Úvěrové zprávy vs. investigativní spotřebitelské zprávy: Přehled
Investigativní spotřebitelské zprávy jsou mnohem méně známé než spotřebitelské úvěrové zprávy, pravděpodobně proto, že je mnohem pravděpodobnější, že si necháte vytáhnout úvěrovou zprávu, než že o vás bude provedena plnohodnotná investigativní spotřebitelská zpráva. Mezi těmito dvěma typy zpráv existují některé zásadní podobnosti; v obou případech se jedná o vyhodnocení vašeho individuálního rizikového profilu, provádějí je zaměstnavatelé nebo finanční instituce a jsou regulovány prostřednictvím zákona o spravedlivém úvěrovém zpravodajství neboli FCRA. Existují však i důležité rozdíly.
Investigativní spotřebitelské zprávy
Představte si velmi podrobnou kontrolu minulosti pomocí investigativní spotřebitelské zprávy. Tyto zprávy jsou osobní: mohou zahrnovat rozhovory se spolupracovníky nebo sousedy o vašem charakteru a pověsti, je zpochybňován váš životní styl a poctivost a mimo jiné jsou prověřovány vaše vztahy s přáteli, rodinou a komunitou.
Klíčové poznatky
- Věřitelé obvykle prověřují úvěrové zprávy, když se snažíte půjčit si peníze.
- Investigativní spotřebitelské zprávy, které vyžadují souhlas dané osoby, jsou často podrobnější než úvěrové zprávy.
- Investigativní spotřebitelské zprávy obvykle neslouží k posouzení úvěruschopnosti, ale týkají se spíše posouzení charakteru osoby pro získání licence, pronájmu nebo zaměstnání.
Investigativní spotřebitelské zprávy ve skutečnosti neslouží k posouzení vaší úvěruschopnosti. Pokud ano, informace z vaší úvěrové zprávy nelze v investigativní zprávě použít. Zákon FCRA rozlišuje zprávy o osobním charakteru od úvěrových zpráv a věřitel nesmí v rámci procesu poskytování úvěru vytáhnout investigativní zprávu.
Kdykoli je o vás vytáhnuta investigativní zpráva, je vám poštou zasláno oznámení s žádostí o souhlas. Podle federálního zákona nesmí být žádné vyšetřování provedeno bez vašeho souhlasu. Nesouhlas s vyšetřováním však pravděpodobně znamená automatické zamítnutí žádosti o cokoli, o co jste případně žádali, například o nájem, licenci nebo zaměstnání.
Zpráva o spotřebitelském úvěru
Zprávy o úvěrech jsou o vás sestavovány téměř automaticky prostřednictvím věřitelů a agentur poskytujících úvěrové informace. Soubory informací o výši vašich dluhů, historii splácení a předpokládané úvěruschopnosti jsou umístěny u úvěrových úřadů, zejména u tří hlavních:
Vaše úvěrové skóre funguje jako kvantifikovaný souhrn částí vaší úvěrové zprávy, proto je důležité, aby informace obsažené v těchto souborech byly přesné. Podle federálního zákona můžete jednou ročně získat každou ze svých úvěrových zpráv zdarma. Najdete v ní shrnutí své osobní úvěrové historie.
Ne každý může nahlížet do vaší úvěrové zprávy; zákon FCRA vyžaduje, aby společnosti prokázaly, že mají na vaší úvěrové historii reálný obchodní zájem, než mohou vaši zprávu vytáhnout. Mezi přípustná použití vaší úvěrové zprávy patří žádosti o pronájem, pojištění nebo úvěr, rozhodnutí o zaměstnání, soudní příkazy, pravidelná přezkoumání vašimi finančními institucemi, rozhodnutí o udělení profesní licence, stanovení výživného na dítě a vyšetřování v oblasti vymáhání práva nebo boje proti terorismu.
Podtrženo a sečteno
Úvěrové zprávy si vytahuje téměř každý, od koho se pokoušíte půjčit peníze, a také pronajímatelé, zaměstnavatelé a další firmy. Vyšetřovací zprávy pro spotřebitele jsou vytahovány méně často menším počtem druhů podniků a pro širší rozsah informací. Je mnohem pravděpodobnější, že si necháte zkontrolovat svou úvěrovou zprávu, než že vám bude provedena investigativní spotřebitelská zpráva. Pokud máte obavy z vytahování informací, obraťte se na Federální obchodní komisi (Federal Trade Commission, FTC) a informujte se o svých právech podle zákona FCRA.