Raporty kredytowe a raporty śledcze konsumentów: An Overview
Dochodzeniowe raporty konsumenckie są mniej znane niż konsumenckie raporty kredytowe, prawdopodobnie dlatego, że jest o wiele bardziej prawdopodobne, że otrzymają Państwo raport kredytowy, niż że otrzymają Państwo pełnowartościowy dochodzeniowy raport konsumencki na swój temat. Istnieją pewne podobieństwa między tymi dwoma rodzajami raportów; oba są oceną indywidualnego profilu ryzyka, wykonują je pracodawcy lub instytucje finansowe i są one regulowane przez Fair Credit Reporting Act lub FCRA. Istnieją jednak również istotne różnice.
Raporty z badań konsumenckich
Pomyśl o bardzo szczegółowym sprawdzeniu tła z raportem z badań konsumenckich. Raporty te są bardzo osobiste: mogą zawierać wywiady ze współpracownikami lub sąsiadami na temat twojego charakteru i reputacji, twój styl życia i uczciwość są kwestionowane, a twoje relacje z przyjaciółmi, rodziną i społecznością są analizowane, między innymi.
Kluczowe wnioski
- Kredytodawcy zazwyczaj sprawdzają raporty kredytowe, gdy próbujesz pożyczyć pieniądze.
- Sprawdzające raporty konsumenckie, które wymagają zgody osoby fizycznej, są często bardziej szczegółowe niż raporty kredytowe.
- Sprawdzające raporty konsumenckie nie służą zazwyczaj do oceny zdolności kredytowej, ale są bardziej zainteresowane oceną charakteru osoby fizycznej w celu uzyskania licencji, najmu lub zatrudnienia.
Sprawdzające raporty konsumenckie nie są tak naprawdę wykorzystywane do oceny zdolności kredytowej. W rzeczywistości, informacje z Twojego raportu kredytowego nie mogą być wykorzystane w raporcie śledczym. FCRA odróżnia raporty o charakterze osobistym od raportów kredytowych, a pożyczkodawca nie może wyciągnąć raportu śledczego jako części procesu przyznawania kredytu.
Za każdym razem, gdy raport śledczy jest wyciągany na Twój temat, wysyłane jest powiadomienie pocztą z prośbą o Twoją zgodę. Zgodnie z prawem federalnym, żadne dochodzenie nie może być przeprowadzone bez Twojej zgody. Jednakże, brak zgody na przeprowadzenie dochodzenia oznacza automatyczną odmowę, niezależnie od tego, o co się ubiegasz, np. o najem, licencję czy zatrudnienie.
Raport kredytowy konsumenta
Raporty kredytowe są sporządzane na twój temat niemal automatycznie przez kredytodawców i agencje sprawozdawczości kredytowej. Pliki z informacjami o poziomie Twojego zadłużenia, historii spłat i zakładanej zdolności kredytowej znajdują się w biurach kredytowych, zwłaszcza w trzech głównych: Experian, Equifax, and TransUnion.
Twoja ocena kredytowa działa jak skwantyfikowane podsumowanie części twojego raportu kredytowego, co sprawia, że ważne jest, aby informacje zawarte w tych plikach były dokładne. Zgodnie z prawem federalnym, raz w roku, możesz otrzymać każdy z raportów kredytowych za darmo. Znajdziesz tam podsumowanie swojej osobistej historii kredytowej.
Nie każdy może zajrzeć do Twojego raportu kredytowego; FCRA wymaga, aby firmy udowodniły, że mają realny interes biznesowy w Twojej historii kredytowej, zanim będą mogły wyciągnąć Twój raport. Dozwolone zastosowania raportu kredytowego obejmują aplikacje o wynajem, ubezpieczenie lub kredyt; decyzje o zatrudnieniu; nakazy sądowe; okresowe przeglądy przez instytucje finansowe; decyzje o licencjach zawodowych; ustalenia dotyczące alimentów na dzieci; oraz egzekwowanie prawa lub dochodzenia antyterrorystyczne.
The Bottom Line
Raporty kredytowe są pobierane przez prawie każdego, od kogo próbujesz pożyczyć pieniądze, jak również przez wynajmujących, pracodawców i inne firmy. Raporty z badań konsumenckich są pobierane rzadziej, przez mniejszą liczbę firm i dla szerszego zakresu informacji. Jest o wiele bardziej prawdopodobne, że Twój raport kredytowy zostanie przejrzany niż że zostanie sporządzony raport śledczy. Jeżeli ma Pan(i) obawy związane z pobieraniem informacji, proszę skontaktować się z Federalną Komisją Handlu (Federal Trade Commission, FTC) w sprawie praw przysługujących Panu(i) na mocy ustawy FCRA.