Ao depositar dinheiro na sua conta bancária, seja numa agência, caixa eletrônico ou via depósito eletrônico, você naturalmente quer saber quando o dinheiro estará disponível para ser utilizado. Afinal, você precisa ser capaz de retirar fundos do saldo da sua conta bancária para pagar contas, fazer compras e cobrir despesas diárias.
O que é importante entender, no entanto, é que o dinheiro que você adiciona à sua conta corrente ou poupança nem sempre está disponível para você usar de imediato. Os regulamentos federais permitem que os bancos coloquem em espera os fundos depositados durante um determinado período de tempo, o que significa que você não pode utilizar esse dinheiro até que a espera seja levantada.
O lado bom é que o banco não pode manter o seu dinheiro em espera indefinidamente. A lei federal estabelece regras para a disponibilidade de fundos e por quanto tempo um banco pode manter os fundos depositados. Os bancos também podem usar sua própria discrição ao estabelecer diretrizes para a disponibilidade de fundos. Aqui está o que você precisa saber sobre a disponibilidade de fundos e como isso funciona ao fazer depósitos bancários.
O que é disponibilidade de fundos?
A disponibilidade de fundos descreve quando você pode acessar o dinheiro que você deposita em sua conta bancária. O Regulamento Federal CC oferece uma estrutura para os bancos usarem ao definir suas políticas de disponibilidade de fundos. Especificamente, a Regulamentação CC cobre duas coisas:
- Timulação para tornar os depósitos disponíveis aos clientes
- Guia para divulgar as políticas de disponibilidade de fundos aos clientes
Através da Regulamentação CC, o tempo para quando os fundos depositados estarão disponíveis é geralmente baseado no tipo de depósito, quando você o fez durante o dia útil e, em alguns casos, o valor depositado.
Bancos então podem usar essas diretrizes para criar e implementar políticas de disponibilidade de fundos. Estas políticas são normalmente divulgadas a você ao abrir sua conta inicialmente. Muitos bancos também tornam suas políticas de disponibilidade de fundos acessíveis online.
Por que os bancos retêm fundos?
Os bancos podem reter os fundos depositados por uma variedade de razões mas, na maioria dos casos, é para evitar qualquer devolução de pagamentos de sua conta.
Dependente do tipo de depósito envolvido, pode levar vários dias para que o dinheiro depositado seja transferido do banco do pagador para o seu banco. A suspensão dos fundos depositados entretanto dá ao pagamento a oportunidade de compensar a sua conta.
Sem suspensão, você pode passar cheques, pagar contas ou fazer compras com o seu cartão de débito contra o seu saldo. Se o cheque que você depositou acabar sendo devolvido porque o pagador não tinha fundos suficientes, o seu banco teria então que cobrir esses pagamentos. E, como efeito colateral, você poderia ser cobrado taxas de devolução de cheques ou saques a descoberto para quaisquer transações que o banco tenha que cobrir.
Em outras palavras, a disponibilidade de fundos em depósito protege tanto você quanto o banco contra as conseqüências dos pagamentos devolvidos. Having your bank hold a check can actually work in your favor if it allows you to avoid overdrafts and their associated fees.
How Long Can a Bank Hold Funds?
Regulation CC permits banks to hold deposited funds for a “reasonable period of time,” which generally means:
- Up to two business days for on-us checks (meaning checks drawn against an account at the same bank)
- Up to five additional business days (totaling seven) for local checks
- Longer hold periods, when the financial institution can prove a lengthier hold is reasonable
This table breaks down funds availability for different types of deposits covered by the federal guidelines.
| Deposit Type | Deposit Method | Funds Are Available |
|---|---|---|
|
Cash |
In-person at a branch |
Same day or next business day |
|
Cash |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
Cash |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Wire transfers, ACH and direct deposit |
Electronic deposit |
Up to the second business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
In-person at a branch |
Next business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
In-person at a branch |
Next business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
In-person at a branch |
Same or next business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Mobile check deposit |
Mobile app scan |
Immediately, or up to second business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
In-person at a branch |
Next business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
At an ATM or night deposit |
Next business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
In-person at a branch |
First $200, next business day; remainder second business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
At an ATM or night deposit |
First $200, next business day; remainder second business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
O que é importante lembrar ao considerar a disponibilidade de fundos é o tempo de corte do banco para processar depósitos em sua conta. Se você fizer um depósito após o horário de corte, então o depósito será processado com o lote de depósitos do dia seguinte.
Na maioria dos bancos, o horário de corte para fazer depósitos em uma agência é às 14 horas, hora local. A hora de corte para fazer depósitos no ATM ou via depósito móvel de cheques pode ser diferente. Novamente, esta informação deve ser entregue a você pelo banco como parte do acordo de sua conta, e você também pode encontrá-la no site do seu banco.
Em termos de quanto tempo leva um cheque que você deposita para limpar, geralmente pode variar de dois a cinco dias úteis. É importante ter em mente o tempo se você está planejando passar cheques para pagar contas, agendar pagamentos eletrônicos ou fazer compras com seu cartão de débito. Também é importante notar que há alguns casos em que a política de disponibilidade de fundos do seu banco pode permitir tempos de retenção mais longos.
Disponibilidade de fundos estendidos
Regulamento CC permite que os bancos tenham alguma margem de manobra para determinar os tempos de retenção de disponibilidade de fundos para certos tipos de depósitos. O regulamento exige que seu banco o notifique que os fundos estão sendo mantidos e quando eles estarão disponíveis para você.
Aqui está um resumo rápido dos cenários onde você pode estar sujeito a um tempo de retenção mais longo em depósitos, de acordo com as diretrizes do regulamento CC:
- Novos depósitos em conta. Os depósitos no dia seguinte só são permitidos para dinheiro, pagamentos eletrônicos e os primeiros $5.000 de cheques; os fundos restantes são disponibilizados no nono dia útil.
- Grandes depósitos. Depósitos superiores a $5.000 (excluindo dinheiro ou pagamentos eletrônicos) têm disponibilidade no segundo dia útil para os primeiros $5.000; sétimo dia útil ou mais tarde para o restante.
- Cheques re-servidos. Um cheque que foi depositado uma vez e devolvido não pago pode ser retido até o sétimo dia útil.
- Descobertos excessivos. Os depósitos feitos em contas que tenham sido sacados a descoberto seis ou mais vezes nos seis meses anteriores podem ser retidos até o sétimo dia útil ou mais tarde.
- Cheques potencialmente incobráveis. Os cheques que não podem ser pagos (por serem fraudulentos, serem pós-datados ou excederem o saldo da sua conta) podem ser mantidos até o sétimo dia útil ou mais tarde.
- Depósitos de emergência. Depósitos feitos sob condições de emergência, tais como desastres naturais, falta de energia, etc. podem ser mantidos até que as condições permitam que o dinheiro seja creditado na sua conta.
Estas situações podem ser aplicadas a depósitos feitos em bancos de tijolo e cimento, bancos online e cooperativas de crédito. Mais uma vez, as instituições financeiras estão vinculadas pelo Regulamento CC para garantir que os tempos de retenção, sejam regulares ou prolongados, estejam dentro de limites razoáveis.
Cheque a Política de Disponibilidade de Fundos do seu Banco
Se você é novinho em folha no seu banco em particular ou se tem uma conta lá há anos, é útil entender que tipo de política de disponibilidade de fundos está em vigor.
Comece com os tipos de depósitos que você faz com mais frequência. Por exemplo, se você depende de um depósito móvel de cheques para depositar cheques para não ter que ir a uma agência, você deve saber aproximadamente quanto tempo você pode esperar que os fundos sejam mantidos. O mesmo se aplica aos depósitos eletrônicos.
Você também pode querer discutir a melhor opção de depósito com seu banco se estiver esperando um grande pagamento. Por exemplo, diga que está a vender a sua casa e que espera embolsar 40.000 dólares no fecho. Seu advogado de fechamento lhe dá a opção de receber um cheque em papel ou uma transferência bancária.
Nesse cenário, a transferência bancária pode ser a melhor opção para fins de disponibilidade de fundos se seu banco disponibilizar esses depósitos no mesmo dia útil ou no dia útil seguinte. Embora possa pagar uma taxa por uma transferência bancária, pode valer a pena não ter de esperar dois a cinco dias úteis ou mais por um cheque em papel para compensar.
P>Pelo menos, tenha cuidado ao aceitar pagamentos em cheque de fontes desconhecidas ou não confiáveis. Se você estiver vendendo um carro, por exemplo, e alguém quiser lhe pagar com um cheque pessoal, pode ser mais seguro pedir um cheque administrativo em seu lugar. Os cheques do caixa são sacados contra os fundos do banco, em vez de uma conta individual e podem oferecer mais segurança e protecção contra a fraude de cheques.