geld verfügen können, wenn die Zurückhaltung aufgehoben ist.
Der Silberstreif am Horizont ist, dass die Bank Ihr Geld nicht unbegrenzt zurückhalten kann. Das Bundesgesetz regelt die Verfügbarkeit von Geldern und wie lange eine Bank eingezahlte Gelder zurückhalten kann. Die Banken können aber auch nach eigenem Ermessen Richtlinien für die Verfügbarkeit von Geldern festlegen. Hier erfahren Sie, was Sie über die Verfügbarkeit von Geldern wissen müssen und wie dies bei Bankeinlagen funktioniert.
Was ist die Verfügbarkeit von Geldern?
Die Verfügbarkeit von Geldern beschreibt, wann Sie über das Geld, das Sie auf Ihr Bankkonto einzahlen, verfügen können. Die Bundesverordnung CC bietet einen Rahmen, den die Banken bei der Festlegung ihrer Verfügbarkeitsrichtlinien verwenden können. Die CC-Verordnung regelt insbesondere zwei Dinge:
- Zeitpunkt für die Bereitstellung von Einlagen für Kunden
- Richtlinien für die Offenlegung der Verfügbarkeitsrichtlinien für Kunden
Nach der CC-Verordnung richtet sich der Zeitpunkt, zu dem eingezahlte Gelder zur Verfügung stehen, in der Regel nach der Art der Einzahlung, dem Zeitpunkt, zu dem Sie die Einzahlung im Laufe des Geschäftstages vorgenommen haben, und in einigen Fällen nach dem eingezahlten Betrag.
Auf der Grundlage dieser Richtlinien können die Banken dann Verfügbarkeitsrichtlinien erstellen und umsetzen. Diese Richtlinien werden Ihnen in der Regel bei der Eröffnung Ihres Kontos bekannt gegeben. Viele Banken machen ihre Verfügbarkeitsrichtlinien auch online zugänglich.
Warum halten Banken Gelder zurück?
Banken können eingezahlte Gelder aus verschiedenen Gründen zurückhalten, aber in den meisten Fällen geht es darum, Rückzahlungen von Ihrem Konto zu verhindern.
Abhängig von der Art der Einzahlung kann es mehrere Tage dauern, bis das von Ihnen eingezahlte Geld von der Bank des Einzahlers an Ihre Bank überwiesen wird. Wenn Sie den eingezahlten Betrag in der Zwischenzeit zurückhalten, haben Sie die Möglichkeit, die Zahlung von Ihrem Konto abheben zu lassen.
Ohne eine Sperre könnten Sie Schecks ausstellen, Rechnungen bezahlen oder mit Ihrer Debitkarte Einkäufe mit Ihrem Guthaben tätigen. Wenn der von Ihnen eingereichte Scheck wegen unzureichender Deckung zurückgegeben wird, müsste Ihre Bank für diese Zahlungen aufkommen. Und als Nebeneffekt könnten Ihnen Gebühren für zurückgegebene Schecks oder für Überziehungen in Rechnung gestellt werden.
Mit anderen Worten: Verfügungsbeschränkungen schützen sowohl Sie als auch die Bank vor den Folgen von zurückgegebenen Zahlungen. Having your bank hold a check can actually work in your favor if it allows you to avoid overdrafts and their associated fees.
How Long Can a Bank Hold Funds?
Regulation CC permits banks to hold deposited funds for a „reasonable period of time,“ which generally means:
- Up to two business days for on-us checks (meaning checks drawn against an account at the same bank)
- Up to five additional business days (totaling seven) for local checks
- Longer hold periods, when the financial institution can prove a lengthier hold is reasonable
This table breaks down funds availability for different types of deposits covered by the federal guidelines.
| Deposit Type | Deposit Method | Funds Are Available |
|---|---|---|
|
Cash |
In-person at a branch |
Same day or next business day |
|
Cash |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
Cash |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Wire transfers, ACH and direct deposit |
Electronic deposit |
Up to the second business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
In-person at a branch |
Next business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
In-person at a branch |
Next business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
In-person at a branch |
Same or next business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Mobile check deposit |
Mobile app scan |
Immediately, or up to second business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
In-person at a branch |
Next business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
At an ATM or night deposit |
Next business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
In-person at a branch |
First $200, next business day; remainder second business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
At an ATM or night deposit |
First $200, next business day; remainder second business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
Was bei der Verfügbarkeit von Geldmitteln zu beachten ist, ist die Annahmeschlusszeit der Bank für die Bearbeitung von Einzahlungen auf Ihr Konto. Wenn Sie eine Einzahlung nach der Annahmeschlusszeit vornehmen, wird die Einzahlung zusammen mit den Einzahlungen des nächsten Tages bearbeitet.
Bei den meisten Banken liegt die Annahmeschlusszeit für Einzahlungen in einer Filiale bei 14 Uhr Ortszeit. Für Einzahlungen am Geldautomaten oder über die mobile Scheckeinreichung kann die Annahmeschlusszeit anders sein. Auch diese Informationen sollten Ihnen von der Bank im Rahmen Ihrer Kontovereinbarung mitgeteilt werden, und Sie können sie möglicherweise auch auf der Website Ihrer Bank finden.
Wie lange es dauert, bis ein von Ihnen eingereichter Scheck eingelöst wird, kann im Allgemeinen zwischen zwei und fünf Werktagen liegen. Es ist wichtig, diese Zeitspanne im Auge zu behalten, wenn Sie vorhaben, Schecks auszustellen, um Rechnungen zu bezahlen, elektronische Zahlungen zu planen oder Einkäufe mit Ihrer Debitkarte zu tätigen. Es gibt auch Fälle, in denen die Verfügbarkeitsrichtlinien Ihrer Bank längere Wartezeiten zulassen.
Verlängerte Verfügbarkeitsfrist
Die CC-Verordnung lässt den Banken einen gewissen Spielraum bei der Festlegung der Verfügbarkeitsfrist für bestimmte Arten von Einlagen. Die Verordnung verlangt von Ihrer Bank, Sie darüber zu informieren, dass die Gelder zurückgehalten werden und wann sie Ihnen zur Verfügung gestellt werden.
Hier ist eine kurze Übersicht über die Szenarien, in denen Sie nach den Richtlinien der Verordnung CC einer längeren Wartezeit für Einlagen unterliegen können:
- Einzahlungen auf neue Konten. Einzahlungen am nächsten Tag sind nur für Bargeld, elektronische Zahlungen und die ersten Schecks im Wert von 5.000 USD zulässig; die restlichen Mittel werden am neunten Geschäftstag zur Verfügung gestellt.
- Große Einzahlungen. Bei Einzahlungen von mehr als 5.000 USD (ohne Bargeld oder elektronische Zahlungen) sind die ersten 5.000 USD am zweiten Geschäftstag verfügbar, der Rest am siebten Geschäftstag oder später.
- Wieder eingereichte Schecks. Ein Scheck, der einmal eingereicht und nicht eingelöst wurde, kann bis zum siebten Geschäftstag zurückgehalten werden.
- Übermäßige Überziehungen. Einzahlungen auf Konten, die in den letzten sechs Monaten sechsmal oder öfter überzogen wurden, können bis zum siebten Geschäftstag oder später zurückgehalten werden.
- Potenziell nicht einlösbare Schecks. Schecks, die möglicherweise nicht einlösbar sind (weil sie gefälscht sind, nachdatiert wurden oder den Kontostand übersteigen), können bis zum siebten Geschäftstag oder später zurückgehalten werden.
- Notfalleinlagen. Einlagen, die in Notfällen wie Naturkatastrophen, Stromausfällen usw. getätigt werden, können so lange zurückgehalten werden, bis das Geld auf Ihrem Konto gutgeschrieben werden kann.
Diese Situationen können für Einlagen bei stationären Banken, Online-Banken und Kreditgenossenschaften gelten. Auch hier sind die Finanzinstitute durch die CC-Verordnung verpflichtet, dafür zu sorgen, dass sich die Wartezeiten, ob regelmäßig oder länger, in einem angemessenen Rahmen bewegen.
Prüfen Sie die Verfügbarkeitsrichtlinien Ihrer Bank
Ob Sie nun ganz neu bei Ihrer Bank sind oder schon seit Jahren ein Konto dort haben, es ist hilfreich, sich über die Verfügbarkeitsrichtlinien zu informieren.
Fangen Sie mit den Arten von Einzahlungen an, die Sie am häufigsten tätigen. Wenn Sie zum Beispiel Schecks mobil einzahlen, um nicht in eine Filiale gehen zu müssen, sollten Sie ungefähr wissen, wie lange Sie damit rechnen können, dass Ihr Geld zurückgehalten wird. Dasselbe gilt für elektronische Einzahlungen.
Die beste Einzahlungsoption sollten Sie auch mit Ihrer Bank besprechen, wenn Sie eine große Zahlung erwarten. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie verkaufen Ihr Haus und erwarten, dass Sie beim Abschluss 40.000 Dollar erhalten. Ihr Anwalt gibt Ihnen die Möglichkeit, einen Scheck in Papierform oder eine Überweisung zu erhalten.
In diesem Szenario kann die Überweisung die bessere Wahl sein, wenn Ihre Bank diese Einzahlungen am selben oder nächsten Arbeitstag zur Verfügung stellt. Auch wenn Sie für eine Überweisung eine Gebühr zahlen müssen, kann es sich lohnen, nicht zwei bis fünf Werktage oder länger auf die Freigabe eines Papierschecks warten zu müssen.
Letzen Endes sollten Sie vorsichtig sein, wenn Sie Scheckzahlungen aus unbekannten oder nicht vertrauenswürdigen Quellen annehmen. Wenn Sie z. B. ein Auto verkaufen und jemand Sie mit einem persönlichen Scheck bezahlen will, ist es vielleicht sicherer, stattdessen einen Barscheck zu verlangen. Kassenschecks werden auf das Bankguthaben und nicht auf das Konto einer einzelnen Person ausgestellt und bieten mehr Sicherheit und Schutz vor Scheckbetrug.