Nyckelresultat
- Utforska alla alternativ för att få kontanter innan du tar ut ditt 401(k)-sparande.
- Alla arbetsgivares planer har olika regler för 401(k)-uttag och lån, så ta reda på vad din plan tillåter.
- Ett 401(k)-lån kan vara ett bättre alternativ än ett traditionellt uttag i nödsituationer, om det finns tillgängligt. I de flesta fall är lån endast ett alternativ för aktiva anställda.
- Om du väljer ett 401(k)-lån eller uttag, vidta åtgärder för att hålla ditt pensionssparande på rätt spår så att du inte sätter dig själv tillbaka.
Ingen öppnar och bidrar till ett arbetsplatssparkonto som ett 401(k) eller 403(b) och förväntar sig att behöva sina surt förvärvade besparingar innan pensionen. Men om du upptäcker att du behöver pengar och inga andra källor är tillgängliga kan din 401(k) vara ett alternativ. Nyckeln är att hålla ögonen på det långsiktiga även när du hanterar kortsiktiga behov, så att du kan gå i pension när och hur du vill.
Lån och uttag från sparplaner på arbetsplatsen (som 401(k)s eller 403(b)s) är olika sätt att ta ut pengar från din plan.
- Med ett lån kan du låna pengar från ditt pensionssparande och betala tillbaka till dig själv med tiden, med ränta – lånebetalningarna och räntan går tillbaka till ditt konto.
- Ett uttag tar permanent bort pengar från ditt pensionssparande för omedelbar användning, men du måste betala extra skatt och eventuella straffavgifter.
Låt oss titta på för- och nackdelarna med olika typer av 401(k)-lån och uttag – samt alternativa vägar.
401(k)-uttag vs. lån: Titta på för- och nackdelar
401(k)-uttag
Avhängigt av din situation kan du kvalificera dig för ett traditionellt uttag, t.ex. ett uttag i nödsituationer. IRS definierar en svårighet som att du har ett omedelbart och tungt ekonomiskt behov, till exempel en utmätning, betalning av skolavgifter eller sjukvårdskostnader. Vissa planer tillåter också ett uttag som inte är en nödsituation, men alla planer är olika, så fråga din arbetsgivare om detaljerna.
Pros: Du behöver inte betala tillbaka uttag och 401(k)-tillgångar.
Om du är under 59½ år och gör ett traditionellt uttag får du inte ut hela beloppet på grund av straffavgiften på 10 % och de skatter som du måste betala i förväg som en del av ditt uttag.
401(k)-lån:
Med ett 401(k)-lån lån lånar du pengar från ditt pensionssparkonto. Beroende på vad din arbetsgivares plan tillåter kan du ta ut så mycket som 50 % av ditt sparande, upp till maximalt 50 000 dollar, inom en tolvmånadersperiod.
Håll i minnet att du måste betala tillbaka de lånade pengarna, plus ränta, inom fem år från det att du tog ditt lån, i de flesta fall. I reglerna för din plan fastställs också ett maximalt antal lån som du kan ha utestående från din plan. Du kan också behöva samtycke från din make/maka/sambo för att ta ett lån.
Pros: Till skillnad från 401(k)-uttag behöver du inte betala skatt och straffavgifter när du tar ett 401(k)-lån. Dessutom går räntan du betalar på lånet tillbaka till ditt pensionsplanekonto. En annan fördel: Om du missar en betalning eller inte betalar tillbaka ditt lån från ett 401(k) påverkar det inte din kreditvärdighet eftersom lån som inte betalas tillbaka inte rapporteras till kreditupplysningsföretag.
Objektiva nackdelar: Om du slutar på ditt nuvarande jobb kan du bli tvungen att betala tillbaka lånet helt och hållet inom en mycket kort tidsperiod. Men om du inte kan återbetala lånet av någon anledning anses det vara betalningsinställt, och du blir skyldig både skatt och en straffavgift på 10 % om du är under 59½ år. Du förlorar också på att investera pengarna du lånar i ett skattemässigt gynnat konto, så du går miste om potentiell tillväxt som kan uppgå till mer än den ränta du betalar tillbaka själv.
Är det en bra idé att låna från din 401(k)?
Att använda ett 401(k)-lån för valfria utgifter som underhållning eller gåvor är inte en sund vana. I de flesta fall är det bättre att låta ditt pensionssparande vara fullt investerat och hitta en annan källa till pengar.
På baksidan av det som diskuterats hittills kan det vara fördelaktigt att låna från din 401(k) på lång sikt – och det kan till och med hjälpa din totala ekonomi. Om du till exempel använder ett 401(k)-lån för att betala av skulder med hög ränta, som kreditkort, kan det minska det belopp du betalar i ränta till långivarna. Dessutom kräver 401(k)-lån ingen kreditprövning och de visas inte som skulder i din kreditupplysning.
Ett annat potentiellt positivt sätt att använda ett 401(k)-lån är att finansiera större hemförbättringsprojekt som höjer värdet på din fastighet tillräckligt mycket för att uppväga det faktum att du betalar tillbaka lånet med pengar efter skatt, liksom eventuella förlorade pensionssparande.
Om du bestämmer dig för att ett 401(k)-lån är rätt för dig, så följer här några hjälpsamma tips:
- Betala av det i tid och fullt ut
- Undervik att låna mer än du behöver eller för många gånger
- Fortsätt att spara till pensionen
Det kan vara frestande att minska eller pausa dina bidrag medan du betalar av ditt lån, men att hålla jämna steg med dina regelbundna bidrag är viktigt för att hålla din pensionsplan på rätt spår.
Vad finns det för alternativ?
Då det finns nackdelar med att ta ut eller låna från din 401(k) är det en bra idé att titta på andra alternativ och endast använda ditt pensionssparande som en sista utväg.
För att få några möjliga alternativ att tänka på är bland annat följande:
- Användning av HSA-sparande, om det är en kvalificerad sjukvårdskostnad
- Användning av akutsparande
- Överföring av kreditkortsaldon med högre ränta till ett nytt kreditkort med lägre (eller noll) ränta
- Användning av annat sparande som inte är kopplat till pensionen, till exempel checkräkning, sparande och mäklarkonton
- Användning av en kredit för eget kapital eller ett personligt lån3
- Uttag från en Roth IRA – dessa uttag är vanligtvis skatte- och strafffria
Hur gör du ett uttag eller lån från din Fidelity 401(k)?
Om du har undersökt alla alternativ och bestämt dig för att ta pengar från ditt pensionssparande är det bästa alternativet måste du skicka in en begäran om ett 401(k)-lån eller uttag. Om din pensionsplan är hos Fidelity loggar du in på NetBenefits®Logga in krävs för att se dina saldon, tillgängliga lånebelopp och uttagsalternativ. Vi kan hjälpa dig att guida dig genom processen online.