Ce este All Risks?
„Toate riscurile” se referă la un tip de acoperire de asigurare care acoperă automat orice risc pe care contractul nu îl omite în mod explicit. De exemplu, dacă o poliță de asigurare „toate riscurile” pentru proprietarii de locuințe nu exclude în mod expres acoperirea împotriva inundațiilor, atunci casa va fi acoperită în cazul unor pagube provocate de inundații.
Acest tip de poliță se găsește numai pe piața asigurărilor de bunuri și de răspundere civilă.
Key Takeaways
- Toate riscurile este o poliță de asigurare globală oferită pe piața asigurărilor de bunuri și de răspundere civilă.
- Toate riscurile și riscurile nominalizate sunt două tipuri de asigurări oferite în mod obișnuit proprietarilor de locuințe și proprietarilor de afaceri.
- Asigurarea care permite toate riscurile înseamnă că deținătorul poliței poate solicita despăgubiri pentru orice eveniment pe care contractul nu a exclus în mod direct că este acoperit.
- Deținătorii de polițe pot plăti, de obicei, mai mult pentru ca la contract să se adauge o clauză suplimentară sau o clauză flotantă care să acopere un anumit eveniment care a fost exclus.
- Asigurarea pentru toate riscurile diferă de asigurarea pentru riscuri specificate, în care deținătorul poliței poate solicita despăgubiri numai pentru evenimente care sunt specificate în poliță.
Înțelegerea tuturor riscurilor
Furnizorii de asigurări oferă, în general, două tipuri de acoperire a proprietății pentru proprietarii de locuințe și întreprinderi – riscuri numite și „toate riscurile”. Un contract de asigurare pentru riscuri nominalizate acoperă doar riscurile stipulate în mod explicit în poliță.
De exemplu, un contract de asigurare poate specifica faptul că orice pierdere a locuinței cauzată de incendiu sau vandalism va fi acoperită. Prin urmare, un asigurat care se confruntă cu o pierdere sau o daună cauzată de o inundație nu poate depune o cerere de despăgubire la furnizorul său de asigurări, deoarece o inundație nu este menționată ca risc în cadrul acoperirii de asigurare. În cadrul unei polițe cu riscuri nominalizate, sarcina probei revine asiguratului.
Un contract de asigurare all-risks acoperă asiguratul împotriva tuturor riscurilor, cu excepția celor excluse în mod specific din listă. Spre deosebire de un contract cu riscuri nominalizate, o poliță de asigurare all-risks nu numește riscurile acoperite, ci, în schimb, numește riscurile neacoperite. Astfel, orice risc care nu este numit în poliță este automat acoperit.
Cele mai frecvente tipuri de riscuri excluse din „toate riscurile” includ: cutremur, război, confiscare sau distrugere guvernamentală, uzură, infestare, poluare, risc nuclear și pierderi de piață. O persoană sau o întreprindere care are nevoie de acoperire pentru orice eveniment exclus din „toate riscurile” poate avea opțiunea de a plăti o primă suplimentară, cunoscută sub numele de „rider” sau „floater”, pentru ca riscul respectiv să fie inclus în contract.
„Toate riscurile” sunt, de asemenea, numite riscuri deschise, toate riscurile sau asigurări complete.
Sarcina probei
Dezvoltarea acoperirii în cadrul unei polițe „toate riscurile” este pierderea fizică sau deteriorarea bunurilor. Un asigurat trebuie să dovedească faptul că a avut loc o daună sau o pierdere fizică înainte ca sarcina probei să treacă la asigurător, care trebuie apoi să dovedească faptul că o excludere se aplică acoperirii.
De exemplu, o mică afacere care a suferit o pană de curent poate depune o cerere de despăgubire invocând o pierdere fizică. Pe de altă parte, compania de asigurări ar putea respinge cererea de despăgubire, declarând că societatea a suferit o pierdere de venit ca urmare a unei simple pierderi de utilizare a proprietății, ceea ce nu este același lucru cu o pierdere fizică a proprietății.
Considerații speciale
Pentru că „toate riscurile” este cel mai cuprinzător tip de acoperire disponibil și îl protejează pe asigurat de un număr mai mare de posibile evenimente de pierdere, prețul său este proporțional mai mare decât al altor tipuri de polițe. Costul acestui tip de asigurare ar trebui, prin urmare, să fie măsurat în funcție de probabilitatea unei cereri de despăgubire.
Este posibil să aveți riscuri nominalizate și „toate riscurile” în aceeași poliță. De exemplu, un asigurat poate avea o poliță de asigurare a proprietății care are acoperire „toate riscurile” pentru clădire și riscuri nominalizate pentru bunurile sale personale. Toată lumea ar trebui să citească textul cu litere mici al oricărui contract de asigurare pentru a se asigura că înțelege ce este exclus din poliță.
De asemenea, doar pentru că o poliță de asigurare este denumită „toate riscurile” nu înseamnă că acoperă „toate riscurile”, deoarece excluderile reduc nivelul de acoperire oferit. Asigură-te că te uiți la excluderile din orice poliță potențială.