Amikor pénzt fizetsz be a bankszámládra, akár bankfiókban, ATM-ben vagy elektronikus befizetésen keresztül, természetesen tudni szeretnéd, hogy a pénz mikor lesz felhasználható. Elvégre a számlák kifizetéséhez, a vásárlásokhoz és a mindennapi kiadások fedezéséhez pénzt kell tudnia felvenni a bankszámlaegyenlegéről.
Azt azonban fontos megértenie, hogy a folyószámlájára vagy megtakarítási számlájára befizetett pénz nem mindig áll azonnal az Ön rendelkezésére. A szövetségi szabályozás lehetővé teszi a bankok számára, hogy meghatározott ideig zárolják a befizetett összeget, ami azt jelenti, hogy csak a zárolás feloldása után juthat hozzá a pénzéhez.
A jó hír, hogy a bank nem tarthatja a pénzt a végtelenségig zárolva. A szövetségi törvény meghatározza a pénzeszközök rendelkezésre állására vonatkozó szabályokat, és azt, hogy a bank mennyi ideig tarthatja a betétben lévő pénzeszközöket. A bankok saját belátásuk szerint is meghatározhatják a pénzeszközök rendelkezésre állására vonatkozó irányelveket. A következőket kell tudnia a pénzeszközök rendelkezésre állásáról, és arról, hogyan működik ez a bankbetétek esetében.
Mi a pénzeszközök rendelkezésre állása?
A pénzeszközök rendelkezésre állása azt írja le, hogy mikor férhet hozzá a bankszámlájára befizetett pénzhez. A CC szövetségi rendelet egy keretrendszert kínál a bankok számára, amelyet a pénzeszközök rendelkezésre állására vonatkozó politikájuk meghatározásakor használhatnak. A CC rendelet konkrétan két dologra terjed ki:
- A betétek ügyfelek rendelkezésére bocsátásának időzítése
- A pénzeszközök rendelkezésre állási politikájának az ügyfelekkel való közlésére vonatkozó irányelvek
A CC rendelet értelmében annak időzítése, hogy a betétbe helyezett pénzeszközök mikor lesznek elérhetőek, általában a betét típusán, az üzleti nap folyamán történő elhelyezés időpontján és bizonyos esetekben a betét összegén alapul.
A bankok ezt követően ezeket az irányelveket használhatják a pénzeszközök rendelkezésre állási politikájuk kialakításához és végrehajtásához. Ezeket az irányelveket általában a számla kezdeti megnyitásakor közlik Önnel. Sok bank online is elérhetővé teszi a pénzeszközök rendelkezésre állására vonatkozó irányelveit.
Miért tartják vissza a bankok a pénzeszközöket?
A bankok többféle okból is visszatarthatják a befizetett pénzeszközöket, de a legtöbb esetben azért, hogy megakadályozzák a számlájáról történő visszautalásokat.
A befizetés típusától függően több napig is eltarthat, amíg a befizetett pénz a befizető bankjától az Ön bankjához kerül. A befizetett összegek időközbeni visszatartása lehetőséget ad a kifizetésnek arra, hogy az Ön számlájára kerüljön.
A visszatartás nélkül is írhatna csekket, fizethetne számlákat vagy vásárolhatna bankkártyájával az egyenlege terhére. Ha a befizetett csekket végül visszaküldik, mert a befizetőnek nem volt elegendő fedezete, akkor a bankjának kellene fedeznie ezeket a kifizetéseket. Mellékhatásként pedig a visszautalt csekk vagy a folyószámlahitel díját is felszámíthatják Önnek minden olyan tranzakcióért, amelyet a banknak kell fedeznie.
Más szóval, a pénzeszközök rendelkezésre tartása mind Önt, mind a bankot megvédi a visszautalt fizetések következményeitől. Having your bank hold a check can actually work in your favor if it allows you to avoid overdrafts and their associated fees.
How Long Can a Bank Hold Funds?
Regulation CC permits banks to hold deposited funds for a “reasonable period of time,” which generally means:
- Up to two business days for on-us checks (meaning checks drawn against an account at the same bank)
- Up to five additional business days (totaling seven) for local checks
- Longer hold periods, when the financial institution can prove a lengthier hold is reasonable
This table breaks down funds availability for different types of deposits covered by the federal guidelines.
| Deposit Type | Deposit Method | Funds Are Available |
|---|---|---|
|
Cash |
In-person at a branch |
Same day or next business day |
|
Cash |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
Cash |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Wire transfers, ACH and direct deposit |
Electronic deposit |
Up to the second business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
In-person at a branch |
Next business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
In-person at a branch |
Next business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
In-person at a branch |
Same or next business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Mobile check deposit |
Mobile app scan |
Immediately, or up to second business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
In-person at a branch |
Next business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
At an ATM or night deposit |
Next business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
In-person at a branch |
First $200, next business day; remainder second business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
At an ATM or night deposit |
First $200, next business day; remainder second business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
A pénzeszközök rendelkezésre állásának mérlegelésekor fontos megjegyezni, hogy a bank a számlára történő befizetések feldolgozásának határidejét. Ha a letiltási idő után helyez el betétet, akkor a betétet a következő napi betétcsomaggal együtt dolgozzák fel.
A legtöbb banknál a bankfiókban történő betétgyűjtés letiltási ideje helyi idő szerint délután 2 óra. Az ATM-en vagy mobil csekkbefizetésen keresztül történő befizetések határideje ettől eltérő lehet. Ezt az információt szintén a banknak kell átadnia Önnek a számlaszerződés részeként, és a bank weboldalán is megtalálhatja.
Azt illetően, hogy mennyi ideig tart egy befizetett csekk beváltása, ez általában kettőtől öt munkanapig terjedhet. Fontos, hogy szem előtt tartsa az időzítést, ha számlák kifizetéséhez, elektronikus fizetések ütemezéséhez vagy betéti kártyával történő vásárláshoz tervez csekkeket írni. Érdemes azt is megjegyezni, hogy vannak olyan esetek, amikor a bank pénzeszközök rendelkezésre állására vonatkozó szabályzata hosszabb várakozási időt is megengedhet.
Extended Funds Availability
A CC szabályozás lehetővé teszi a bankok számára, hogy bizonyos típusú betétek esetében bizonyos mozgásteret biztosítsanak a pénzeszközök rendelkezésre állására vonatkozó várakozási idő meghatározásában. A rendelet előírja, hogy bankja értesítse Önt arról, hogy a pénzeszközöket visszatartják, és arról, hogy mikor bocsátják az Ön rendelkezésére.
Az alábbiakban röviden összefoglaljuk azokat az eseteket, amikor a CC-rendelet iránymutatása szerint a betétekre hosszabb visszatartási idő vonatkozhat:
- Új számlabetétek. A másnapi befizetések csak készpénz, elektronikus fizetések és az első 5000 dollárnyi csekk esetében engedélyezettek; a fennmaradó összegek a kilencedik munkanapon állnak rendelkezésre.
- Nagy összegű befizetések. Az 5000 USD-t meghaladó összegű betétek (a készpénz és az elektronikus fizetések kivételével) az első 5000 USD esetében a második munkanapon, a fennmaradó összegek esetében a hetedik munkanapon vagy később állnak rendelkezésre.
- Újra befizetett csekkek. Az egyszer már befizetett és kifizetetlenül visszaküldött csekk a hetedik munkanapig visszatartható.
- Túlzott túlhúzás. Az olyan számlákra történő befizetések, amelyeket az előző hat hónapban hat vagy annál több alkalommal túlhúztak, a hetedik munkanapig vagy későbbig visszatarthatók.
- Potenciálisan behajthatatlan csekkek. Az olyan csekkek, amelyek esetleg nem fizethetők be (mert hamisak, utólag keltezettek vagy meghaladják a számlaegyenlegét), a hetedik munkanapig vagy későbbig visszatarthatók.
- Sürgősségi betétek. A vészhelyzetben – például természeti katasztrófa, áramkimaradás stb. esetén – elhelyezett betétek mindaddig visszatarthatók, amíg a körülmények lehetővé nem teszik a pénz jóváírását az Ön számláján.
Ezek a helyzetek a hagyományos bankoknál, online bankoknál és hitelszövetkezeteknél elhelyezett betétekre is vonatkozhatnak. A pénzintézetek a CC-rendelet értelmében kötelesek biztosítani, hogy a rendszeres vagy meghosszabbított várakozási idő ésszerű határokon belül maradjon.
Tekintse át bankja pénzeszközök rendelkezésre állási szabályzatát
Függetlenül attól, hogy teljesen új az adott banknál, vagy már évek óta ott van számlája, hasznos, ha tisztában van azzal, hogy milyen pénzeszközök rendelkezésre állási szabályzat van érvényben.
Kezdje azokkal a betéttípusokkal, amelyeket a leggyakrabban használ. Ha például a csekkek befizetéséhez a mobil csekkbefizetésre támaszkodik, hogy ne kelljen bemennie a bankfiókba, akkor tudnia kell, hogy körülbelül mennyi ideig számíthat a pénzösszegek rendelkezésre tartására. Ugyanez vonatkozik az elektronikus befizetésekre is.
Azt is érdemes megbeszélnie bankjával a legjobb befizetési lehetőséget, ha nagy összegű kifizetésre számít. Tegyük fel például, hogy eladja a házát, és a záráskor várhatóan 40 000 dollárt tesz zsebre. A zárásért felelős ügyvédje felajánlja Önnek a papíralapú csekk vagy az átutalás lehetőségét.
Az átutalás ebben a forgatókönyvben a pénzeszközök rendelkezésre állása szempontjából jobb választás lehet, ha bankja ezeket a betéteket ugyanazon vagy a következő munkanapon teszi elérhetővé. Az átutalásért ugyan díjat fizethet, de megéri a kényelmet, hogy nem kell két-öt vagy több munkanapot várnia a papíralapú csekk elszámolására.
Végezetül, legyen óvatos, ha ismeretlen vagy nem megbízható forrásból származó csekkbefizetéseket fogad el. Ha például autót ad el, és valaki személyes csekkel akar fizetni, biztonságosabb lehet, ha inkább pénztári csekket kér. A pénztári csekkek nem egy személy számlájára, hanem a bank pénzeszközeire szólnak, és nagyobb biztonságot és védelmet nyújthatnak a csekkcsalások ellen.