Lorsque vous déposez de l’argent sur votre compte bancaire, que ce soit dans une agence, à un guichet automatique ou par dépôt électronique, vous voulez naturellement savoir quand cet argent sera disponible pour être utilisé. Après tout, vous devez pouvoir retirer des fonds du solde de votre compte bancaire pour payer des factures, faire des achats et couvrir les dépenses quotidiennes.
Ce qu’il est important de comprendre, cependant, c’est que l’argent que vous ajoutez à votre compte chèque ou d’épargne n’est pas toujours disponible pour que vous puissiez l’utiliser immédiatement. Les réglementations fédérales permettent aux banques de mettre une retenue sur les fonds déposés pendant une période déterminée, ce qui signifie que vous ne pouvez pas puiser dans cet argent avant que la retenue ne soit levée.
Le point positif est que la banque ne peut pas garder votre argent en attente indéfiniment. La loi fédérale décrit les règles de disponibilité des fonds et la durée pendant laquelle une banque peut retenir les fonds déposés. Les banques peuvent également utiliser leur propre discrétion pour établir des directives en matière de disponibilité des fonds. Voici ce que vous devez savoir sur la disponibilité des fonds et comment cela fonctionne lorsque vous effectuez des dépôts bancaires.
Qu’est-ce que la disponibilité des fonds ?
La disponibilité des fonds décrit quand vous pouvez accéder à l’argent que vous déposez sur votre compte bancaire. Le règlement fédéral CC offre un cadre que les banques doivent utiliser pour établir leurs politiques de disponibilité des fonds. Plus précisément, le règlement CC couvre deux choses :
- Délai de mise à disposition des dépôts aux clients
- Lignes directrices pour la divulgation des politiques de disponibilité des fonds aux clients
Selon le règlement CC, le délai de mise à disposition des fonds déposés est généralement basé sur le type de dépôt, le moment où vous l’avez effectué au cours du jour ouvrable et, dans certains cas, le montant déposé.
Les banques peuvent ensuite utiliser ces lignes directrices pour créer et mettre en œuvre des politiques de disponibilité des fonds. Ces politiques vous sont généralement communiquées lors de l’ouverture initiale de votre compte. De nombreuses banques rendent également leurs politiques de disponibilité des fonds accessibles en ligne.
Pourquoi les banques retiennent-elles les fonds ?
Les banques peuvent retenir les fonds déposés pour diverses raisons mais, dans la plupart des cas, c’est pour éviter tout retour de paiement de votre compte.
Selon le type de dépôt concerné, il faut parfois plusieurs jours pour que l’argent que vous déposez soit transféré de la banque du payeur à votre banque. Le fait de placer une retenue sur ces fonds déposés dans l’intervalle donne au paiement l’occasion de débloquer votre compte.
Sans retenue, vous pourriez émettre des chèques, payer des factures ou effectuer des achats avec votre carte de débit sur votre solde. Si le chèque que vous avez déposé finit par être retourné parce que le payeur n’avait pas assez de fonds, votre banque devrait alors couvrir ces paiements. Et, comme effet secondaire, des frais de chèque retourné ou de découvert pourraient vous être facturés pour toute transaction que la banque doit couvrir.
En d’autres termes, les retenues de fonds disponibles protègent à la fois vous et la banque contre les conséquences des paiements retournés. Having your bank hold a check can actually work in your favor if it allows you to avoid overdrafts and their associated fees.
How Long Can a Bank Hold Funds?
Regulation CC permits banks to hold deposited funds for a « reasonable period of time, » which generally means:
- Up to two business days for on-us checks (meaning checks drawn against an account at the same bank)
- Up to five additional business days (totaling seven) for local checks
- Longer hold periods, when the financial institution can prove a lengthier hold is reasonable
This table breaks down funds availability for different types of deposits covered by the federal guidelines.
| Deposit Type | Deposit Method | Funds Are Available |
|---|---|---|
|
Cash |
In-person at a branch |
Same day or next business day |
|
Cash |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
Cash |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Wire transfers, ACH and direct deposit |
Electronic deposit |
Up to the second business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
In-person at a branch |
Next business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
In-person at a branch |
Next business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
In-person at a branch |
Same or next business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Mobile check deposit |
Mobile app scan |
Immediately, or up to second business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
In-person at a branch |
Next business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
At an ATM or night deposit |
Next business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
In-person at a branch |
First $200, next business day; remainder second business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
At an ATM or night deposit |
First $200, next business day; remainder second business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
Ce qu’il faut retenir de la disponibilité des fonds, c’est l’heure limite à laquelle la banque traite les dépôts sur votre compte. Si vous effectuez un dépôt après l’heure limite, alors le dépôt sera traité avec le lot de dépôts du jour suivant.
Dans la plupart des banques, l’heure limite pour effectuer des dépôts dans une agence est de 14 heures, heure locale. L’heure limite pour effectuer des dépôts au guichet automatique ou via le dépôt de chèque mobile peut être différente. Là encore, ces informations doivent vous être remises par la banque dans le cadre de votre convention de compte, et vous pouvez également les trouver sur le site Internet de votre banque.
En ce qui concerne le délai de compensation d’un chèque que vous déposez, il peut généralement varier de deux à cinq jours ouvrables. Il est important de garder ce délai à l’esprit si vous prévoyez de faire des chèques pour payer des factures, de programmer des paiements électroniques ou de faire des achats avec votre carte de débit. Il convient également de noter que, dans certains cas, la politique de disponibilité des fonds de votre banque peut autoriser des délais de retenue plus longs.
Disponibilité prolongée des fonds
Le règlement CC permet aux banques d’avoir une certaine marge de manœuvre pour déterminer les délais de retenue de la disponibilité des fonds pour certains types de dépôts. Le règlement exige que votre banque vous informe que les fonds sont retenus et quand ils seront mis à votre disposition.
Voici un rapide récapitulatif des scénarios dans lesquels vous pouvez être soumis à un délai de retenue plus long sur les dépôts, selon les directives du règlement CC :
- Dépôts sur un nouveau compte. Les dépôts le lendemain ne sont autorisés que pour les espèces, les paiements électroniques et les premiers 5 000 $ de chèques ; les fonds restants sont mis à disposition le neuvième jour ouvrable.
- Dépôts importants. Les dépôts de plus de 5 000 $ (à l’exclusion des espèces ou des paiements électroniques) sont disponibles le deuxième jour ouvrable pour les premiers 5 000 $ ; le septième jour ouvrable ou plus tard pour le reste.
- Chèques redéposés. Un chèque qui a été déposé une fois et retourné impayé peut être retenu jusqu’au septième jour ouvrable.
- Découverts excessifs. Les dépôts effectués sur des comptes qui ont été à découvert six fois ou plus au cours des six mois précédents peuvent être retenus jusqu’au septième jour ouvrable ou plus tard.
- Chèques potentiellement irrécouvrables. Les chèques qui peuvent ne pas être payables (parce qu’ils sont frauduleux, sont postdatés ou dépassent le solde de votre compte) peuvent être retenus jusqu’au septième jour ouvrable ou plus tard.
- Dépôts d’urgence. Les dépôts effectués dans des conditions d’urgence, telles qu’une catastrophe naturelle, une panne de courant, etc. peuvent être retenus jusqu’à ce que les conditions permettent de créditer l’argent sur votre compte.
Ces situations peuvent s’appliquer aux dépôts effectués dans les banques brick-and-mortar, les banques en ligne et les coopératives de crédit. Là encore, les institutions financières sont tenues par le règlement CC de veiller à ce que les délais de retenue, qu’ils soient réguliers ou prolongés, restent dans des limites raisonnables.
Vérifiez la politique de disponibilité des fonds de votre banque
Que vous soyez tout nouveau dans votre banque particulière ou que vous y ayez un compte depuis des années, il est utile de comprendre quel type de politique de disponibilité des fonds est en place.
Commencez par les types de dépôts que vous effectuez le plus souvent. Par exemple, si vous comptez sur le dépôt mobile de chèques pour déposer des chèques afin de ne pas avoir à vous rendre dans une agence, vous devez savoir approximativement combien de temps vous pouvez vous attendre à ce que les fonds soient retenus. Il en va de même pour les dépôts électroniques.
Vous pouvez également discuter de la meilleure option de dépôt avec votre banque si vous attendez un paiement important. Par exemple, disons que vous vendez votre maison et que vous vous attendez à empocher 40 000 $ à la clôture. Votre avocat de clôture vous donne la possibilité de recevoir un chèque papier ou un virement bancaire.
Dans ce scénario, le virement bancaire peut être le meilleur choix pour des raisons de disponibilité des fonds si votre banque rend ces dépôts disponibles le jour même ou le jour ouvrable suivant. Bien que vous puissiez payer des frais pour un virement bancaire, cela pourrait valoir la commodité de ne pas avoir à attendre deux à cinq jours ouvrables ou plus pour qu’un chèque papier soit compensé.
En dernier lieu, soyez prudent lorsque vous acceptez des paiements par chèque de sources inconnues ou non fiables. Si vous vendez une voiture, par exemple, et que quelqu’un veut vous payer avec un chèque personnel, il peut être plus sûr de demander un chèque de banque à la place. Les chèques de banque sont tirés sur les fonds de la banque, plutôt que sur le compte d’une personne individuelle, et peuvent offrir plus de sécurité et de protection contre la fraude par chèque.