Cuando depositas dinero en tu cuenta bancaria, ya sea en una sucursal, en un cajero automático o a través de un depósito electrónico, naturalmente quieres saber cuándo el dinero estará disponible para ser utilizado. Al fin y al cabo, necesita poder retirar fondos del saldo de su cuenta bancaria para pagar facturas, realizar compras y cubrir gastos cotidianos.
Sin embargo, es importante entender que el dinero que añade a su cuenta corriente o de ahorros no siempre está disponible para que lo utilice de inmediato. La normativa federal permite a los bancos retener los fondos depositados durante un periodo de tiempo determinado, lo que significa que no podrá disponer de ese dinero hasta que se levante la retención.
El lado positivo es que el banco no puede mantener su dinero retenido indefinidamente. La ley federal establece normas sobre la disponibilidad de los fondos y el tiempo que un banco puede retener los fondos depositados. Los bancos también pueden usar su propia discreción para establecer las pautas de disponibilidad de los fondos. Esto es lo que necesita saber sobre la disponibilidad de fondos y cómo funciona al hacer depósitos bancarios.
¿Qué es la disponibilidad de fondos?
La disponibilidad de fondos describe cuándo puede acceder al dinero que deposita en su cuenta bancaria. El Reglamento Federal CC ofrece un marco para que los bancos utilicen al establecer sus políticas de disponibilidad de fondos. Específicamente, la Regulación CC cubre dos cosas:
- Los plazos para poner los depósitos a disposición de los clientes
- Directrices para la divulgación de las políticas de disponibilidad de fondos a los clientes
- Up to two business days for on-us checks (meaning checks drawn against an account at the same bank)
- Up to five additional business days (totaling seven) for local checks
- Longer hold periods, when the financial institution can prove a lengthier hold is reasonable
- Depósitos en cuentas nuevas. Los depósitos al día siguiente sólo se permiten para el efectivo, los pagos electrónicos y los primeros 5.000 dólares en cheques; el resto de los fondos estarán disponibles el noveno día hábil.
- Depósitos grandes. Los depósitos de más de 5.000 dólares (excluyendo el efectivo o los pagos electrónicos) tienen disponibilidad el segundo día hábil para los primeros 5.000 dólares; el séptimo día hábil o más tarde para el resto.
- Cheques redepositados. Un cheque que se depositó una vez y se devolvió sin pagar puede retenerse hasta el séptimo día hábil.
- Exceso de descubiertos. Los depósitos realizados en cuentas que han sido sobregiradas seis o más veces en los seis meses anteriores pueden ser retenidos hasta el séptimo día hábil o más tarde.
- Cheques potencialmente incobrables. Los cheques que pueden ser incobrables (porque son fraudulentos, tienen fecha posterior o superan el saldo de su cuenta) pueden retenerse hasta el séptimo día hábil o más tarde.
- Depósitos de emergencia. Los depósitos realizados en condiciones de emergencia, como una catástrofe natural, un corte de luz, etc., pueden retenerse hasta que las condiciones permitan que el dinero se acredite en su cuenta.
En virtud de la Regulación CC, los plazos para que los fondos depositados estén disponibles suelen basarse en el tipo de depósito, en el momento en que usted lo hizo durante el transcurso del día hábil y, en algunos casos, en la cantidad depositada.
Los bancos pueden entonces utilizar estas directrices para crear e implementar políticas de disponibilidad de fondos. Estas políticas se suelen dar a conocer al abrir la cuenta inicialmente. Muchos bancos también hacen que sus políticas de disponibilidad de fondos sean accesibles en línea.
¿Por qué los bancos retienen fondos?
Los bancos pueden retener los fondos depositados por una variedad de razones, pero, en la mayoría de los casos, es para evitar cualquier pago devuelto de su cuenta.
Dependiendo del tipo de depósito involucrado, puede tomar varios días para que el dinero que usted deposita sea transferido desde el banco del pagador a su banco. Colocar una retención en esos fondos depositados mientras tanto da al pago la oportunidad de compensar su cuenta.
Sin una retención, usted podría emitir cheques, pagar facturas o hacer compras con su tarjeta de débito contra su saldo. Si el cheque que depositó acaba siendo devuelto porque el pagador no tenía fondos suficientes, su banco tendría entonces que cubrir esos pagos. Y, como efecto secundario, podrían cobrarle cargos por cheque devuelto o por sobregiro por cualquier transacción que el banco tenga que cubrir.
En otras palabras, las retenciones de disponibilidad de fondos le protegen tanto a usted como al banco contra las consecuencias de los pagos devueltos. Having your bank hold a check can actually work in your favor if it allows you to avoid overdrafts and their associated fees.
How Long Can a Bank Hold Funds?
Regulation CC permits banks to hold deposited funds for a «reasonable period of time,» which generally means:
This table breaks down funds availability for different types of deposits covered by the federal guidelines.
| Deposit Type | Deposit Method | Funds Are Available |
|---|---|---|
|
Cash |
In-person at a branch |
Same day or next business day |
|
Cash |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
Cash |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Wire transfers, ACH and direct deposit |
Electronic deposit |
Up to the second business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
In-person at a branch |
Next business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
In-person at a branch |
Next business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
In-person at a branch |
Same or next business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Mobile check deposit |
Mobile app scan |
Immediately, or up to second business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
In-person at a branch |
Next business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
At an ATM or night deposit |
Next business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
In-person at a branch |
First $200, next business day; remainder second business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
At an ATM or night deposit |
First $200, next business day; remainder second business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
Lo que es importante recordar al considerar la disponibilidad de fondos es la hora límite del banco para procesar los depósitos en su cuenta. Si hace un depósito después de la hora límite, entonces el depósito se procesará con el lote de depósitos del día siguiente.
En la mayoría de los bancos, la hora límite para hacer depósitos en una sucursal es las 2 p.m. hora local. La hora límite para realizar depósitos en el cajero automático o a través del depósito de cheques por móvil puede ser diferente. Una vez más, esta información debe ser entregada por el banco como parte de su acuerdo de cuenta, y también puede ser capaz de encontrarla en el sitio web de su banco.
En términos de cuánto tiempo tarda un cheque que usted deposita para compensar, por lo general puede variar de dos a cinco días hábiles. Es importante tener en cuenta los plazos si tiene previsto emitir cheques para pagar facturas, programar pagos electrónicos o realizar compras con su tarjeta de débito. También hay que tener en cuenta que hay algunos casos en los que la política de disponibilidad de fondos de su banco puede permitir tiempos de retención más largos.
Disponibilidad de fondos ampliada
El Reglamento CC permite a los bancos tener cierto margen de maniobra a la hora de determinar los tiempos de retención de disponibilidad de fondos para ciertos tipos de depósitos. La regulación requiere que su banco le notifique que los fondos están siendo retenidos y cuándo estarán disponibles para usted.
Aquí hay un rápido resumen de los escenarios en los que usted puede estar sujeto a un tiempo de retención más largo en los depósitos, de acuerdo con las directrices del Reglamento CC:
Estas situaciones pueden aplicarse a los depósitos realizados en bancos físicos, bancos online y cooperativas de crédito. Una vez más, las instituciones financieras están obligadas por el Reglamento CC a garantizar que los tiempos de retención, ya sean regulares o prolongados, estén dentro de los límites razonables.
Compruebe la política de disponibilidad de fondos de su banco
Independientemente de que sea nuevo en su banco en particular o de que tenga una cuenta allí desde hace años, es útil entender qué tipo de política de disponibilidad de fondos existe.
Empiece por los tipos de depósitos que realiza con más frecuencia. Por ejemplo, si confía en el depósito de cheques por móvil para depositarlos y no tener que ir a una sucursal, debe saber aproximadamente cuánto tiempo puede esperar que se retengan los fondos. Lo mismo ocurre con los depósitos electrónicos.
También puede querer discutir la mejor opción de depósito con su banco si está esperando un pago grande. Por ejemplo, digamos que está vendiendo su casa y espera embolsarse 40.000 dólares al cierre. Su abogado de cierre le da la opción de recibir un cheque en papel o una transferencia bancaria.
En ese escenario, la transferencia bancaria puede ser la mejor opción a efectos de disponibilidad de fondos si su banco hace que esos depósitos estén disponibles el mismo día hábil o el siguiente. Si bien es posible que pague una comisión por una transferencia bancaria, podría valer la pena la conveniencia de no tener que esperar de dos a cinco días hábiles o más para que un cheque en papel sea cobrado.
Por último, tenga cuidado al aceptar pagos con cheque de fuentes desconocidas o no confiables. Si está vendiendo un coche, por ejemplo, y alguien quiere pagarle con un cheque personal, puede ser más seguro pedir un cheque de caja en su lugar. Los cheques de caja se giran contra los fondos del banco, en lugar de contra la cuenta de una persona individual, y pueden ofrecer más seguridad y protección contra el fraude con cheques.