Mi az a Minden kockázat?
A “Minden kockázat” a biztosítási fedezet olyan típusára utal, amely automatikusan fedez minden olyan kockázatot, amelyet a szerződés kifejezetten nem hagy ki. Például, ha egy “all risk” lakástulajdonosi biztosítási kötvény nem zárja ki kifejezetten az árvízfedezetet, akkor a ház árvízkár esetén is fedezett lesz.
Ez a fajta biztosítás csak a vagyon- és balesetbiztosítási piacon található meg.
Főbb tudnivalók
- Az all risks egy átfogó biztosítási kötvény, amelyet a vagyon- és balesetbiztosítási piacon kínálnak.
- All risks és a megnevezett veszélyek két olyan biztosítási típus, amelyet általában lakástulajdonosoknak és üzlettulajdonosoknak kínálnak.
- A minden kockázatot lehetővé tevő biztosítás azt jelenti, hogy a biztosított kártérítést kérhet minden olyan eseményre, amelyet a szerződés közvetlenül nem zárt ki fedezetként.
- A kötvénytulajdonosok általában többet fizethetnek azért, hogy a szerződéshez egy olyan rider vagy floater járuljon hozzá, amely fedezetet nyújt egy adott, kizárt eseményre.
- A minden kockázatra szóló biztosítás különbözik a megnevezett veszélyekre szóló biztosítástól, amelyben a biztosított csak a kötvényben meghatározott eseményekre kérhet kártérítést.
Minden kockázat megértése
A biztosítók általában kétféle vagyonbiztosítást kínálnak lakástulajdonosok és vállalkozások számára – megnevezett veszélyek és “minden kockázat”. A megnevezett veszélyekre kötött biztosítási szerződés csak a kötvényben kifejezetten meghatározott veszélyekre terjed ki.
Egy biztosítási szerződésben például szerepelhet, hogy minden tűz vagy vandalizmus által okozott lakáskár fedezett. Ezért az a biztosított, aki árvíz okozta veszteséget vagy kárt tapasztal, nem nyújthat be kárigényt a biztosítójához, mivel az árvíz nincs megnevezett veszélyként a biztosítási fedezetben. A megnevezett veszélyek biztosítási kötvénye alapján a bizonyítási teher a biztosítottat terheli.
A minden kockázatra szóló biztosítási szerződés a biztosítottat minden veszélytől védi, kivéve azokat, amelyek kifejezetten ki vannak zárva a listából. A megnevezett veszélyekkel ellentétben az all-risks biztosítási szerződés nem nevezi meg a fedezett kockázatokat, hanem a nem fedezett kockázatokat nevezi meg. Ezáltal a biztosítási kötvényben meg nem nevezett veszélyek automatikusan fedezettek.
Az “all risks”-ből kizárt veszélyek leggyakoribb típusai: földrengés, háború, állami lefoglalás vagy megsemmisítés, elhasználódás, fertőzés, szennyezés, nukleáris veszély és piaci veszteség. Az a magánszemély vagy vállalkozás, akinek az “all risks” biztosítás bármely kizárt eseményre fedezetre van szüksége, kiegészítő díjat (rider vagy floater) fizethet, hogy az adott veszélyt a szerződésbe felvegyék.
Az “all risks”-t nyílt veszélyeknek, minden veszélynek vagy átfogó biztosításnak is nevezik.
Bizonyítási teher
Az “all risks” biztosítás fedezetének kiváltója a fizikai veszteség vagy vagyoni kár. A biztosítottnak bizonyítania kell a fizikai kár vagy veszteség bekövetkeztét, mielőtt a bizonyítási teher a biztosítóra száll át, akinek ezután bizonyítania kell, hogy a fedezetre valamely kizárás vonatkozik.
Egy kisvállalkozás, amely áramkimaradást szenvedett, például fizikai kárra hivatkozva nyújthat be kárigényt. A biztosítótársaság viszont elutasíthatja a kárigényt, arra hivatkozva, hogy a vállalat pusztán az ingatlan használatának elvesztéséből eredő bevételkiesést szenvedett el, ami nem ugyanaz, mint a fizikai vagyonvesztés.
Különleges megfontolások
Mert az “all risks” a legátfogóbb típusú fedezet, amely a biztosítottat több lehetséges káreseménytől védi, ezért az ára is arányosan magasabb, mint más típusú biztosításoké. Az ilyen típusú biztosítás költségét ezért a káresemény valószínűségéhez kell mérni.
Egyazon kötvényen belül lehetséges a megnevezett veszélyek és az “összes kockázat” biztosítása. Például egy biztosítottnak lehet olyan vagyonbiztosítási kötvénye, amely az épületre minden kockázatra kiterjedő fedezetet, a személyes vagyontárgyaira pedig megnevezett veszélyeket tartalmaz. Mindenkinek el kell olvasnia minden biztosítási szerződés apró betűs részét, hogy megértse, mi van kizárva a biztosítási kötvényben.
Az is, hogy egy biztosítási kötvény “minden kockázatra” szól, nem jelenti azt, hogy “minden kockázatra” kiterjed, mivel a kizárások csökkentik a felajánlott fedezet szintjét. Győződjön meg róla, hogy minden leendő biztosítási kötvényben megkeresi a kizárásokat.