Când depui bani în contul tău bancar, fie că este vorba de o sucursală, de un bancomat sau prin depunere electronică, în mod natural vrei să știi când vor fi disponibili pentru a fi folosiți banii. La urma urmei, trebuie să puteți retrage fonduri din soldul contului bancar pentru a plăti facturi, a face cumpărături și a acoperi cheltuielile de zi cu zi.
Ceea ce este important de înțeles, totuși, este că banii pe care îi adăugați în contul dvs. curent sau de economii nu sunt întotdeauna disponibili pentru a fi utilizați imediat. Reglementările federale permit băncilor să rețină fondurile depuse pentru o anumită perioadă de timp, ceea ce înseamnă că nu puteți să vă folosiți de acei bani decât după ce reținerea este ridicată.
Sfârșitul este că banca nu vă poate ține banii în așteptare la nesfârșit. Legea federală trasează reguli privind disponibilitatea fondurilor și cât timp o bancă poate reține fondurile depuse. De asemenea, băncile își pot folosi propria discreție în stabilirea liniilor directoare privind disponibilitatea fondurilor. Iată ce trebuie să știți despre disponibilitatea fondurilor și cum funcționează aceasta atunci când faceți depozite bancare.
Ce este disponibilitatea fondurilor?
Disponibilitatea fondurilor descrie momentul în care puteți accesa banii pe care îi depuneți în contul dvs. bancar. Regulamentul federal CC oferă un cadru pe care băncile îl pot utiliza atunci când își stabilesc politicile privind disponibilitatea fondurilor. În mod specific, Regulamentul CC se referă la două lucruri:
- Calendarul pentru punerea la dispoziția clienților a depozitelor
- Legitimări pentru dezvăluirea politicilor de disponibilitate a fondurilor către clienți
În conformitate cu Regulamentul CC, calendarul pentru momentul în care fondurile depuse vor fi disponibile se bazează, de obicei, pe tipul de depozit, pe momentul în care l-ați efectuat în cursul zilei lucrătoare și, în unele cazuri, pe suma depusă.
Băncile pot folosi apoi aceste orientări pentru a crea și a pune în aplicare politicile de disponibilitate a fondurilor. Aceste politici vă sunt, de obicei, dezvăluite atunci când vă deschideți contul inițial. Multe bănci își fac, de asemenea, politicile de disponibilitate a fondurilor accesibile online.
De ce rețin băncile fondurile?
Băncile pot reține fondurile depuse dintr-o varietate de motive, dar, în cele mai multe cazuri, este pentru a preveni orice plăți returnate din contul dumneavoastră.
În funcție de tipul de depozit implicat, poate dura câteva zile pentru ca banii pe care îi depuneți să fie transferați de la banca plătitorului la banca dumneavoastră. Plasarea unei rețineri asupra acelor fonduri depuse între timp oferă plății posibilitatea de a vă elibera contul.
Fără o reținere, ați putea să scrieți cecuri, să plătiți facturi sau să faceți cumpărături cu cardul de debit din soldul dvs. Dacă cecul pe care l-ați depus sfârșește prin a fi returnat pentru că plătitorul avea fonduri insuficiente, banca dvs. ar trebui să acopere acele plăți. Și, ca efect secundar, vi s-ar putea percepe comisioane de cec returnat sau de descoperire de cont pentru orice tranzacție pe care banca trebuie să o acopere.
Cu alte cuvinte, reținerile de disponibilitate a fondurilor vă protejează atât pe dumneavoastră, cât și banca împotriva consecințelor plăților returnate. Having your bank hold a check can actually work in your favor if it allows you to avoid overdrafts and their associated fees.
How Long Can a Bank Hold Funds?
Regulation CC permits banks to hold deposited funds for a „reasonable period of time,” which generally means:
- Up to two business days for on-us checks (meaning checks drawn against an account at the same bank)
- Up to five additional business days (totaling seven) for local checks
- Longer hold periods, when the financial institution can prove a lengthier hold is reasonable
This table breaks down funds availability for different types of deposits covered by the federal guidelines.
| Deposit Type | Deposit Method | Funds Are Available |
|---|---|---|
|
Cash |
In-person at a branch |
Same day or next business day |
|
Cash |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
Cash |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Wire transfers, ACH and direct deposit |
Electronic deposit |
Up to the second business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
In-person at a branch |
Next business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
In-person at a branch |
Next business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
In-person at a branch |
Same or next business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Mobile check deposit |
Mobile app scan |
Immediately, or up to second business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
In-person at a branch |
Next business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
At an ATM or night deposit |
Next business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
In-person at a branch |
First $200, next business day; remainder second business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
At an ATM or night deposit |
First $200, next business day; remainder second business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
Ceea ce este important de reținut atunci când se ia în considerare disponibilitatea fondurilor este ora limită a băncii pentru procesarea depozitelor în contul dumneavoastră. Dacă efectuați un depozit după ora limită, atunci depozitul va fi procesat împreună cu lotul de depozite din ziua următoare.
La majoritatea băncilor, ora limită pentru efectuarea depozitelor la o sucursală este ora locală 14.00. Ora limită pentru efectuarea depozitelor la bancomat sau prin intermediul depozitării mobile a cecurilor poate fi diferită. Din nou, aceste informații ar trebui să vă fie livrate de către bancă ca parte a contractului de cont și, de asemenea, este posibil să le puteți găsi pe site-ul băncii dumneavoastră.
În ceea ce privește timpul necesar pentru ca un cec pe care îl depuneți să fie compensat, acesta poate varia, în general, între două și cinci zile lucrătoare. Este important să țineți cont de acest interval de timp dacă intenționați să scrieți cecuri pentru a plăti facturi, să programați plăți electronice sau să faceți cumpărături cu cardul de debit. De asemenea, merită menționat faptul că există unele cazuri în care politica de disponibilitate a fondurilor a băncii dvs. poate permite timpi de reținere mai lungi.
Disponibilitate extinsă a fondurilor
Reglementarea CC permite băncilor să aibă o anumită marjă de manevră în stabilirea timpilor de reținere a disponibilității fondurilor pentru anumite tipuri de depozite. Regulamentul prevede ca banca dumneavoastră să vă notifice că fondurile sunt reținute și când vor fi puse la dispoziția dumneavoastră.
Iată o scurtă trecere în revistă a scenariilor în care puteți fi supus unui timp de reținere mai îndelungat pentru depozite, în conformitate cu orientările Regulamentului CC:
- Depozite în conturi noi. Depozitele în ziua următoare sunt permise numai pentru numerar, plăți electronice și primele 5.000 de dolari din cecuri; restul fondurilor sunt puse la dispoziție în a noua zi lucrătoare.
- Depozite mari. Depozitele mai mari de 5.000 de dolari (cu excepția numerarului sau a plăților electronice) au disponibilitatea în a doua zi lucrătoare pentru primii 5.000 de dolari; a șaptea zi lucrătoare sau mai târziu pentru restul.
- Cecuri redepuse. Un cec care a fost depus o dată și returnat neplătit poate fi reținut până în cea de-a șaptea zi lucrătoare.
- Descoperiri excesive. Depozitele efectuate în conturi care au fost descoperite de șase sau mai multe ori în ultimele șase luni pot fi reținute până în a șaptea zi lucrătoare sau mai târziu.
- Cecuri potențial neîncasabile. Cecurile care ar putea să nu fie plătibile (pentru că sunt frauduloase, sunt postdatate sau depășesc soldul contului dvs.) pot fi reținute până în a șaptea zi lucrătoare sau mai târziu.
- Depozite de urgență. Depozitele efectuate în condiții de urgență, cum ar fi un dezastru natural, o pană de curent etc., pot fi reținute până când condițiile permit creditarea banilor în contul dumneavoastră.
Aceste situații se pot aplica depozitelor efectuate la bănci de cărămidă și mortar, bănci online și cooperative de credit. Din nou, instituțiile financiare sunt obligate prin Regulamentul CC să se asigure că timpii de reținere, fie că sunt obișnuiți sau prelungiți, se încadrează în limite rezonabile.
Verifică politica de disponibilitate a fondurilor a băncii tale
Dacă ești nou-nouț la banca ta anume sau ai un cont acolo de ani de zile, este util să înțelegi ce fel de politică de disponibilitate a fondurilor este în vigoare.
Începe cu tipurile de depozite pe care le faci cel mai des. De exemplu, dacă vă bazați pe depunerea mobilă de cecuri pentru a depune cecuri astfel încât să nu trebuiască să mergeți la o sucursală, ar trebui să știți aproximativ cât timp vă puteți aștepta ca fondurile să fie reținute. Același lucru este valabil și pentru depozitele electronice.
De asemenea, este posibil să doriți să discutați cea mai bună opțiune de depunere cu banca dvs. dacă așteptați o plată mare. De exemplu, să spunem că vă vindeți casa și vă așteptați să băgați în buzunar 40.000 de dolari la închidere. Avocatul dvs. de încheiere vă oferă opțiunea de a primi un cec pe hârtie sau un transfer bancar.
În acest scenariu, transferul bancar poate fi cea mai bună alegere în scopul disponibilității fondurilor, dacă banca dvs. pune la dispoziție aceste depozite în aceeași zi sau în următoarea zi lucrătoare. Deși este posibil să plătiți un comision pentru un transfer bancar, ar putea merita comoditatea de a nu fi nevoit să așteptați două până la cinci zile lucrătoare sau mai mult pentru ca un cec pe suport de hârtie să fie compensat.
În cele din urmă, fiți atenți atunci când acceptați plăți prin cec din surse necunoscute sau de neîncredere. Dacă vindeți o mașină, de exemplu, și cineva vrea să vă plătească cu un cec personal, ar putea fi mai sigur să cereți în schimb un cec de casierie. Cecurile de casierie sunt trase împotriva fondurilor băncii, mai degrabă decât împotriva contului unei persoane individuale și pot oferi mai multă siguranță și protecție împotriva fraudei cu cecuri.