¿Qué es todo riesgo?
«Todo riesgo» se refiere a un tipo de cobertura de seguro que cubre automáticamente cualquier riesgo que el contrato no omita explícitamente. Por ejemplo, si una póliza de hogar «a todo riesgo» no excluye expresamente la cobertura de inundación, entonces la casa estará cubierta en caso de daños por inundación.
Este tipo de póliza sólo se encuentra en el mercado de seguros patrimoniales.
Consejos clave
- Todo riesgo es una póliza de seguro a todo riesgo que se ofrece en el mercado de seguros patrimoniales.
- Todos los riesgos y los riesgos nombrados son dos tipos de seguros que se ofrecen comúnmente a los propietarios de viviendas y negocios.
- Un seguro que permite todos los riesgos significa que el titular de la póliza puede buscar compensación por cualquier evento que el contrato no haya descartado directamente como cubierto.
- Los titulares de las pólizas suelen pagar más para que se añada una cláusula adicional o flotante al contrato que cubra un evento específico que se haya descartado.
- Los seguros a todo riesgo se diferencian de los seguros de riesgos específicos, en los que el titular de la póliza sólo puede solicitar una indemnización por los eventos que se especifican en la póliza.
Entendiendo todos los riesgos
Los proveedores de seguros generalmente ofrecen dos tipos de cobertura de la propiedad para los propietarios de viviendas y empresas: los riesgos nombrados y los «todo riesgo». Un contrato de seguro de riesgos nombrados sólo cubre los riesgos estipulados explícitamente en la póliza.
Por ejemplo, un contrato de seguro podría especificar que cualquier pérdida de la casa causada por un incendio o vandalismo estará cubierta. Por lo tanto, un asegurado que experimenta una pérdida o daño causado por una inundación no puede presentar una reclamación a su proveedor de seguros, ya que una inundación no se nombra como un peligro bajo la cobertura del seguro. En una póliza de riesgos específicos, la carga de la prueba recae en el asegurado.
Un contrato de seguro a todo riesgo cubre al asegurado de todos los riesgos, excepto los excluidos específicamente de la lista. Al contrario de lo que ocurre con un contrato de seguro de daños, una póliza de todo riesgo no nombra los riesgos cubiertos, sino que nombra los riesgos no cubiertos. Al hacerlo, cualquier riesgo no nombrado en la póliza queda automáticamente cubierto.
Los tipos de riesgos más comunes excluidos de «todo riesgo» incluyen: terremoto, guerra, incautación o destrucción por parte del gobierno, desgaste, infestación, contaminación, peligro nuclear y pérdida de mercado. Un individuo o empresa que requiera cobertura para cualquier evento excluido bajo «todos los riesgos» puede tener la opción de pagar una prima adicional, conocida como una cláusula adicional o flotante, para tener el riesgo incluido en el contrato.
«Todos los riesgos» también se llaman riesgos abiertos, todos los riesgos, o seguro a todo riesgo.
La carga de la prueba
El desencadenante de la cobertura bajo una póliza de «todos los riesgos» es la pérdida física o el daño a la propiedad. Un asegurado debe demostrar que se han producido daños o pérdidas físicas antes de que la carga de la prueba se traslade a la aseguradora, que entonces tiene que demostrar que se aplica una exclusión a la cobertura.
Por ejemplo, una pequeña empresa que ha sufrido un corte de luz puede presentar una reclamación alegando pérdidas físicas. La compañía de seguros, en cambio, podría rechazar la reclamación afirmando que la empresa experimentó una pérdida de ingresos por una mera pérdida de uso de la propiedad, que no es lo mismo que una pérdida física de la propiedad.
Consideraciones especiales
Debido a que el «todo riesgo» es el tipo de cobertura más completo disponible y protege al asegurado de un mayor número de posibles eventos de pérdida, su precio es proporcionalmente más alto que el de otros tipos de pólizas. Por lo tanto, el coste de este tipo de seguro debe medirse en función de la probabilidad de que se produzca un siniestro.
Es posible tener riesgos nombrados y «todo riesgo» en la misma póliza. Por ejemplo, un asegurado puede tener una póliza de seguro de propiedad que tiene cobertura de todo riesgo en el edificio y de riesgos nombrados en su propiedad personal. Todo el mundo debería leer la letra pequeña de cualquier contrato de seguro para asegurarse de que entiende lo que está excluido en la póliza.
Además, el hecho de que una póliza de seguro se denomine «todo riesgo» no significa que cubra «todos los riesgos», ya que las exclusiones reducen el nivel de cobertura que se ofrece. Asegúrese de buscar las exclusiones en cualquier póliza prospectiva.