Co to jest All Risks?
„All risks” odnosi się do rodzaju pokrycia ubezpieczeniowego, które automatycznie pokrywa każde ryzyko, które nie zostało wyraźnie pominięte w umowie. Na przykład, jeśli polisa „all risks” dla właściciela domu nie wyklucza wyraźnie pokrycia powodziowego, to dom będzie objęty ochroną w przypadku uszkodzenia przez powódź.
Ten rodzaj polisy występuje tylko na rynku ubezpieczeń majątkowych.
Key Takeaways
- All risks to kompleksowa polisa ubezpieczeniowa oferowana na rynku ubezpieczeń majątkowych.
- All risks i named perils to dwa rodzaje ubezpieczeń powszechnie oferowane właścicielom domów i firm.
- Ubezpieczenie, które pozwala na ubezpieczenie od wszystkich ryzyk oznacza, że ubezpieczony może ubiegać się o odszkodowanie za wszelkie zdarzenia, których umowa nie wyklucza bezpośrednio jako objęte ubezpieczeniem.
- Policy mogą zazwyczaj zapłacić więcej, aby mieć rider lub floater dodane do umowy, która obejmowałaby konkretne zdarzenie, które zostało wykluczone.
- Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk różni się od ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, w którym ubezpieczony może ubiegać się o odszkodowanie tylko za zdarzenia, które są określone w polityce.
Zrozumienie ubezpieczenia od wszystkich ryzyk
Ubezpieczyciele zazwyczaj oferują dwa rodzaje pokrycia majątkowego dla właścicieli domów i firm – od nazwanych ryzyk i od „wszystkich ryzyk”. Umowa ubezpieczeniowa od określonych zdarzeń obejmuje tylko te zdarzenia, które są wyraźnie określone w polisie.
Na przykład, umowa ubezpieczeniowa może określać, że każda strata w domu spowodowana pożarem lub wandalizmem będzie objęta ubezpieczeniem. Dlatego też ubezpieczony, który doświadczy straty lub szkody spowodowanej przez powódź, nie może zgłosić roszczenia do swojego ubezpieczyciela, ponieważ powódź nie jest wymieniona jako zagrożenie w ramach ubezpieczenia. W przypadku ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, ciężar dowodu spoczywa na ubezpieczonym.
Umowa ubezpieczenia od wszystkich ryzyk obejmuje ubezpieczonego od wszystkich ryzyk, z wyjątkiem tych, które są wyraźnie wyłączone z listy. W przeciwieństwie do umowy ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, polisa od wszystkich ryzyk nie wymienia ryzyk objętych ubezpieczeniem, ale zamiast tego wymienia ryzyka nieobjęte ubezpieczeniem. W ten sposób, każde ryzyko nie wymienione w polisie jest automatycznie pokryte.
Najczęstsze rodzaje ryzyk wyłączonych z „all risks” obejmują: trzęsienie ziemi, wojnę, przejęcie lub zniszczenie przez rząd, zużycie, zarażenie, zanieczyszczenie środowiska, zagrożenie nuklearne i straty rynkowe. Osoba fizyczna lub firma, która wymaga pokrycia na każde wykluczone zdarzenie w ramach „wszystkich ryzyk” może mieć możliwość zapłacenia dodatkowej składki, znanej jako rider lub floater, aby mieć to zdarzenie włączone do umowy.
„Wszystkie ryzyka” są również nazywane otwartymi zagrożeniami, wszystkimi zagrożeniami lub kompleksowym ubezpieczeniem.
Ciężar dowodu
Początkiem pokrycia w ramach polisy „wszystkich ryzyk” jest fizyczna strata lub uszkodzenie mienia. Ubezpieczony musi udowodnić wystąpienie szkody fizycznej lub straty zanim ciężar dowodu przejdzie na ubezpieczyciela, który następnie musi udowodnić, że wyłączenie ma zastosowanie do pokrycia.
Na przykład, mała firma, która doświadczyła przerwy w dostawie prądu może złożyć roszczenie powołując się na stratę fizyczną. Z drugiej strony, firma ubezpieczeniowa może odrzucić roszczenie twierdząc, że firma doświadczyła utraty dochodu z powodu zwykłej utraty możliwości korzystania z nieruchomości, co nie jest tożsame z fizyczną utratą mienia.
Rozważania specjalne
Ponieważ „all risks” jest najbardziej wszechstronnym rodzajem pokrycia i chroni ubezpieczonego przed większą liczbą możliwych zdarzeń powodujących straty, jego cena jest proporcjonalnie wyższa niż innych rodzajów polis. Koszt tego typu ubezpieczenia powinien być zatem mierzony w stosunku do prawdopodobieństwa wystąpienia roszczenia.
Możliwe jest posiadanie nazwanych ryzyk i „wszystkich ryzyk” w tej samej polisie. Na przykład, ubezpieczony może mieć polisę ubezpieczenia nieruchomości, która obejmuje pokrycie od wszystkich ryzyk dla budynku i nazwanych ryzyk dla jego majątku osobistego. Każdy powinien przeczytać drobny druk każdej umowy ubezpieczeniowej, aby upewnić się, że rozumie, co jest wyłączone w polityce.
Ponadto, tylko dlatego, że polisa ubezpieczeniowa jest określona jako „all risks” nie oznacza, że obejmuje „wszystkie ryzyka”, ponieważ wyłączenia zmniejszają poziom oferowanego pokrycia. Upewnij się, że szukasz wyłączeń w każdej przyszłej polisie.