Cos’è All Risks?
“All Risks” si riferisce a un tipo di copertura assicurativa che copre automaticamente qualsiasi rischio che il contratto non omette esplicitamente. Per esempio, se una polizza “all risk” per il proprietario della casa non esclude espressamente la copertura delle inondazioni, allora la casa sarà coperta in caso di danni da inondazione.
Questo tipo di polizza si trova solo nel mercato property-casualty.
Key Takeaways
- All risks è una politica assicurativa completa offerta nel mercato property-casualty.
- Tutti i rischi e i named perils sono due tipi di assicurazione comunemente offerti ai proprietari di case e agli imprenditori.
- L’assicurazione che permette tutti i rischi significa che l’assicurato può chiedere un risarcimento per qualsiasi evento che il contratto non ha direttamente escluso come coperto.
- Gli assicurati possono di solito pagare di più per avere una clausola aggiuntiva o floater aggiunta al contratto che copra un evento specifico che è stato escluso.
- L’assicurazione all risks differisce dall’assicurazione named perils, in cui l’assicurato può chiedere il risarcimento solo per eventi che sono specificati nella polizza.
Capire gli All Risks
I fornitori di assicurazione offrono generalmente due tipi di copertura della proprietà per i proprietari di casa e le imprese – i rischi nominati e gli “all risks”. Un contratto di assicurazione “named perils” copre solo i pericoli stipulati esplicitamente nella polizza.
Per esempio, un contratto di assicurazione potrebbe specificare che qualsiasi perdita domestica causata da incendio o vandalismo sarà coperta. Pertanto, un assicurato che subisce una perdita o un danno causato da un’inondazione non può presentare un reclamo al suo assicuratore, poiché un’inondazione non è nominata come un pericolo sotto la copertura assicurativa. In una polizza named perils, l’onere della prova è a carico dell’assicurato.
Un contratto di assicurazione all-risks copre l’assicurato da tutti i rischi, tranne quelli specificamente esclusi dalla lista. Contrariamente al contratto “named perils”, una polizza “all-risks” non nomina i rischi coperti, ma i rischi non coperti. Così facendo, qualsiasi rischio non nominato nella polizza è automaticamente coperto.
I tipi più comuni di rischi esclusi da “tutti i rischi” includono: terremoto, guerra, sequestro o distruzione del governo, usura, infestazione, inquinamento, rischio nucleare e perdite di mercato. Un individuo o un’azienda che richiede la copertura per qualsiasi evento escluso nell’ambito di “tutti i rischi” può avere l’opzione di pagare un premio aggiuntivo, noto come rider o floater, per avere il pericolo incluso nel contratto.
“Tutti i rischi” sono anche chiamati open perils, tutti i pericoli, o assicurazione completa.
Onere della prova
L’innesco per la copertura di una politica “tutti i rischi” è la perdita fisica o danni alla proprietà. Un assicurato deve dimostrare che si è verificato un danno fisico o una perdita prima che l’onere della prova passi all’assicuratore, che deve poi dimostrare che un’esclusione si applica alla copertura.
Per esempio, una piccola impresa che ha subito un’interruzione di corrente può presentare un reclamo citando una perdita fisica. La compagnia di assicurazione, d’altra parte, potrebbe rifiutare la richiesta affermando che l’azienda ha subito una perdita di reddito da una mera perdita di utilizzo della proprietà, che non è la stessa cosa di una perdita fisica della proprietà.
Considerazioni speciali
Perché “tutti i rischi” è il tipo più completo di copertura disponibile e protegge l’assicurato da un maggior numero di possibili eventi di perdita, ha un prezzo proporzionalmente più alto di altri tipi di politiche. Il costo di questo tipo di assicurazione deve quindi essere misurato rispetto alla probabilità di un sinistro.
È possibile avere “named perils” e “all risks” nella stessa polizza. Per esempio, un assicurato può avere una polizza di assicurazione sulla proprietà che ha una copertura “all risks” sull’edificio e “named perils” sulla sua proprietà personale. Tutti dovrebbero leggere la stampa fine di qualsiasi accordo di assicurazione per assicurarsi di capire cosa è escluso nella politica.
Inoltre, solo perché una polizza di assicurazione è definita “tutti i rischi” non significa che copra “tutti i rischi” poiché le esclusioni riducono il livello di copertura che viene offerto. Assicuratevi di cercare le esclusioni in ogni futura polizza.