Co je to všechna rizika?
„Všechna rizika“ označuje typ pojistného krytí, které automaticky pokrývá všechna rizika, která smlouva výslovně nevynechává. Například pokud pojistná smlouva „all risk“ pro majitele domu výslovně nevylučuje krytí povodní, bude dům v případě poškození povodní pojištěn.
Tento typ pojistné smlouvy se vyskytuje pouze na trhu majetkového pojištění.
Klíčové poznatky
- All risks je komplexní pojistná smlouva nabízená na trhu majetkového pojištění.
- Všechna rizika a vyjmenovaná nebezpečí jsou dva druhy pojištění běžně nabízené majitelům domů a podnikatelům.
- Pojištění, které umožňuje krytí všech rizik, znamená, že pojistník může požadovat náhradu za všechny události, které smlouva přímo nevyloučila jako kryté.
- Pojistník si obvykle může připlatit za to, že ke smlouvě bude přidán jezdec nebo plovoucí pojistka, která by se vztahovala na konkrétní událost, která byla vyloučena.
- Pojištění všech rizik se liší od pojištění vyjmenovaných nebezpečí, ve kterém může pojistník požadovat odškodnění pouze za události, které jsou uvedeny v pojistné smlouvě.
Porozumění všem rizikům
Pojišťovny obecně nabízejí dva typy pojištění majetku pro majitele domů a podniky – pojištění jmenovaných nebezpečí a pojištění „všech rizik“. Pojistná smlouva na vyjmenovaná nebezpečí kryje pouze nebezpečí výslovně uvedená v pojistné smlouvě.
Například v pojistné smlouvě může být uvedeno, že bude kryta jakákoli škoda v domácnosti způsobená požárem nebo vandalismem. Proto pojištěný, kterému vznikne škoda způsobená povodní, nemůže uplatnit nárok u své pojišťovny, protože povodeň není v pojistné smlouvě uvedena jako pojistné nebezpečí. V rámci pojistné smlouvy na vyjmenovaná nebezpečí je důkazní břemeno na pojištěném.
Pojistná smlouva na všechna rizika kryje pojištěného před všemi nebezpečími s výjimkou těch, která jsou ze seznamu výslovně vyloučena. Na rozdíl od pojistné smlouvy na vyjmenovaná nebezpečí pojistná smlouva na všechna rizika nevyjmenovává rizika, na která se pojištění vztahuje, ale vyjmenovává rizika, na která se pojištění nevztahuje. Přitom je automaticky kryto každé nebezpečí, které není v pojistné smlouvě jmenováno.
Mezi nejběžnější typy nebezpečí vyloučených z „all risks“ patří: zemětřesení, válka, vládní zábor nebo zničení, opotřebení, zamoření, znečištění, jaderné nebezpečí a tržní ztráta. Fyzická nebo právnická osoba, která požaduje krytí jakékoli vyloučené události v rámci „all risks“, může mít možnost zaplatit dodatečné pojistné, tzv. rider nebo floater, aby bylo dané nebezpečí zahrnuto do smlouvy.
„All risks“ se také nazývají otevřená nebezpečí, všechna nebezpečí nebo komplexní pojištění.
Důkazní břemeno
Podnětem pro krytí v rámci pojistné smlouvy „all risks“ je fyzická ztráta nebo poškození majetku. Pojištěný musí prokázat, že došlo k fyzickému poškození nebo ztrátě, a teprve poté přechází důkazní břemeno na pojistitele, který musí prokázat, že se na krytí vztahuje výluka.
Příklad malý podnik, který zaznamenal výpadek proudu, může podat žádost o pojistné plnění s odkazem na fyzickou ztrátu. Pojišťovna naopak může pojistnou událost zamítnout s tím, že podnik zaznamenal ztrátu příjmů z pouhé ztráty užívání majetku, což není totéž jako fyzická ztráta majetku.
Zvláštní úvahy
Protože pojištění „všech rizik“ je nejkomplexnějším dostupným typem pojištění a chrání pojištěného před větším počtem možných škodných událostí, je jeho cena úměrně vyšší než u jiných typů pojištění. Náklady na tento typ pojištění je proto třeba poměřovat s pravděpodobností pojistné události.
V jedné pojistné smlouvě je možné mít vyjmenovaná nebezpečí i „všechna rizika“. Pojištěný může mít například pojistnou smlouvu na pojištění nemovitosti, která má krytí všech rizik na budovu a vyjmenovaná rizika na jeho osobní majetek. Každý by si měl přečíst drobné písmo v každé pojistné smlouvě, aby se ujistil, že rozumí tomu, co je v pojistné smlouvě vyloučeno.
Také to, že je pojistná smlouva označena jako „všechna rizika“, neznamená, že kryje „všechna rizika“, protože výluky snižují úroveň nabízeného krytí. Ujistěte se, že v každé potenciální pojistné smlouvě naleznete výluky.