- Qu’est-ce que l’assurance tous risques ?
- Key Takeaways
- Comprendre tous les risques
- Fardeau de la preuve
- Parce que l’assurance « tous risques » est le type de couverture le plus complet disponible et protège l’assuré contre un plus grand nombre de sinistres possibles, son prix est proportionnellement plus élevé que celui des autres types de polices. Le coût de ce type d’assurance doit donc être mesuré par rapport à la probabilité d’un sinistre.
Qu’est-ce que l’assurance tous risques ?
Le terme « tous risques » désigne un type de couverture d’assurance qui couvre automatiquement tout risque que le contrat n’omet pas explicitement. Par exemple, si une police d’assurance habitation » tous risques » n’exclut pas expressément la couverture des inondations, la maison sera couverte en cas de dommages causés par une inondation.
Ce type de police ne se trouve que sur le marché de l’assurance dommages.
Key Takeaways
- Tous les risques est une police d’assurance complète offerte sur le marché de l’assurance dommages.
- Tous les risques et les risques nommés sont deux types d’assurance couramment proposés aux propriétaires de maisons et d’entreprises.
- L’assurance qui permet de couvrir tous les risques signifie que le titulaire de la police peut demander une indemnisation pour tout événement que le contrat n’a pas directement exclu comme étant couvert.
- Les assurés peuvent généralement payer plus pour faire ajouter au contrat un avenant ou un flotteur qui couvrirait un événement spécifique qui a été exclu.
- L’assurance tous risques diffère de l’assurance des risques nommés, dans laquelle l’assuré ne peut demander une indemnisation que pour les événements qui sont spécifiés dans la police.
Comprendre tous les risques
Les fournisseurs d’assurance offrent généralement deux types de couverture des biens pour les propriétaires et les entreprises – les risques désignés et les « tous risques ». Un contrat d’assurance à risques nommés ne couvre que les périls stipulés explicitement dans la police.
Par exemple, un contrat d’assurance peut préciser que toute perte de maison causée par un incendie ou un vandalisme sera couverte. Par conséquent, un assuré qui subit une perte ou un dommage causé par une inondation ne peut pas déposer une demande d’indemnisation auprès de son assureur, car une inondation n’est pas désignée comme un péril dans la couverture d’assurance. Dans le cadre d’un contrat à risques nommés, la charge de la preuve incombe à l’assuré.
Un contrat d’assurance tous risques couvre l’assuré contre tous les périls, sauf ceux qui sont spécifiquement exclus de la liste. Contrairement à un contrat à risques nommés, une police tous risques ne nomme pas les risques couverts, mais plutôt les risques non couverts. Ce faisant, tout péril qui n’est pas nommé dans la police est automatiquement couvert.
Les types de périls les plus courants exclus du » tous risques » comprennent : le tremblement de terre, la guerre, la saisie ou la destruction par le gouvernement, l’usure, l’infestation, la pollution, le risque nucléaire et la perte de marché. Un particulier ou une entreprise qui a besoin d’une couverture pour tout événement exclu dans le cadre du » tous risques » peut avoir la possibilité de payer une prime supplémentaire, connue sous le nom d’avenant ou de flotteur, pour que le péril soit inclus dans le contrat.
Le » tous risques » est également appelé périls ouverts, tous les périls ou assurance complète.
Fardeau de la preuve
Le déclencheur de la couverture dans le cadre d’une police » tous risques » est la perte physique ou les dommages aux biens. Un assuré doit prouver que des dommages ou des pertes physiques se sont produits avant que la charge de la preuve ne soit transférée à l’assureur, qui doit alors prouver qu’une exclusion s’applique à la couverture.
Par exemple, une petite entreprise qui a subi une panne de courant peut déposer une demande d’indemnisation en invoquant une perte physique. La compagnie d’assurance, en revanche, pourrait rejeter la demande d’indemnisation en déclarant que l’entreprise a subi une perte de revenus due à une simple perte d’utilisation des biens, ce qui n’est pas la même chose qu’une perte physique de biens.
Parce que l’assurance « tous risques » est le type de couverture le plus complet disponible et protège l’assuré contre un plus grand nombre de sinistres possibles, son prix est proportionnellement plus élevé que celui des autres types de polices. Le coût de ce type d’assurance doit donc être mesuré par rapport à la probabilité d’un sinistre.
Il est possible d’avoir des risques désignés et des « tous risques » dans la même police. Par exemple, un assuré peut avoir une police d’assurance de biens qui comporte une couverture » tous risques » sur le bâtiment et des risques désignés sur ses biens personnels. Chacun devrait lire les petits caractères de tout contrat d’assurance pour s’assurer de bien comprendre ce qui est exclu dans la police.
De plus, ce n’est pas parce qu’une police d’assurance est qualifiée de « tous risques » qu’elle couvre « tous les risques » puisque les exclusions réduisent le niveau de couverture offert. Assurez-vous de rechercher les exclusions dans toute police éventuelle.
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