Vad är allrisker?
”Alla risker” avser en typ av försäkringsskydd som automatiskt täcker alla risker som inte uttryckligen utelämnas i avtalet. Om till exempel en ”all risk”-försäkring för husägare inte uttryckligen utesluter översvämningsskydd kommer huset att täckas i händelse av översvämningsskador.
Denna typ av försäkring finns endast på marknaden för sakförsäkringar.
Nyckelkunskaper
- All risks är en heltäckande försäkring som erbjuds på marknaden för sakförsäkringar.
- Allrisker och namngivna faror är två typer av försäkringar som vanligen erbjuds husägare och företagsägare.
- En försäkring som tillåter allrisker innebär att försäkringstagaren kan söka ersättning för alla händelser som avtalet inte direkt har uteslutit som täckta.
- Försäkringstagare kan vanligtvis betala mer för att få en rider eller floater till avtalet som skulle täcka en specifik händelse som uteslutits.
- Allriskförsäkring skiljer sig från försäkring mot namngivna risker, där försäkringstagaren endast kan söka ersättning för händelser som är specificerade i försäkringsbrevet.
Förståelse för allrisker
Försäkringsbolag erbjuder i allmänhet två typer av egendomsskydd för husägare och företag – namngivna risker och ”allrisker”. Ett försäkringsavtal för namngivna risker täcker endast de faror som uttryckligen anges i försäkringsavtalet.
Till exempel kan ett försäkringsavtal ange att alla hemförluster som orsakas av brand eller vandalism kommer att täckas. Därför kan en försäkrad som drabbas av en förlust eller skada orsakad av en översvämning inte lämna in ett krav till sitt försäkringsbolag, eftersom en översvämning inte är nämnd som en fara i försäkringsskyddet. Vid en försäkring med namngiven fara ligger bevisbördan på den försäkrade.
En allriskförsäkring täcker den försäkrade från alla faror, utom de som uttryckligen är undantagna från listan. I motsats till ett avtal om namngivna risker namnger en allriskförsäkring inte de risker som täcks, utan namnger i stället de risker som inte täcks. På så sätt täcks alla faror som inte nämns i försäkringen automatiskt.
De vanligaste typerna av faror som utesluts från ”allrisker” är: jordbävning, krig, statligt beslag eller förstörelse, slitage, angrepp, föroreningar, kärnkraftsrisker och marknadsförluster. En privatperson eller ett företag som behöver täckning för någon utesluten händelse under ”all risks” kan ha möjlighet att betala en extra premie, så kallad rider eller floater, för att få faran inkluderad i kontraktet.
”All risks” kallas också för öppna faror, alla faror eller heltäckande försäkringar.
Bevisbörda
Den utlösande faktorn för att få täckning under en ”all risks”-försäkring är fysisk förlust eller skada på egendom. En försäkrad måste bevisa att fysisk skada eller förlust har inträffat innan bevisbördan övergår till försäkringsgivaren, som sedan måste bevisa att ett undantag gäller för täckningen.
Till exempel kan ett litet företag som råkat ut för ett strömavbrott lämna in en skadeanmälan med hänvisning till fysisk förlust. Försäkringsbolaget kan å andra sidan avslå anspråket med hänvisning till att företaget upplevde en inkomstförlust på grund av en ren förlust av fastighetsanvändning, vilket inte är samma sak som en fysisk förlust av egendom.
Särskilda överväganden
Då ”allrisker” är den mest omfattande typen av täckning som finns tillgänglig och skyddar den försäkrade från ett större antal möjliga förlusthändelser, prissätts den proportionellt sett högre än andra typer av försäkringar. Kostnaden för denna typ av försäkring bör därför mätas mot sannolikheten för en skada.
Det är möjligt att ha namngivna faror och ”alla risker” i samma försäkring. En försäkrad kan till exempel ha en egendomsförsäkring med allriskskydd för byggnaden och namngivna risker för sin personliga egendom. Alla bör läsa det finstilta i alla försäkringsavtal för att försäkra sig om att de förstår vad som är uteslutet i försäkringen.
Det är också så att bara för att en försäkring benämns ”alla risker” betyder det inte att den täcker ”alla risker” eftersom uteslutningarna minskar den täckningsnivå som erbjuds. Se till att leta efter uteslutningar i en eventuell försäkring.