Quando depositi denaro sul tuo conto bancario, sia in una filiale, in un bancomat o tramite deposito elettronico, vuoi naturalmente sapere quando il denaro sarà disponibile per essere utilizzato. Dopo tutto, devi essere in grado di prelevare fondi dal saldo del tuo conto bancario per pagare le bollette, fare acquisti e coprire le spese quotidiane.
Quello che è importante capire, tuttavia, è che il denaro che aggiungi al tuo conto corrente o di risparmio non è sempre disponibile per te da usare subito. I regolamenti federali permettono alle banche di bloccare i fondi depositati per un certo periodo di tempo, il che significa che non si può attingere a quel denaro fino a quando il blocco non viene rimosso.
Il lato positivo è che la banca non può tenere i tuoi soldi in attesa a tempo indeterminato. La legge federale delinea le regole per la disponibilità dei fondi e per quanto tempo una banca può trattenere i fondi depositati. Le banche possono anche usare la loro discrezione nel fissare le linee guida per la disponibilità dei fondi. Ecco cosa dovete sapere sulla disponibilità dei fondi e come funziona quando fate depositi bancari.
Cos’è la disponibilità dei fondi?
La disponibilità dei fondi descrive quando potete accedere al denaro che depositate sul vostro conto bancario. Il regolamento federale CC offre un quadro per le banche da usare quando stabiliscono le loro politiche di disponibilità dei fondi. In particolare, il regolamento CC copre due cose:
- Tempistica per rendere i depositi disponibili ai clienti
- Linee guida per la divulgazione delle politiche di disponibilità dei fondi ai clienti
Secondo il regolamento CC, la tempistica per quando i fondi depositati saranno disponibili è di solito basata sul tipo di deposito, quando lo avete fatto nel corso della giornata lavorativa e, in alcuni casi, l’importo depositato.
Le banche possono quindi utilizzare queste linee guida per creare e attuare politiche di disponibilità dei fondi. Queste politiche sono di solito comunicate al momento dell’apertura del conto. Molte banche rendono anche accessibili online le loro politiche di disponibilità dei fondi.
Perché le banche trattengono i fondi?
Le banche possono trattenere i fondi depositati per una varietà di ragioni ma, nella maggior parte dei casi, è per prevenire qualsiasi pagamento di ritorno dal tuo conto.
A seconda del tipo di deposito, possono essere necessari diversi giorni perché il denaro che depositi sia trasferito dalla banca del pagatore alla tua banca. Mettendo un fermo su quei fondi depositati nel frattempo, si dà al pagamento l’opportunità di cancellare il tuo conto.
Senza un fermo, potresti scrivere assegni, pagare bollette o fare acquisti con la tua carta di debito contro il tuo saldo. Se l’assegno che avete depositato finisce per essere restituito perché il pagatore non aveva fondi sufficienti, la vostra banca dovrebbe poi coprire quei pagamenti. E, come effetto collaterale, vi potrebbero essere addebitate commissioni per assegno restituito o per scoperto per ogni transazione che la banca deve coprire.
In altre parole, le trattenute di disponibilità di fondi proteggono sia voi che la banca dalle conseguenze dei pagamenti restituiti. Having your bank hold a check can actually work in your favor if it allows you to avoid overdrafts and their associated fees.
How Long Can a Bank Hold Funds?
Regulation CC permits banks to hold deposited funds for a “reasonable period of time,” which generally means:
- Up to two business days for on-us checks (meaning checks drawn against an account at the same bank)
- Up to five additional business days (totaling seven) for local checks
- Longer hold periods, when the financial institution can prove a lengthier hold is reasonable
This table breaks down funds availability for different types of deposits covered by the federal guidelines.
| Deposit Type | Deposit Method | Funds Are Available |
|---|---|---|
|
Cash |
In-person at a branch |
Same day or next business day |
|
Cash |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
Cash |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Wire transfers, ACH and direct deposit |
Electronic deposit |
Up to the second business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
In-person at a branch |
Next business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
Cashier’s checks, certified checks and teller checks |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
In-person at a branch |
Next business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
U.S. Treasury checks, Postal Service money orders, checks issued by the Federal Reserve or local government agencies |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
In-person at a branch |
Same or next business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
At an ATM or night deposit |
Second business day |
|
On-us checks (branches must be in the same state for same, next and second business day hold rules to apply) |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Mobile check deposit |
Mobile app scan |
Immediately, or up to second business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
In-person at a branch |
Next business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
At an ATM or night deposit |
Next business day |
|
Regular paper checks, less than $200 |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
In-person at a branch |
First $200, next business day; remainder second business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
At an ATM or night deposit |
First $200, next business day; remainder second business day |
|
Regular paper checks, more than $200 |
At another bank’s ATM |
Fifth business day |
Quello che è importante ricordare quando si considera la disponibilità di fondi è il tempo limite della banca per elaborare i depositi sul tuo conto. Se fai un deposito dopo l’ora limite, allora il deposito sarà processato con il lotto di depositi del giorno successivo.
Nella maggior parte delle banche, l’ora limite per fare depositi in una filiale è alle 14.00 ora locale. L’ora limite per fare depositi al bancomat o tramite deposito di assegni mobile può essere diversa. Di nuovo, queste informazioni dovrebbero esserti consegnate dalla banca come parte del tuo contratto di conto, e potresti anche essere in grado di trovarle sul sito web della tua banca.
In termini di quanto tempo impiega un assegno che depositi a cancellare, può generalmente variare da due a cinque giorni lavorativi. È importante tenere a mente i tempi se hai intenzione di scrivere assegni per pagare le bollette, programmare pagamenti elettronici o fare acquisti con la tua carta di debito. Vale anche la pena notare che ci sono alcuni casi in cui la politica di disponibilità dei fondi della tua banca può permettere tempi di attesa più lunghi.
Extended Funds Availability
La normativa CC permette alle banche di avere un certo margine di manovra nel determinare i tempi di attesa della disponibilità dei fondi per certi tipi di depositi. Il regolamento richiede che la tua banca ti notifichi che i fondi sono stati trattenuti e quando saranno resi disponibili per te.
Qui c’è un rapido riepilogo degli scenari in cui potresti essere soggetto a un tempo di attesa più lungo sui depositi, secondo le linee guida del regolamento CC:
- Depositi di nuovi conti. I depositi del giorno successivo sono permessi solo per contanti, pagamenti elettronici e i primi 5.000$ di assegni; i fondi rimanenti sono resi disponibili il nono giorno lavorativo.
- Grandi depositi. I depositi di più di 5.000$ (esclusi i contanti o i pagamenti elettronici) sono disponibili il secondo giorno lavorativo per i primi 5.000$; il settimo giorno lavorativo o più tardi per il resto.
- Assegni ridepositati. Un assegno che è stato depositato una volta e restituito non pagato può essere tenuto fino al settimo giorno lavorativo.
- Scoperti eccessivi. I depositi effettuati su conti che sono stati scoperti sei o più volte nei sei mesi precedenti possono essere trattenuti fino al settimo giorno lavorativo o oltre.
- Assegni potenzialmente inesigibili. Gli assegni che potrebbero non essere pagabili (perché sono fraudolenti, sono post-datati o superano il saldo del tuo conto) possono essere trattenuti fino al settimo giorno lavorativo o oltre.
- Depositi di emergenza. I depositi fatti in condizioni di emergenza, come un disastro naturale, un’interruzione di corrente, ecc. possono essere trattenuti fino a quando le condizioni permettono che il denaro sia accreditato sul tuo conto.
Queste situazioni possono applicarsi ai depositi fatti presso banche tradizionali, banche online e cooperative di credito. Ancora una volta, le istituzioni finanziarie sono vincolate dal regolamento CC per assicurare che i tempi di attesa, sia regolari che estesi, siano entro limiti ragionevoli.
Controlla la politica di disponibilità dei fondi della tua banca
Sia che tu sia nuovo di zecca nella tua particolare banca o che tu abbia un conto lì da anni, è utile capire che tipo di politica di disponibilità dei fondi è in atto.
Inizia con i tipi di depositi che fai più spesso. Per esempio, se ti affidi al deposito di assegni mobili per depositare gli assegni in modo da non dover andare in una filiale, dovresti sapere approssimativamente per quanto tempo puoi aspettarti che i fondi siano trattenuti. Lo stesso vale per i depositi elettronici.
Potresti anche voler discutere la migliore opzione di deposito con la tua banca se ti aspetti un grosso pagamento. Per esempio, diciamo che state vendendo la vostra casa e vi aspettate di intascare 40.000 dollari alla chiusura. Il vostro avvocato di chiusura vi dà la possibilità di ricevere un assegno cartaceo o un bonifico bancario.
In questo scenario, il bonifico bancario può essere la scelta migliore ai fini della disponibilità dei fondi se la vostra banca rende questi depositi disponibili lo stesso o il giorno lavorativo successivo. Anche se si può pagare una tassa per un bonifico bancario, potrebbe valere la comodità di non dover aspettare da due a cinque giorni lavorativi o più per un assegno cartaceo da liquidare.
Infine, fate attenzione quando accettate pagamenti con assegno da fonti sconosciute o non affidabili. Se state vendendo un’auto, per esempio, e qualcuno vuole pagarvi con un assegno personale, potrebbe essere più sicuro chiedere invece un assegno circolare. Gli assegni circolari sono tratti dai fondi della banca, piuttosto che dal conto di una singola persona e possono offrire più sicurezza e protezione contro le frodi con assegni.