Wanneer u geld op uw bankrekening stort, of dat nu bij een filiaal, geldautomaat of via elektronisch storten is, wilt u natuurlijk weten wanneer het geld beschikbaar zal zijn om te worden gebruikt. U moet immers geld van uw bankrekening kunnen opnemen om rekeningen te betalen, aankopen te doen en dagelijkse uitgaven te dekken.
Wat echter belangrijk is om te begrijpen, is dat het geld dat u op uw betaal- of spaarrekening stort, niet altijd direct beschikbaar is. Volgens de federale regelgeving mogen banken het gestorte geld voor een bepaalde tijd vastzetten, wat betekent dat u dat geld pas kunt gebruiken als de vastzetting is opgeheven.
Het positieve is dat de bank uw geld niet voor onbepaalde tijd kan vastzetten. De federale wet geeft regels voor de beschikbaarheid van fondsen en hoe lang een bank gestort geld mag vasthouden. Banken kunnen ook naar eigen goeddunken richtlijnen opstellen voor de beschikbaarheid van tegoeden. Hier leest u wat u moet weten over de beschikbaarheid van tegoeden en hoe dit werkt bij het storten van geld.
Wat is de beschikbaarheid van tegoeden?
De beschikbaarheid van tegoeden beschrijft wanneer u toegang hebt tot geld dat u op uw bankrekening stort. De federale verordening CC biedt banken een kader dat zij kunnen gebruiken bij het vaststellen van hun beleid inzake de beschikbaarheid van fondsen. Specifiek heeft Regulation CC betrekking op twee dingen:
- Timing voor het beschikbaar stellen van deposito’s aan klanten
- Guidelines for disclosing funds availability policies to customers
Onder Regulation CC is de timing voor wanneer gestorte fondsen beschikbaar zullen zijn gewoonlijk gebaseerd op het type storting, wanneer u het hebt gedaan in de loop van de werkdag en, in sommige gevallen, het gestorte bedrag.
Banken kunnen deze richtlijnen vervolgens gebruiken om een beschikbaarheidsbeleid voor fondsen op te stellen en uit te voeren. Dit beleid wordt u meestal bij de opening van uw rekening medegedeeld. Veel banken maken hun beschikbaarheidsbeleid ook online toegankelijk.
Waarom houden banken geld vast?
Banken kunnen gestort geld om verschillende redenen vasthouden, maar in de meeste gevallen is dat om te voorkomen dat betalingen van uw rekening worden teruggeboekt.
Het kan, afhankelijk van het soort storting, enkele dagen duren voordat het geld dat u stort, van de bank van de betaler naar uw bank is overgeboekt. Door het geld in de tussentijd vast te zetten, krijgt de betaling de kans om van uw rekening af te boeken.
Zonder vastzetting kunt u cheques uitschrijven, rekeningen betalen of aankopen doen met uw bankpas tegen uw saldo. Als de cheque die u hebt gestort uiteindelijk wordt teruggestuurd omdat de betaler onvoldoende saldo had, moet uw bank die betalingen betalen. En als neveneffect kunnen u kosten in rekening worden gebracht voor een geretourneerde cheque of voor rood staan voor alle transacties die de bank moet dekken.
Met andere woorden, het aanhouden van tegoeden beschermt zowel u als de bank tegen de gevolgen van geretourneerde betalingen. Having your bank hold a check can actually work in your favor if it allows you to avoid overdrafts and their associated fees.
How Long Can a Bank Hold Funds?
Regulation CC permits banks to hold deposited funds for a “reasonable period of time,” which generally means:
- Up to two business days for on-us checks (meaning checks drawn against an account at the same bank)
- Up to five additional business days (totaling seven) for local checks
- Longer hold periods, when the financial institution can prove a lengthier hold is reasonable
This table breaks down funds availability for different types of deposits covered by the federal guidelines.
| Deposit Type | Deposit Method | Funds Are Available |
|---|---|---|
|
Cash |
In-person at a branch |
Same day or next business day |
|
Cash |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
Cash |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Wire transfers, ACH and direct deposit |
Electronic deposit |
Up to the second business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
In-person at a branch |
Next business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
In-person at a branch |
Next business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
In-person at a branch |
Same or next business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Mobile check deposit |
Mobile app scan |
Immediately, or up to second business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
In-person at a branch |
Next business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
At an ATM or night deposit |
Next business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
In-person at a branch |
First $200, next business day; remainder second business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
At an ATM or night deposit |
First $200, next business day; remainder second business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
Wat belangrijk is om te onthouden als u kijkt naar de beschikbaarheid van geld, is de sluitingstijd van de bank voor het verwerken van stortingen op uw rekening. Als u na het uiterste tijdstip een storting doet, wordt deze verwerkt met de stortingen van de volgende dag.
Bij de meeste banken is het uiterste tijdstip voor het doen van stortingen bij een filiaal 14.00 uur plaatselijke tijd. De sluitingstijd voor het storten bij de geldautomaat of via mobiel storten van cheques kan anders zijn. Nogmaals, deze informatie moet worden geleverd aan u door de bank als onderdeel van uw account overeenkomst, en u kunt ook in staat zijn om het te vinden op de website van uw bank.
In termen van hoe lang het duurt een cheque die u stort om te wissen, kan het over het algemeen variëren van twee tot vijf werkdagen. Het is belangrijk om rekening te houden met deze tijd als u van plan bent cheques uit te schrijven om rekeningen te betalen, elektronische betalingen te plannen of aankopen te doen met uw bankpas. In sommige gevallen kan het beschikbaarheidsbeleid van uw bank langere wachttijden toestaan.
Uitgebreide beschikbaarheid
Verordening CC biedt banken enige speelruimte bij het bepalen van de beschikbaarheid van bepaalde typen deposito’s. De verordening vereist dat uw bank u ervan op de hoogte stelt dat het geld wordt vastgehouden en wanneer het voor u beschikbaar komt.
Hier volgt een kort overzicht van de scenario’s waarin u volgens de Regulation CC-richtlijnen een langere wachttijd voor deposito’s kunt krijgen:
- Nieuwe rekeningdeposito’s. Stortingen op de volgende dag zijn alleen toegestaan voor contant geld, elektronische betalingen en de eerste $ 5.000 aan cheques; de resterende fondsen worden de negende werkdag beschikbaar gesteld.
- Grote stortingen. Stortingen van meer dan $5.000 (exclusief contant geld of elektronische betalingen) zijn de tweede werkdag beschikbaar voor de eerste $5.000; de zevende werkdag of later voor het restant.
- Opnieuw gedeponeerde cheques. Een cheque die eenmaal is gedeponeerd en onbetaald is teruggestuurd, kan tot de zevende werkdag worden vastgehouden.
- Overdreven debetstanden. Stortingen op rekeningen die in de afgelopen zes maanden zes of meer keer rood hebben gestaan, mogen worden aangehouden tot de zevende werkdag of later.
- Potentieel oninbare cheques. Cheques die mogelijk niet betaalbaar zijn (omdat ze frauduleus zijn, postgedateerd zijn of het saldo op uw rekening overschrijden), kunnen worden vastgehouden tot de zevende werkdag of later.
- Noodstortingen. Stortingen onder noodomstandigheden, zoals een natuurramp, stroomuitval, enz. kunnen worden vastgehouden totdat de omstandigheden het mogelijk maken het geld op uw rekening te storten.
Deze situaties kunnen van toepassing zijn op stortingen bij fysieke banken, online banken en kredietverenigingen. Nogmaals, financiële instellingen zijn gebonden aan Regulation CC om ervoor te zorgen dat wachttijden, of ze nu regelmatig zijn of verlengd, binnen redelijke grenzen blijven.
Check Your Bank’s Funds Availability Policy
Of u nu nieuw bent bij uw bank of er al jaren een rekening hebt, het is handig om te weten wat voor soort beleid er wordt gehanteerd voor de beschikbaarheid van fondsen.
Start met de soorten stortingen die u het vaakst doet. Als u bijvoorbeeld gebruikmaakt van mobiele chequestorting om cheques te storten zodat u niet naar een filiaal hoeft te gaan, moet u ongeveer weten hoe lang u kunt verwachten dat het geld wordt vastgehouden. Hetzelfde geldt voor elektronische stortingen.
U kunt ook met uw bank overleggen wat de beste stortingsoptie is als u een grote betaling verwacht. Stel bijvoorbeeld dat u uw huis verkoopt en verwacht bij de sluiting $40.000 in kas te hebben. Uw afsluitende advocaat geeft u de optie om een papieren cheque of een overschrijving te ontvangen.
In dat scenario kan de overschrijving de betere keuze zijn voor de beschikbaarheid van fondsen als uw bank deze stortingen dezelfde of de volgende werkdag beschikbaar stelt. Hoewel u voor een overschrijving kosten betaalt, kan het het gemak waard zijn om niet twee tot vijf werkdagen of langer te hoeven wachten op een papieren cheque.
Ten slotte, wees voorzichtig met het accepteren van chequebetalingen van onbekende of onvertrouwde bronnen. Als u bijvoorbeeld een auto verkoopt en iemand wil u betalen met een persoonlijke cheque, is het veiliger om in plaats daarvan om een cheque te vragen. Kascheques worden getrokken op de fondsen van de bank, in plaats van op de rekening van een individuele persoon, en kunnen meer veiligheid en bescherming bieden tegen chequefraude.