Wat is All Risks?
“Alle risico’s” verwijst naar een type verzekeringsdekking dat automatisch elk risico dekt dat in het contract niet uitdrukkelijk wordt uitgesloten. Als bijvoorbeeld een “all risk”-polis voor huiseigenaren overstromingsdekking niet expliciet uitsluit, dan is het huis gedekt in geval van overstromingsschade.
Dit type polis komt alleen voor op de markt voor schadeverzekeringen.
Key Takeaways
- Alle risico’s is een uitgebreide verzekeringspolis die wordt aangeboden op de markt voor schadeverzekeringen.
- All risks en named perils zijn twee soorten verzekeringen die gewoonlijk aan huiseigenaren en bedrijfseigenaren worden aangeboden.
- Een verzekering die alle risico’s dekt, betekent dat de polishouder een vergoeding kan vragen voor alle gebeurtenissen die niet rechtstreeks in het contract als gedekt zijn uitgesloten.
- Polishouders kunnen meestal meer betalen om een extrapolatie of vlotter aan het contract toe te voegen die een specifieke gebeurtenis dekt die werd uitgesloten.
- Alle risico’s verzekering verschilt van de genoemde gevaren verzekering, waarin de verzekeringnemer alleen vergoeding kan zoeken voor gebeurtenissen die zijn gespecificeerd in de polis.
Inzicht in all risks
Aanbieders van verzekeringen bieden over het algemeen twee soorten eigendomsdekking voor huiseigenaren en bedrijven: verzekeringen tegen bepaalde risico’s en “all risks”. Een verzekeringscontract met naam en toenaam dekt alleen de gevaren die expliciet in de polis worden genoemd.
In een verzekeringscontract kan bijvoorbeeld worden gespecificeerd dat elk huisverlies als gevolg van brand of vandalisme zal worden gedekt. Een verzekerde die schade lijdt door een overstroming, kan dus geen claim indienen bij zijn of haar verzekeraar, omdat een overstroming niet wordt genoemd als een gevaar onder de verzekeringsdekking. Bij een polis voor met name genoemde gevaren ligt de bewijslast bij de verzekerde.
Een allriskverzekeringscontract dekt de verzekerde tegen alle gevaren, behalve de gevaren die specifiek van de lijst zijn uitgesloten. In tegenstelling tot een contract waarin alle risico’s worden genoemd, wordt in een allriskpolis niet aangegeven welke risico’s worden gedekt, maar welke risico’s niet worden gedekt. Op die manier is elk risico dat niet in de polis wordt genoemd, automatisch gedekt.
De meest voorkomende soorten risico’s die van “alle risico’s” zijn uitgesloten, zijn onder meer: aardbeving, oorlog, inbeslagneming of vernietiging door de overheid, slijtage, ongedierte, vervuiling, nucleair gevaar en marktverlies. Een particulier of bedrijf dat dekking wenst voor een uitgesloten gebeurtenis onder “all risks” kan de optie hebben om een extra premie te betalen, bekend als een rider of floater, om het gevaar in het contract op te nemen.
“All risks” worden ook wel open perils, all perils of uitgebreide verzekering genoemd.
Bewijslast
De trigger voor dekking onder een “all risks”-polis is fysiek verlies van of schade aan eigendommen. Een verzekerde moet bewijzen dat fysieke schade of verlies heeft plaatsgevonden voordat de bewijslast bij de verzekeraar komt te liggen, die vervolgens moet bewijzen dat een uitsluiting van toepassing is op de dekking.
Een klein bedrijf dat bijvoorbeeld te maken heeft gehad met een stroomstoring, kan een claim indienen onder verwijzing naar fysiek verlies. De verzekeringsmaatschappij, aan de andere kant, zou de claim kunnen afwijzen door te stellen dat het bedrijf een verlies van inkomsten heeft ervaren door een louter verlies van het gebruik van onroerend goed, wat niet hetzelfde is als een fysiek verlies van onroerend goed.
Speciale overwegingen
Omdat “all risks” het meest uitgebreide type dekking is dat beschikbaar is en de verzekerde beschermt tegen een groter aantal mogelijke verliesgebeurtenissen, is het verhoudingsgewijs hoger geprijsd dan andere soorten polissen. De kosten van dit type verzekering moeten daarom worden afgewogen tegen de waarschijnlijkheid van een schade.
Het is mogelijk om met name genoemde gevaren en “alle risico’s” in dezelfde polis te hebben. Een verzekerde kan bijvoorbeeld een opstalverzekering hebben met een allriskdekking voor het gebouw en een dekking voor met name genoemde risico’s voor zijn persoonlijke bezittingen. Iedereen moet de kleine lettertjes van elke verzekeringsovereenkomst lezen om ervoor te zorgen dat ze begrijpen wat is uitgesloten in de polis.
Ook omdat een verzekeringspolis “alle risico’s” wordt genoemd, betekent dit niet dat deze “alle risico’s” dekt, omdat de uitsluitingen het niveau van de geboden dekking verlagen. Zorg ervoor dat u kijkt naar de uitsluitingen in elke prospectieve beleid.