O que são todos os riscos?
“Todos os riscos” refere-se a um tipo de cobertura de seguro que cobre automaticamente qualquer risco que o contrato não omite explicitamente. Por exemplo, se uma apólice de “todos os riscos” do proprietário não exclui expressamente a cobertura contra inundações, então a casa será coberta em caso de danos causados por inundações.
Este tipo de apólice é encontrada apenas no mercado de bens e prejuízos.
Key Takeaways
- Todos os riscos é uma apólice de seguro abrangente oferecida no mercado de bens e prejuízos.
- Todos os riscos e riscos nomeados são dois tipos de seguro comumente oferecidos a proprietários de imóveis e empresários.
- Seguro que permite todos os riscos significa que o segurado pode buscar uma compensação por quaisquer eventos que o contrato não tenha descartado diretamente como estando coberto.
- Seguro que permite todos os riscos significa que o segurado pode buscar compensação por quaisquer eventos que o contrato não tenha diretamente descartado como sendo cobertos.
Entendendo todos os riscos
As seguradoras geralmente oferecem dois tipos de cobertura de propriedade para proprietários de imóveis e empresas denominadas perils e “todos os riscos”. Um contrato de seguro de perigos nomeados cobre apenas os perigos estipulados explicitamente na apólice.
Por exemplo, um contrato de seguro pode especificar que qualquer perda de propriedade causada por incêndio ou vandalismo será coberta. Portanto, um segurado que sofre uma perda ou dano causado por uma inundação não pode apresentar uma reclamação à sua seguradora, pois uma inundação não é nomeada como um perigo sob a cobertura do seguro. De acordo com uma apólice de periculosidade nomeada, o ônus da prova recai sobre o segurado.
Um contrato de seguro de todos os riscos cobre o segurado de todos os perigos, exceto aqueles especificamente excluídos da lista. Ao contrário de um contrato de periculosidade nomeado, uma apólice de todos os riscos não nomeia os riscos cobertos, mas, em vez disso, nomeia os riscos não cobertos. Ao fazer isso, qualquer perigo não mencionado na apólice é automaticamente coberto.
Os tipos mais comuns de perigos excluídos de “todos os riscos” incluem: terremoto, guerra, apreensão ou destruição governamental, desgaste, infestação, poluição, perigo nuclear e perda de mercado. Um indivíduo ou empresa que requer cobertura para qualquer evento excluído sob “todos os riscos” pode ter a opção de pagar um prêmio adicional, conhecido como um cavaleiro ou flutuante, para ter o perigo incluído no contrato.
“Todos os riscos” também são chamados de perigos abertos, todos os perigos, ou seguro abrangente.
Ónus da Prova
O gatilho para cobertura sob uma apólice de “todos os riscos” é a perda física ou danos à propriedade. Um segurado deve provar que ocorreu dano físico ou perda antes que o ônus da prova seja transferido para a seguradora, que então tem que provar que uma exclusão se aplica à cobertura.
Por exemplo, uma pequena empresa que sofreu uma queda de energia pode apresentar uma reclamação citando perda física. A seguradora, por outro lado, pode rejeitar a reivindicação afirmando que a empresa sofreu uma perda de renda por mera perda de uso de propriedade, o que não é a mesma coisa que uma perda física de propriedade.
Considerações Especiais
Porque “todos os riscos” é o tipo mais abrangente de cobertura disponível e protege o segurado de um maior número de possíveis eventos de perda, o seu preço é proporcionalmente mais alto do que outros tipos de apólices. O custo deste tipo de seguro deve, portanto, ser medido em relação à probabilidade de um sinistro.
É possível ter nomeado perigos e “todos os riscos” na mesma apólice. Por exemplo, um segurado pode ter uma apólice de seguro de propriedade que tenha cobertura de todos os riscos no edifício e indicar os perigos na sua propriedade pessoal. Todos devem ler as letras miúdas de qualquer contrato de seguro para garantir que entendam o que está excluído na apólice.
Também, só porque uma apólice de seguro é chamada de “todos os riscos” não significa que ela cobre “todos os riscos”, uma vez que as exclusões reduzem o nível de cobertura que é oferecido. Certifique-se de procurar as exclusões em qualquer apólice prospectiva.